Výhody a nevýhody při provádění předplatného
- Počáteční záloha
- Probíhající periodické platby (např. Měsíční platby)
- V některých případech mohou být poskytnuty další paušální platby (nepovinné platby za účelem snížení vašeho dluhu nebo úplného vyplacení úvěru)
Stejně jako u mnoha věcí, způsob , jakým se věci začínají, je něco, co vám pomůže nebo vás pronásleduje v příštích letech, takže je nezbytné pochopit počáteční zálohu. Jakmile to uděláte, začněte šetřit, aby váš plán byl úspěšný .
Co je záloha?
Záloha je splátka, kterou jste udělali na nákup. Jedná se o část kupní ceny, kterou zaplatíte za sebe (na rozdíl od půjček). Tyto peníze pocházejí z vašich osobních úspor a jsou peníze, které přinesete ke stolu. Samozřejmě, že zálohové platby jsou zřídkakdy ve formě skutečné hotovosti v papírové podobě . Ve většině případů přenesete šek nebo provedete elektronickou platbu .
Zálohy jsou často, ale ne vždy, součástí úvěru. Když vidíte nabídku "nula dolů", nevyžaduje se žádná záloha, ale může to být moudré, abyste ji stejně udělali. Záloha často pokrývá významné procento z celkové kupní ceny (například 20%). Zbývající část půjčky je splácena v průběhu času pravidelnými splátkami - pokud neuhradíte půjčku předčasně napsáním velkého šeku nebo refinancování .
Příklad: kupujete dům za 100 000 dolarů (ignorujete náklady na uzavření ). Dostatečně jste ušetřili 20 000 dolarů a přinesli jste pokladnu za 20 000 dolarů (což je 20% z kupní ceny). V důsledku toho si půjčíte 80 000 dolarů, které můžete splatit 30 letou hypotékou.
Kolik platit?
Obecně lze zvolit, jak velká část zálohy má být, a rozhodnutí není vždy snadné.
Někteří lidé věří, že větší je vždy lepší, zatímco jiní dávají přednost tomu, aby byly platby co nejmenší. Budete muset zhodnotit klady a zápory a rozhodnout se pro sebe.
Větší platba předem snižuje výpůjčky na minimum. Čím více zaplatíte předem, tím nižší je vaše půjčka. To znamená, že budete platit méně v celkových úrokových nákladech po dobu trvání úvěru, a budete mít také nižší měsíční platby . Chcete-li zjistit, jak to funguje pro sebe, uchopte čísla z jakékoliv půjčky, o které uvažujete, a zapojte je do kalkulačky půjček . Experimentujte se změnou zůstatku úvěru a sledujte, jak se ostatní čísla přizpůsobují.
Velká záloha vám může pomoci snížit náklady více než jedním způsobem. Můžete například snížit nižší úrokovou sazbu. Věřitelé chtějí vidět větší platby, protože mohou dostat zpět své peníze splácením, pokud máte úvěr zanedbatelný (a účtují více, pokud je jejich riziko větší). Můžete se také vyhnout uhrazení hypotéky a dalších poplatků s větší splátkou.
Nízké měsíční platby zjednodušují život v budoucnu. Pokud se váš příjem změní (například kvůli ztrátě pracovních míst, například), nižší požadované měsíční platby vám dávají víc místa. Navíc nízké platby usnadňují získání dodatečných půjček v budoucnu.
Zájemci rádi vidí, že dostáváte víc než dostatečný příjem na splnění vašich měsíčních závazků a hodnotí to s poměrem dluhu k příjmu .
Co když potřebujete získat peníze? V některých případech si můžete půjčit za to, co jste koupili. Ve výše uvedeném příkladu se pravděpodobně nemůžete ponořit do 20 000 dolarů, které jste investovali do vašeho domova, protože věřitelé váhají, že půjdou na hodnotu vyšší než 80%. Ale pokud jste zpočátku snížili více než 20%, nebo jste měli to štěstí, že si můžete vychutnávat ocenění cen, můžete vydělat některé z těchto peněz za úvěr na bydlení .
Menší záloha je příjemná ze zřejmých důvodů: nemusíte přijít s tolika penězi. Úspora 20% pro domácí nákup může trvat roky. Pokud ušetříte velkou částku, je strašidelné, že se s těmito penězi rozdělíte - co když přijde něco (vaše auto se rozpadne, vzniknou zdravotní problémy atd.)?
Vkládání všech peněz do domu nebo do auta znamená, že máte všechny peníze spojené s něčím, co by bylo těžké prodat, a někteří lidé se s tím necítí.
Zejména pokud jde o domácí nákup, malé zálohy jsou lákavé. Můžete si je koupit o několik let dříve, a budete mít hotovost po ruce za ty nevyhnutelné zlepšení a opravy. Ale uvedení méně než 20% dole vás může stát (alespoň dočasně - viz níže).
Konečně budete chtít zvážit příležitostné náklady. Můžete raději využít prostředky pro jiné účely, jako jsou penzijní spoření nebo růst vašeho podnikání.
Samozřejmě, že rozhodnutí je osobní, a správná volba závisí na mnoha faktorech. V ideálním případě máte pevný nouzový fond, který se vypořádáte s jakýmikoli překvapeními, a vy nevyděláváte z tohoto fondu, abyste provedli vaši zálohu.
Požadavky na dlužníka
Není neobvyklé, že věřitelé nastaví minimální požadovanou zálohu (samozřejmě můžete platit víc, pokud chcete). Opět platí, že větší záloha snižuje riziko, které věřitel půjde na úvěr: pokud zabráníte doma nebo převezmete auto , nemusíte ho prodávat za top dolar, abyste získali zpět své investice.
Větší platby mohou mít také psychologický dopad. Ukazují, že máte "kůži ve hře" - a vy. V důsledku toho máte větší pravděpodobnost, že budete stále platit (odchod by byl nákladný). Z jiného hlediska předplatné ukazuje, že věřitelé jsou ochotni a schopni přijít s částkou kupní ceny, takže jsou ochotnější schvalovat půjčky.
Jaké jsou některé společné požadavky? Při domácím nákupu je 20% důležitým číslem. Zaplacení nejméně 20% vám umožňuje vyhnout se placení za soukromé hypoteční pojištění (PMI), které chrání vašeho věřitele, pokud selžete z úvěru. Pokud nemůžete dát 20% na stůl, úvěr FHA by mohl být životaschopnou volbou, vyžadující pouze 3,5% dolů (ale budete stále platit za pojištění, a budete chtít zhodnotit, zda jste v dobrá pozice k nákupu).
V případě půjček na auto mohou věřitelé požadovat minimální snížení o 10%. Nicméně, někteří věřitelé jsou ochotni dovolit až 110% LTV (na základě Kelley Blue knihy hodnoty).
Ve většině případů jsou zálohy splatné jako "hotovost" (nebo pravděpodobně šek, peněžní příkaz nebo bankovní převod). Ale hotovost není vždy zapotřebí. Například pozemek může být někdy použit jako záloha při podání žádosti o stavební úvěr .