Naučte se, jak nejlépe využít svůj účet TSP
Kromě toho se svět plánů penzijního připojištění sponzorovaných zaměstnavatelem stále více odkládá od plánů definovaných požitků, nebo co většina lidí označuje jako důchody, a od plánů definovaných příspěvků, jako je např. 401 (k) .
Dokonce i federální vláda sleduje světový trend trendu odklonění se od tradičních důchodů, aby odpovědnost za důchody šetřila více na ramena zaměstnanců.
Z tohoto důvodu je pro federální zaměstnance mnohem důležitější než kdy jindy, aby pochopil, jak co nejlépe využít TSP a finančních prostředků v něm.
Základy úsporného plánu
Pokud jste obeznámeni s plány 401 (k), znáte základy TSP: Je to daňově zvýhodněné důchodové úsporné vozidlo nabízené prostřednictvím zaměstnavatele, v tomto případě federální vládou. Proto mohou federální zaměstnanci, agenti FBI, členové kongresu, službu příslušníkům armády, námořnictva, letectva, námořní pěchoty a pobřežní stráže využít TSP.
Příspěvky jsou založeny na procentním podílu odměny a jsou prováděny prostřednictvím mzdy a mohou být na základě před zdaněním nebo po zdanění (Roth). Minimální procento příspěvků TSP je 1 procenta a maximum je 100 procent.
Existuje však maximální částka příspěvku v rámci TSP, doložená interním příjmovým kódem. Tento limit IRC pro příspěvky TSP činí 18 000 USD. Jedinou výjimkou z tohoto maximálního příspěvku jsou členové vojenské služby v bojových zónách. V tomto případě je maximální příspěvek 54 000 USD.
Tradiční vs. Roth TSP
Obecně platí, že příspěvky před zdaněním jsou nejlepší pro osoby, které očekávají, že budou v důchodu nižší federální daňové pásmo.
Je to proto, že odkládání daní (odložení až později) je dobrý nápad, protože se můžete vyhnout placení vyšších daní, ale platit později, když jste s nižší sazbou daně.
Roth příspěvky mají smysl pro lidi, kteří očekávají, že budou ve vyšším daňovém pásmu ve svých důchodových letech. V tomto případě je nejlepší zahrnout příjmy do daní nyní s nižší sazbou a vyhnout se placení daní vyššími sazbami později.
Nezáleží na tom, jak jsou příspěvky realizovány, ať již před zdaněním nebo po zdanění, investice v rámci TSP rostou odložené daně, což znamená, že účastníci TSP neplatí daň z příjmů z úroků, dividend nebo zisků, zatímco peníze zůstávají účet. Příspěvky před zdaněním jsou zdaněny při jejich stahování a příspěvky po zdanění nejsou znovu zdaněny při odstoupení od smlouvy, pokud jsou splněny určité podmínky.
Jak se zaregistrovat do služby TSP a jak přistupovat k účtu online
Přihlašování do TSP může být provedeno papírovou formou nebo může být provedeno online na adrese mypay.dfas.mil/mypay. Pokud jste novým zaměstnancem a dosud nemáte účet myPay, můžete získat informace o finančních prostředcích TSP a TSP online na adrese tsp.gov. Toto je také místo, kde si účastníci mohou založit účet, který bude sledovat výkonnost svých TSP a fondů TSP, a také provádět investiční změny.
TSP Matching Funds
Stejně jako většina plánů 401 (k) mohou účastníci TSP získat kromě vlastních příspěvků odpovídajících. Zaměstnavatelský zápas je stejně tak zřejmý: když přispíváte dolary, zaměstnavatel také dělá. Shoda vzorce je trochu složitá, ale je velkorysá. Vládní zaměstnanci dostávají automatický příspěvek ve výši 1% odměny. Odtud lze získat odpovídající prostředky na příspěvky až do výše 5 procent platu. Zde je postup, jak funguje vzorec zápasu TSP:
- Automatický 1 procentní příspěvek agentury
- Dolar-dolarový zápas na prvních 3% příspěvků zaměstnanců
- 50 centů za každý dolar na dalších 2 procento příspěvků zaměstnanců
Chcete-li zjednodušit vzorec zápasu TSP, může státní zaměstnanec nebo člen vojenské služby maximalizovat zápas TSP tím, že přispěje minimálně 5 procenty své mzdy.
To zajistí maximální shodu 5 procent od vlády. Pokud tedy přispějete nejméně 5% vaší mzdy, dostanete další 5% zápas. Opět platí, že pokud účastníci TSP nepřekračují maximum IRC 18 000 USD ročně, mohou přispět mnohem více než 5% jejich odměny. Například, pokud přispějete 10 procent vašich platů, vládní shoda o 5 procent vám přinese celkový roční příspěvek na 15 procent, což je dobrý cíl, jak dosáhnout, aby se zajistily zdravé cíle v oblasti důchodového spoření.
Poznámka pro armádu: K 31. prosinci 2017 neexistuje žádný člen TSP pro členy služby. Členové služby, kteří se v roce 2018 rozhodnou pro nový systém sdruženého důchodu (BRS), obdrží výše uvedený vzorec. Členové služby, kteří se do služby BRS neúčastní, mohou stále přispívat do služby TSP, ale nebudou odpovídat.
Výběr nejlepšího fondu TSP pro vás
Existují v podstatě dvě rozhodnutí, která je třeba přijmout při zápisu do TSP a podobných penzijních plánů: 1) Kolik chcete přispět a 2) Jak chcete investovat své úspory.
TSP nabízí několik finančních prostředků na výběr:
- Fond G : Tento fond investuje do krátkodobých cenných papírů amerických státních pokladničních poukázek, které jsou vydávány speciálně pro TSP, a je nejbezpečnější investiční volbou v plánu. Neexistuje riziko ztráty jistiny; Fond však nabízí možnost získat zájem, který může udržet krok s inflací. Fond G je implicitní investicí pro TSP, což znamená, že účastníci TSP budou muset pokračovat na TSP.gov, aby změnili investice. To je důležité, protože přidělení 100% fondu G je pro většinu investorů příliš konzervativní.
- Fond F : Tento fond investuje do dluhopisů a snaží se pasivně sledovat Index amerických agregátních dluhopisů Barclays Capital , který pokrývá celkový trh dluhopisů v USA. I když jsou dluhopisy relativně bezpečnými investicemi, stále mají hlavní riziko, což znamená, že hodnoty mohou klesnout , i když ne často. Investoři mohou očekávat, že budou mírně překonávat inflaci z dlouhodobého hlediska (v průměru několik let a více) ve Fondu F.
- Fond C : Tento fond investuje do akcií a je indexem indexu S & P 500 , což znamená, že pasivně sleduje index Standard & Poors 500 , což je široký index trhu, který pokrývá přibližně 500 největších amerických společností tržní kapitalizací. Fond C je vhodný pro dlouhodobé investory, kteří chtějí získat výnosy výrazně před inflací a ochotní vidět výkyvy v účetní hodnotě.
- Fond S : Tento fond investuje do akcií malého a středního kapitálu pasivním sledováním Indexu akciových trhů Dow Jones US Completion, který se skládá z amerických akcií, které nejsou v indexu S & P 500. Menší společnosti historicky nesou více tržního rizika, ale mohou dosahovat vyšší návratnosti oproti indexu S & P 500. To znamená, že fond S je vhodný pro dlouhodobé investory s vysokou tolerancí relativního rizika .
- Fond I : Tento fond investuje do akcií jiných než amerických a sleduje index Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia a Dálný východ ( MSCI EAFE ). Mezinárodní investice nese kromě tržního rizika, které přichází s investováním do akcií, také politické riziko a měnové riziko. Přidání mezinárodních akcií do portfolia však pomáhá s diverzifikací, což může mít vliv na snižování celkového rizika.
- Fondy L : Tyto fondy jsou fondy životního cyklu nebo také nazývané také cílové penzijní fondy . TSP nabízí pět různých fondů L: výnos L, L 2020, L 2030, L 2040 a L 2050. Jak název a roky naznačují, fondy L jsou navrženy tak, aby vhodně investovaly do lidí, kteří investovali v blízkosti cílového data odchodu do důchodu. Fondy L jsou profesionálně řízeny a zahrnují alokaci fondů TSP G, F, C a S. Jakmile se blíží cílový den, správci fondů pomalu přesouvají příslušná aktiva fondu do konzervativnější alokace, která je vhodná jako investoři blízko důchodu. Někdy se fondy životního cyklu nazývají fondy "nastavit a zapomenout", protože investor si může zvolit jeden fond a až do odchodu do důchodu nikdy neudrží své vlastní investice.
Obecně platí, že pokud investoři nepoužívají fondy L, je rozumné postavit portfolio více než jednoho fondu. Pro účely diverzifikace se někteří investoři mohou rozhodnout investovat do fondů G, F, C, S a I určité procento svých aktiv TSP.
Další informace o výstavbě portfolia naleznete v části Jak vytvořit portfólio vzájemných fondů .
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.