Jak úroky fungují s každodenními úvěry
Existuje několik různých způsobů, jak vypočítat úroky, a některé metody jsou výhodnější pro věřitele. Rozhodnutí o zaplacení úroků závisí na tom, co dostanete na oplátku, a rozhodnutí o získání zájmů závisí na alternativních možnostech investování peněz.
Co je zajímavé?
Úrok se vypočítá jako procentní podíl z zůstatku úvěru (nebo vkladu), který je věřiteli pravidelně vyplácen za oprávnění používat peníze. Částka je obvykle uváděna jako roční sazba, ale úrok lze vypočítat pro období, která jsou delší nebo kratší než jeden rok.
Úrok je další peníze, které musí být splaceny - kromě původního zůstatku úvěru nebo zálohy. Chcete-li to řešit jinak, zvážíte otázku: Co je potřeba půjčit peníze? Odpověď: Více peněz.
Při půjčování: Chcete-li půjčit peníze, budete muset splatit, co půjčíte. Navíc k tomu, abyste věřiteli odškodnili za riziko, že vám půjčí (a jejich neschopnost používat peníze kdekoli jinde, když ji používáte), musíte splatit více, než jste si půjčili .
Při půjčování: Pokud máte k dispozici další peníze, můžete si je vypůjčit nebo uložit peníze na spořící účet (efektivně půjčovat banku půjček nebo investovat prostředky).
Na oplátku očekáváte, že získáte zájem. Pokud nechcete nic vydělat, můžete být v pokušení vynaložit peníze místo toho, protože je málo čeká na čekání (kromě úspor pro budoucí výdaje).
Kolik zaplatíte nebo získáváte v zájmu? To záleží na:
- Úroková sazba
- Výše úvěru
- Jak dlouho trvá splácení
Vyšší sazba nebo dlouhodobější úvěr vedou k tomu, že dlužník platí více.
Příklad: Úroková sazba pěti procent za rok a zůstatek ve výši 100 dolarů vedou k úročeným poplatkům ve výši 5 dolarů za rok za předpokladu, že používáte jednoduchý zájem . Chcete-li zobrazit výpočet, použijte tabulku Tabulky Google s tímto příkladem. Změňte tři výše uvedené faktory, abyste zjistili, jak se mění úroková cena.
Většina bank a vydavatelů platebních karet nepoužívá jednoduchý úrok. Namísto toho se podílejí na úrocích, což vede k rychlejšímu růstu úroků (viz níže).
Zájem o výdělky
Získáváte úroky, když půjčujete peníze nebo vkladové prostředky na úročený bankovní účet, jako je spořicí účet nebo vkladový certifikát (CD) . Banky vám půjčují: Využívají vaše peníze k tomu, aby nabízeli úvěry jiným zákazníkům a činily další investice, a prodávají vám část těchto výnosů formou úroků.
Pravidelně ( každý měsíc nebo čtvrtletí) banka vyplácí úroky z vašich úspor. U platby s úrokem se zobrazí transakce a zjistíte, že zůstatek na účtu narůstá. Můžete buď tyto peníze utratit, nebo si je nechat v účtu, aby nadále získal zájem. Vaše úspory mohou skutečně posílit dynamiku, když ponecháte zájem o váš účet - získáte zájem o původní vklad a zájem přidaný do vašeho účtu .
Získání úroku nad zájmem, který jste dříve získali, je znám jako složený zájem .
Příklad: Vložíte 1 000 USD na spořící účet, který platí pět procentní úrokovou sazbu. S jednoduchým zájmem byste vydělali 50 dolarů za jeden rok. Vypočítat:
- Zvyšte úspory ve výši $ 1 000 o pět procent úroků.
- $ 1,000 x .05 = výdělky ve výši 50 USD (viz převod procent a desetinných míst ).
- Zůstatek na účtu po jednom roce = 1 050 USD.
Většina bank však každodenně vypočítává vaše úrokové výnosy - a to ne za rok. To se vyvíjí ve vaší prospěch, protože využíváte kombinace. Za předpokladu, že vaše banka sloučí denně:
- Zůstatek vašeho účtu by byl po 1 roce 1,051,16 dolarů.
- Váš roční procentní výnos (APY) by činil 5,12%.
- Za rok byste získali úroky ve výši 51,16 USD.
Rozdíl se může zdát malý, ale mluvíme jen o vašich prvních 1000 dolarů (což je impozantní začátek, ale pro dosažení většiny finančních cílů bude vyžadovat ještě větší úspory).
S každým 1000 dolarů získáte něco víc. V průběhu času (a jak více ukládáte), proces bude pokračovat v sněhové kouli do větších a vyšších zisků. Pokud účet opustíte, získáte v následujícím roce 53,78 USD (ve srovnání s 51,16 USD v prvním roce).
V tomto příkladu naleznete tabulku Tabulky Google. Vytvořte kopii tabulky a proveďte změny, abyste se dozvěděli více o složeném zájmu.
Placení úroků
Při půjčování peněz musíte obecně platit úroky. Ale to nemusí být zřejmé - není vždy transakce line-item nebo samostatný účet za úrokové náklady.
Splátkový dluh: U úvěrů, jako jsou standardní domácí, auto a studentské půjčky, jsou úrokové náklady zaplaceny do Vaší měsíční platby . Každý měsíc část vaší platby jde směrem ke snížení vašeho dluhu, ale další částí jsou vaše úrokové náklady. S těmito půjčkami splácíte svůj dluh v určitém časovém období (např. 15letá hypotéka nebo 5letá půjčka na auto). Chcete-li pochopit, jak tyto půjčky fungují, přečtěte si o amortizaci úvěrů .
Revolvingový dluh: Ostatní úvěry jsou revolvingové půjčky, což znamená, že si můžete půjčit více měsíců po měsíci a provádět pravidelné platby na dluh. Například kreditní karty vám umožňují opakovaně utrácet, pokud zůstanete pod vaším úvěrovým limitem. Výpočty úroků se liší, ale není příliš těžké zjistit, jak jsou úroky účtovány a jak fungují vaše platby .
Dodatečné náklady: Úvěry jsou často kotovány s roční procentní sazbou (APR). Toto číslo vám říká, kolik platíte za rok a mohou zahrnovat další náklady nad rámec úrokových poplatků. Vaše čistá úroková cena je úroková "sazba" (ne APR). S některými půjčkami zaplatíte uzavírací náklady nebo finanční náklady, které nejsou technicky úrokovými náklady, které pocházejí z výše úvěru a úrokové sazby.