Jak složený zájem vede k růstu účtů
Co je složený zájem?
Sloučení je proces. Pokud znáte "efekt sněhové koule", už víte, jak může něco navázat na sebe.
Sdružená úroková sazba je úroky z peněz, které byly dříve získány jako úroky. Tento cyklus vede k zvyšujícímu se zájmům (a zůstatkům na účtu) - což je někdy známo jako exponenciální růst.
Začněte s konceptem jednoduchého zájmu: vložíte peníze a banka vám zaplatí zálohu na váš vklad. Můžete například uložit 100 dolarů na jeden rok na 5 procent a za rok byste získali 5 dolarů úroků.
Co se stane v příštím roce? To je místo, kde se objevuje komplikovanost. Začnete získávat zájem o váš počáteční vklad a získáte zájem o zájem, který jste právě získali:
Získáte 5 procent z vašich 100 dolarů (opět)
Získáte 5% z příjmů ve výši 5 dolarů, které banka uložila na váš účet
To znamená, že v příštím roce vyděláte více než 5 dolarů (protože váš zůstatek na účtu je nyní 105 USD - i když jste nevyplatili žádné vklady), takže vaše příjmy se urychlí. V mnoha bankách, zejména v on-line bankách , se zájem denně zvyšuje a přidává se k vašemu účtu měsíčně, takže proces se posune ještě rychleji.
Samozřejmě, pokud půjčujete peníze, proti vám to funguje. Zaplatíte úroky z peněz, které jste si půjčili, a váš zůstatek na úvěr se může v průběhu času zvyšovat - i když nebudete půjčovat další peníze.
Využijte výhody zájmových skupin
Jak se můžeš ujistit, že se to děje ve vaší prospěch?
Ušetřete časně a často: při růstu úspor je čas vaším přítelem.
Trvá nějakou chvíli, než se dostaneme k síle, ale tato hybnost bude stavět a nakonec získat sílu. V některých případech začíná brzy znamená, že nemusíte šetřit tolik, jako někdo, kdo čeká na úspory - i když v určitém okamžiku ukončíte úsporu, můžete začít s výplatou dividend později. Buďte trpěliví, nechte své peníze osamoceni a přemýšlejte dlouhodobě.
Zkontrolujte APY: pro porovnání bankovních produktů, jako jsou spořicí účty a CD, podívejte se na roční procentní výnos (APY) . Toto zohledňuje složení a zajišťuje skutečnou roční míru. Naštěstí je snadné ji najít - banky zpravidla propagují APY, protože jsou vyšší než úroková sazba. Snažte se získat slušné sazby na vaše úspory, ale pravděpodobně nestojí za to, že by banky změnily o dalších 0,10 procent (pokud nemáte mimořádně velký zůstatek na účtu).
Rychle splácet dluhy a navíc můžete platit dodatečně . Zaplacení minima na vaší kreditní kartě vás bude draho nákladné, protože sotva budete mít zájem o úroky (a váš zůstatek by skutečně mohl růst). Máte-li studentské půjčky, vyhněte se kapitalizaci úrokových poplatků - plaťte alespoň úroky, jak se dostanou, takže po ukončení studia nebudete mít škaredé překvapení. Dokonce i když nejste povinni platit, uděláte si laskavost tím, že minimalizujete celoživotní úrokové náklady.
Mějte nízké úrokové sazby: kromě toho, že ovlivňujete i měsíční platbu , úrokové sazby z vašich půjček určují, jak rychle bude váš dluh růst (a jak těžké to bude platit). Dvouciferné sazby jsou obtížné vyřešit. Zjistěte, zda má smysl konsolidovat dluhy a snížit úrokové sazby, když splácíte dluh.
Omezení: kompozice vám může pomoci vydělat peníze, ale klesá jen málo magické. Chcete-li využít kombinace, musíte skutečně ušetřit peníze, uložit je na účet a vydělat peníze na vaše úspory. Chcete-li skončit s nějakou smysluplnou úsporou, musíte to udělat znovu a znovu - měsíc po měsíci a rok po roce. Kombinace nemůže udělat pro vás těžké zvedání.
Co dělá složený zájem výkonný?
Kombinace se děje, když se zájem vypočítává opakovaně.
První jeden nebo dva cykly nejsou obzvlášť působivé, ale věci se začnou vznášet poté, co přidáte zájem znovu a znovu.
Jak často: je důležitá frekvence složení. Častější výpočty (denně, například) mají dramatické výsledky. Při otevírání spořícího účtu vyhledáváte účty, které jsou denně složené. Můžete vidět pouze měsíční úrokové platby přidané do vašeho účtu, výpočty však lze provádět denně. Některé účty vypočítají úroky pouze měsíčně nebo ročně.
Jak dlouho: po delší dobu je složení dramaticí. Opět máte vyšší počet výpočtů nebo "kreditů" k účtu, když peníze ponecháte samy na růst.
Další faktory: Úroková sazba je také důležitým faktorem ve vašem zůstatku na účtu v průběhu času. Vyšší sazby znamenají, že účet bude rychlejší. Je však možné, že složený zájem překoná vyšší míru. Zejména po dlouhou dobu může mít účet se složením a nižší nominální sazba s jednoduchým výpočtem vyšší zůstatek než účet. Dokáže math zjistit, zda se to stane, a kde je bod překroucení.
Výběry a vklady mohou také ovlivnit zůstatek na vašem účtu, ale jsou odděleny od složení. Zapůjčení vašich peněz (nebo nepřetržité přidávání do vašeho účtu) je nejlepší - v případě, že odčerpáte své příjmy, tlumíte účinek zkompilování.
Částka peněz nemá vliv na složení. Bez ohledu na to, zda začínáte s částkou 100 nebo 1 milion dolarů, složení funguje stejným způsobem a váš zůstatek na účtu vypadá stejně, pokud zaznamenáte růst v průběhu času. Je zřejmé, že výdělky se zdají být větší, když začínáte s velkým vkladem, ale nejste penalizováni za to, že začínáte malé nebo udržujete účty odděleně. Nejlepší je zaměřit se na procenta a čas, kdy plánujete svou budoucnost - kolik si vyděláte a na jak dlouho? Dolar je jen výsledek vaší sazby a časového rámce.
Častá kombinace (denně nebo měsíčně) je užitečná, ale nezaměňujte si čísla. Když se úročí denně, stále získáváte více či méně stejné APY. Například účet, který platí 5% APY, neplatí 5% za den - dostanete 1 / 365. 5% každý den. Přesto časté splynutí pomáhá vašim penězům růst rychleji.
Jak vypočítat složený zájem
Existuje několik způsobů, jak vypočítat složený zájem, který vám poskytne přehled o tom, jak můžete dosáhnout vašich cílů a pomáhat udržet realistické očekávání. Kdykoli spustíte výpočty, spusťte několik výpočtů "co-li" pomocí různých čísel - uvidíte, co by se stalo, kdybyste ušetřili trochu víc nebo si vydělají zájem o několik dalších let.
Online kalkulačky jsou nejjednodušší, protože dělají matematiku pro vás a snadno vytvářejí tabulky a tabulky meziročně. Ale mnozí lidé dávají přednost tomu, aby se číslice podrobněji zabývaly (a spolupracovaly s nimi).
Vzorec pro složený zájem je:
A = P (1 + [r / n])
Chcete-li tento výpočet použít, připojte následující proměnné:
A: částku, kterou skončíte
P: Váš počáteční vklad, známý jako ředitel
r: roční úroková sazba , zapsaná v desítkovém formátu
n: počet zkrácených období za rok (například měsíčně je 12 a týdenní je 52)
t: množství času (v letech), ve kterém se vaše peníze spojí
Příklad: máte $ 1 000 vydělávat 5 procent měsíčně. Kolik budete mít za 15 let?
A = P (1 + [r / n])
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Po 15 letech byste měli zhruba $ 2,114 (vaše konečné číslo se může lišit v důsledku zaokrouhlení a softwaru, který používáte pro výpočty). Z této částky je 1.000 dolarů vaším počátečním vkladem a zbývající částka je 1 114 dolarů.
Podívejte se na ukázkovou tabulku ve službě Dokumenty Google, která ukazuje, jak funguje, a stáhněte kopii tak, aby používala vlastní čísla.
Tabulky mohou provádět celý výpočet pro vás. Chcete-li vypočítat konečný zůstatek po složení, obvykle použijete výpočet budoucí hodnoty . Aplikace Microsoft Excel, Tabulky Google a další produkty nabízejí tuto funkci - ale budete muset trochu upravit čísla.
Pomocí výše uvedeného příkladu projdeme výpočtem s funkcí budoucí hodnoty aplikace Excel:
= FV (rychlost, nper, pmt, pv, typ)
Mohlo by být nejjednodušší zadat vaše proměnné do oddělených buněk a pak se odkazovat na tyto buňky, takže nemusíte mít všechno právo v jednom záběru. Například buňka A1 může mít hodnotu "1000", buňka B1 může ukazovat "15" a tak dále.
Trik k použití tabulkového procesoru pro složený zájem využívá období spočívající ve složení namísto pouhého myšlení v letech . Pro měsíční složení je pravidelná úroková sazba jednoduše roční sazba dělená 12, protože v průběhu roku existuje 12 měsíců nebo "období". Pro každodenní složení většina organizací používá 360 nebo 365.
= FV (rychlost, nper, pmt, pv, typ)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000)
Všimněte si, že můžete vynechat sekci pmt , která by byla periodickým doplňkem k účtu (pokud jste přidali peníze měsíčně, mohlo by to být užitečné). V tomto případě se také nepoužívá.
Pravidlo 72 je dalším způsobem, jak rychle odhadnout složený zájem. Toto pravidlo vám sděluje, co potřebujete ke zdvojnásobení svých peněz, při zjišťování sazby, kterou získáte, a na dobu, po kterou získáte tuto sazbu. Vynásobte počet let úrokovou mírou - pokud dostanete 72, máte kombinaci faktorů, které přesně zdvojnásobí vaše peníze.
Příklad č. 1: Máte úspory ve výši 1 000 USD, které vydělávají 5% APY. Jak dlouho bude trvat, dokud nebude mít ve svém účtu 2 000 dolarů?
Chcete-li najít odpověď, zjistěte, jak se dostat k 72. 72 dělený 5 je 14.4, takže to bude trvat 14.4 roků zdvojnásobit své peníze.
Příklad č. 2: Máte nyní 1000 dolarů a za 20 let budete potřebovat 2 000 dolarů. Jakou míru musíte vydělat za zdvojnásobení svých peněz?
Znovu zjistěte, co potřebujete, abyste získali 72 informací, které máte (počet let). 72 dělených 20 je 3,6, takže budete muset vydělat 3,6% APY, abyste dosáhli svého cíle.