Přehled, výpočty a porovnání s APR
Co je APY?
APY je číslo, které vám říká, kolik budete vydělávat se složeným úrokem v průběhu jednoho roku. Účtuje zájem, který získáte z původního vkladu, stejně jako zájem, který vyděláte nad ostatními výnosy z úroků.
Vyšší APY je lepší, když vyhodnocujete účty pro vaše úspory. Když jste ten, kdo zaplatil zájem, je nejlepší APY.
Když vložíte peníze na spořící účet, peněžní trh nebo vkladový certifikát (CD) , získáte zájem. APY vám může ukázat, jaký zájem získáte. S těmito informacemi se můžete rozhodnout, která banka je nejlepší a zda chcete peníze uzamknout na discích CD za vyšší sazbu.
Co dělá APY jedinečné?
APY je užitečné, protože zohledňuje složení - jednoduchá "úroková sazba" neplatí. Splynutí se stává, když získáte zájem o zájem, který jste dříve získali , což znamená, že vyděláváte více než kotovanou úrokovou sazbu.
Příklad: Vložíte 1 000 USD na spořící účet, který platí 5% roční úrokovou sazbu. Na konci roku budete mít 1 050 USD (za předpokladu, že vaše banka platí úroky pouze jednou za rok). Vaše banka však může měsíčně vypočítávat a platit úroky.
V takovém případě byste skončili rok s 1 051,16 USD a získali byste více než 5 procent APY. Rozdíl se může zdát malý, ale po mnoho let (nebo s většími vklady) je rozdíl významný.
Jednorázová platba za rok: Pokud vaše banka vypočítá a vyplácí úroky pouze jednou na konci roku, bude banka do vašeho účtu připočítat 50 dolarů.
Měsíční složení: Pokud jsou úroky vypočteny a placeny měsíčně, každý měsíc získáte malé přírůstky. V následující tabulce si všimněte, jak se příjmy mírně zvyšují každý měsíc.
APY účtuje tyto častější úrokové kalkulace, takže je přesnější než úroková míra. Naštěstí téměř vždy uvidíte APY citovanou z bank - takže nemusíte provádět výpočty sami. Ale vy můžete vypočítat APY sami, a my to pokryjeme níže.
| Doba | Zisk | Zůstatek |
| 1 | 4,17 dolarů | $ 1,004.17 |
| 2 | 4,18 dolarů | $ 1,008.35 |
| 3 | 4,20 dolarů | $ 1,012.55 |
| 4 | 4,22 dolarů | $ 1,016.77 |
| 5 | 4,24 dolarů | $ 1,021.01 |
| 6 | 4,25 dolarů | $ 1,025.26 |
| 7 | 4,27 dolarů | $ 1,029.53 |
| 8 | 4,29 USD | $ 1,033.82 |
| 9 | 4,31 USD | $ 1,038.13 |
| 10 | 4,33 USD | $ 1,042.46 |
| 11 | 4,34 USD | 1,046,80 dolarů |
| 12 | 4,36 dolarů | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Roční procentní sazba (APR) je podobná APY, ale nezohledňuje jeho složení.
APY je v některých situacích přesnější než APR, protože vám říká, kolik půjčky skutečně stojí, protože úrokové náklady jsou složeny. Ale když si půjčíte peníze, typicky vidíte pouze měsíc dubna. Ve skutečnosti můžete skutečně platit APY - což je téměř vždy vyšší u určitých druhů půjček.
Úvěry kreditními kartami jsou vynikajícím příkladem významu porozumění APR vs. APY.
Pokud máte rovnováhu, platíte APY, který je vyšší než výše uvedené RPM. Proč? Úrokové sazby se zvyšují každý měsíc a v následujícím měsíci budete muset zaplatit úroky navíc. To je podobné zájmovému zisku nad zájmem, který jste získali na spořicím účtu .
Rozdíl nemusí být významný, ale je zde rozdíl. Čím větší je vaše půjčka a čím delší půjčíte, tím větší rozdíl se stává.
U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou je APR přesnější, protože obvykle nepřidáváte úrokové poplatky a nezvyšujete zůstatek úvěru. Navíc APR účtuje za uzavření nákladů , které nelze ignorovat. Některé půjčky s pevnou úrokovou sazbou však skutečně rostou (pokud nezaplatíte úrokové náklady, jak se budou zvyšovat). Další informace získáte od různých typů APR .
Jak vypočítat APY
Výpočet APY investice může být náročný. Tabulky jako Excel nebo Tabulky Google usnadňují práci. Použijte tuto tabulku (která již obsahuje výše uvedené příklady) nebo postupujte podle níže uvedeného postupu.
- Vytvořte novou tabulku.
- Zadejte úrokovou sazbu v buňce A1 (úrokové sazby musí být v desítkovém formátu ).
- Zadejte složenou frekvenci do buňky B1 (12 pro měsíční, 1 pro každoročně atd.).
- Vložte následující vzorec do jiné buňky: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Například pokud je uvedená roční míra 5%, zadejte v buňce A1 hodnotu ".05". Pak pro měsíční složení zadejte "12" v buňce B1. Všimněte si, že pro každodenní složení můžete použít 365 nebo 360 v závislosti na vaší bance nebo věřitele.
Ve výše uvedeném příkladu zjistíte, že hodnota APY je 5,116 procent. Jinými slovy, 5% úroková sazba s měsíčním složením má za následek APY 5,116 procent. Zkuste změnit složenou frekvenci a zjistíte, jak se změní APY. Můžete například zobrazit čtvrtletní složení (čtyřikrát za rok) nebo nešťastnou platbu za rok - což má za následek 5% APY.
Formula APY
Pokud se vám líbí dělat matematiku staromódní způsob, je zde jak vypočítat APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 kde r je stanovená roční úroková sazba a n je počet zkrácených období za rok.
Finanční lidé tuto skutečnost uznají za výpočet efektivní roční míry (EAR).
Jak získat nejlepší APY
APY je vyšší s častějšími obdobi. Pokud šetříte peníze na bankovním účtu , zjistěte, jak často se peníze spojí. Denní nebo čtvrtletní je obvykle lepší než roční složení, ale pro každou možnost si zkontrolujte APY.
Můžete také vyčerpat svůj vlastní "osobní APY". Podívejte se na všechna vaše jmění jako část většího obrázku.
Jinými slovy nemyslete na to, že jedna investice do CD je oddělena od vašeho běžného účtu - všichni společně pracují na vašich cílech a měli by být umístěni podle toho. Zamyslete se nad sebou jako s finančním ředitelem společnosti You, Inc.
Chcete-li vyčerpat svůj osobní APY, najděte způsoby, jak zajistit, aby vaše peníze sloužily co nejčastěji. Pokud dvě CD platí stejnou úrokovou sazbu, vyberte ten, který nejvíce vyplácí úroky a má nejvyšší hodnotu APY. Vaše úrokové platby budou automaticky reinvestovány - čím častěji, tím lépe - a začnete se více zajímat o tyto úrokové platby.