Úvěrové linie používají jednotlivci, podniky, vlády a další organizace. Kdykoli je důležitá flexibilita - schopnost rychle zapůjčit neznámé nebo nepředvídatelné množství peněz - tento druh půjčky může být užitečný.
Jak fungují úvěrové linky?
Úvěrová linie je druh úvěru, ale liší se od základních úvěrů na bydlení a auto. Pokud jste obeznámeni s kreditními kartami, již znáte základní rysy většiny úvěrových linek.
Požádejte o půjčku, pokud je to vhodné: Po schválení můžete obecně půjčit, kdykoli budete potřebovat, a nepotřebujete peníze okamžitě po schválení.
Vypůjčte si tolik, kolik potřebujete: Úvěrové linie mají maximální limit pro výpůjčky. Dokud jste dosud nevyčerpali maximum, můžete i nadále dostávat peníze - nepotřebujete převzít maximální schválenou částku v jedné paušální částce. Za předpokladu, že vaše úvěrová linka zůstane otevřená, můžete si dnes půjčit malou částku a v případě potřeby si půjčit další měsíc.
Doby čerpání a splácení: U většiny úvěrových linek je třeba provést minimální platby po zahájení půjček. Ale můžete si stále půjčit a splácet opakovaně, když jste v "období čerpání" (což může trvat asi deset let).
Nakonec, některé úvěrové linky (například linky pro vlastní kapitál) vyžadují, abyste přestali půjčovat a splácet svůj dluh se standardními amortizačními platbami, které dluh odstraní během několika let. Kreditní karty nemají losy a splátky - můžete si půjčit a splácet nepřetržitě.
Příklady úvěrových řad
Existuje několik různých typů úvěrových linek.
Kreditní karty jsou pravděpodobně nejběžnějším příkladem. Začínáte s nulovou rovnováhou a utratíte s kartou pouze tehdy, když budete potřebovat. Zaplatíte úroky z částky, kterou půjčujete, a můžete vždy půjčku splácet a znovu začít půjčit ve stejném měsíci.
Kreditní úvěry pro domácnosti (HELOC) umožňují majitelům domů dostat hotovost pomocí vlastního kapitálu v jejich domovech . Věřitelé obvykle omezují částku, kterou si můžete půjčit na 80 procent (nebo méně) hodnoty vašeho domova.
Podnikatelské úvěry poskytují malým podnikům pracovní kapitál. Vzhledem k tomu, že potřeby podnikání se neustále mění, není žádoucí požádat o novou půjčku s každou změnou sezóny nebo o nový zákazník. Úvěrová linie umožňuje půjčkám flexibilní pro firmy.
Jiné typy úvěrových linek existují. Kdykoli potřebují dlužníci flexibilní způsob přístupu k hotovosti, banky se na tuto výzvu chystají.
Srovnávat a porovnávat
Kontrast úvěrové linky se standardním úvěrem, jako je auto půjčka nebo úvěr na bydlení. S těmito půjčkami půjčujete pouze jednou - pokud je půjčka schválena - a získáte všechny peníze, které vaše půjčka umožňuje předem. Není tam žádná možnost vrátit se za více peněz (budete muset požádat o novou půjčku, zaplatit náklady na uzavření a počkat na schválení).
Standardní půjčky obvykle přicházejí s platbou na měsíční platbu, která snižuje váš zůstatek v průběhu času.
To je snadné, když přesně víte, kolik bude úvěr, jak velký je úrok, a kdy musí být úvěr vyplacen. Úvěrové čáry však umožňují opakované vypůjčení a splácení, takže platba na úrovni také nefunguje (dokud nevložíte dobu splácení).
Použití úvěrové linky
Úvěrové linie jsou atraktivní, protože jsou flexibilní. Nemusíte žádat o novou půjčku pokaždé, když potřebujete peníze. Pokud očekáváte, že si půjčíte vícekrát za celý rok, úvěrová linka může být nejjednodušší volbou. Tyto půjčky jsou nejlepší pro řízení hotovostních toků, pokud jsou výdaje nepředvídatelné. Mohou být dokonce připojeny ke kontrole účtů, aby se zabránilo kontokorentnímu poplatku .
Jak utratit: Dostanete často šekovou knížku nebo platební kartu, která čerpá z vašeho fondu dostupných finančních prostředků.
Správa úrokových nákladů: Zaúčtování úroků začíná plynout, jakmile začnete půjčit.
To je dobrá zpráva, pokud nepoužíváte kreditní linku (nebo pokud rychle splácíte svůj dluh). Jedná se o další výhodu oproti standardním úvěrům: dnes můžete splatit svůj dluh a znovu si půjčit za několik měsíců v případě potřeby.
Použijte moudře: Úvěrové linie se nejlépe používají jako záchranná síť, aby se zabránilo problémům s peněžním tokem - nejedná se o nejlepší nástroj pro každodenní použití nebo dlouhodobé půjčky. Možná budete muset zaplatit poplatek vždy, když čerpáte z kreditní linky, a zjistíte, že úrokové sazby jsou vyšší, než byste platili za méně flexibilní úvěry (jako standardní hypotéky nebo auto úvěry s pevnými měsíčními platbami).
Jak získat úvěr
Chcete-li získat úvěr, budete muset požádat, stejně jako byste požádali o jakoukoli jinou půjčku. Poskytovatelé úvěru rozhodnou o tom, zda schválí vaši žádost (stejně jako o tom, kolik jí nabízí) na základě běžných kritérií poskytování úvěrů:
- Vaše historie půjček (pro většinu spotřebitelů jsou vaše kreditní skóre používána )
- Váš příjem je k dispozici k splacení úvěru
- Veškeré majetek, který jste zástavním právem
Zabezpečení je aktivum , které používáte k zajištění úvěru . Pokud se vám nepodaří splácet úvěr podle podmínek vašeho věřitele, věřitel může tento majetek přijmout, prodat ho a využít výtěžek z prodeje, aby získal své peníze zpět. Není neobvyklé, že používáte váš domov jako záruku úvěru na domácí kapitál .
Půjčování proti domově vám umožňuje získat souhlas s rozsáhlými úvěrovými liniemi za atraktivní úrokové sazby. Existuje však značné riziko: v případě, že nemůžete provést platby, byste mohli ztratit svůj domov v uzavření trhu .
Majitelé podniků mohou zjistit, že věřitelé požadují zajištění - zejména osobní majetek, jako je domov, ve kterém žijete - získat obchodní úvěry. Je lepší použít obchodní majetek, jako je majetek, zařízení nebo vozidla, ale mnoho podniků nemá tyto druhy aktiv. Další informace o vytváření a vyhýbání se osobním zárukám .
Možná budete moci použít hotovost jako záruku namísto zajištění nemovitého majetku, jako je dům nebo auto. Peníze na spořicích účtech a vkladových certifikátech (CD) mohou získat půjčku, pokud půjčíte od téže banky, která drží vaše spoření. Budete nadále mít zájem o tyto účty, a co je důležitější, vyhnout se uvedení vašeho domu na linku. To je obzvláště výhodné, pokud budete mít nulový zůstatek úvěru po delší dobu, takže to funguje nejlépe pro občasné půjčky. Pokud platíte úroky z vaší kreditní linky, pravděpodobně budete platit více, než vyděláte z úspor.
Je také možné získat nezajištěné úvěrové linky (úvěr není zajištěn, pokud nepoužijete záruku). Je však obtížnější získat souhlas, a půjdete si s vyššími úrokovými sazbami, protože banka přijímá větší riziko, když získáte nezajištěný úvěr . Opět platí, že kreditní karty jsou klasickým příkladem: často mají vysoké sazby, ale nepotřebujete zajištění.
Překvapení od vašeho věřitele
Bohužel nemůžete vždy záviset na tom, jakou úvěrovou linku budete mít, když ji budete potřebovat. Banky si obvykle vyhrazují právo zrušit úvěrovou linku nebo kdykoli snížit limit výpůjčky (a to se pravděpodobně nestane, pokud je to pro vás výhodné). Výsledkem je, že úvěrové linky jsou problematické: chcete, aby tam byli "jen pro případ", ale musíte být připraveni na možnost, že vaše banka vytáhne zástrčku ve špatném čase.
Pro větší jistotu je nejlepší udržovat nouzové rezervy k dispozici (hotovost na bankovním účtu je vždy pohotovostní). Vaše úvěrová linka vám může pomoci vyhnout se chřipěním peněžních toků nebo dluhu kreditní kartou, ale musíte změnit kurz, pokud se váš věřitel rozhodne provést změny.
Dalším problémem s úvěrovými linkami je, že mají obvykle variabilní úrokovou sazbu. Možná si myslíte, že je cenově výhodné používat úvěrovou linku, avšak úroky, které zaplatíte za dluh, se mohou v budoucnu změnit. V případě rychlého nárůstu úrokových sazeb může dojít k náhlému nárůstu úrokových nákladů , což činí vaše plánované využití finančních prostředků méně atraktivní.