Když platby neudrží úroky
Záporná amortizace je možná u jakéhokoliv druhu úvěru a je často patrná u studentských půjček a půjček na nemovitosti.
Jak funguje negativní odpis?
Chcete-li porozumět záporné amortizaci, je nejlepší začít s obyčejnou amortizací.
Amortizace je proces splácení zůstatku úvěru s pevnými platbami (často měsíční platby). Například pokud si koupíte doma s 30letou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou, provedete stejnou platbu každý měsíc - i když váš zůstatek úvěru a vaše úrokové náklady se časem snižují.
Měsíční platby se počítají na základě několika faktorů:
- Úvěrový zůstatek - kolik půjčujete
- Doba, kterou budete potřebovat k splacení úvěru ( známý jako termín )
- Úroková sazba účtovaná na zůstatku úvěru
Výpočet přichází s pevnou platbou, která zcela zaplatí váš úvěr na konci období, které si zvolíte (typicky 15 až 30 let pro úvěr na bydlení). Každá platba má dvě složky:
- Část platby zahrnuje úroky z vašeho dluhu
- Zbývající část platby splácí svůj dluh (nebo snižuje zůstatek úvěru)
Chcete-li se dozvědět více a uvidíte ukázkové amortizační tabulky, naleznete v dolní části této stránky vzorový negativní schéma odpisování.
Když se věci zhorší
U některých půjček máte možnost platit méně než plně zaplatit. Hlavním důvodem, proč platit méně, je samozřejmě snadnější platit méně.
Pokud zaplatíte méně než úrokové náklady v daném měsíci (nebo jakákoli časová lhůta), do zůstatku úvěru se připočítávají úrokové náklady.
Jinými slovy dlužíte každý měsíc více . Nemáte skutečně peníze od vašeho věřitele, ale váš zůstatek na úvěr roste, protože neplatíte úroky.
Proces přidání úroku k zůstatku úvěru je známý jako kapitalizace úroků .
Nakonec budete muset zaplatit půjčku. To se může stát několika způsoby:
- Prostřednictvím pravidelných amortizačních plateb (které budou vyšší, než by byly, kdyby úvěr nezvýšil)
- Refinancováním úvěru
- Tím, že zaplatíte balón, zaplatíte dluh
Proč používat záporné amortizace?
Musíte platit oběma způsoby, proč se lidé rozhodnou nechat úvěry růst?
Neschopnost platit: někdy jednoduše nemáte k dispozici finanční prostředky pro platby. Například během období nezaměstnanosti možná nebudete moci platit studentské půjčky. Je možné požádat o odklad , který vám umožňuje dočasně zastavit platby. Úrok je však stále účtován a budete muset platit úroky, pokud nemáte dotované úvěry . Všimněte si, že často máte možnost platit úroky (při přeskakování větší platby), pokud chcete zabránit negativní amortizaci.
Investiční úvěry: v některých případech se investoři nemají zájem o registraci za velké měsíční platby.
To platí zejména pro krátkodobé projekty (například fix-and-flip). Jedná se o spekulativní a riskantní způsob, jak investovat, ale někteří lidé a podniky to dělají úspěšně. Aby strategie mohla být splacena, musíte prodat aktivum s dostatečným ziskem, abyste zaplatili úroky, které jste nikdy nezaplatili.
"Protahování" k nákupu: někteří kupci domů používají záporné amortizace k nákupu nemovitosti, která je v současné době mimo jejich cenové rozpětí. Předpokládá se, že budou mít příjmy později a raději by si raději koupili dražší majetek, než koupit levnější a museli se v budoucnu pohybovat. Znovu je to riskantní strategie - nemůžete předvídat budoucnost a existují nespočetné příběhy očekávání, které se nikdy nestaly realitou. Některé příklady rizikových půjček zahrnují opce-půjčky ARM nebo kredity za vybírání plateb (které nejsou tak oblíbené, jako bývaly).
Příklad záporné amortizace
Chcete-li vidět záporné odpisy v akci, vzít jakoukoli půjčku a předpokládat, že platíte méně než úrokové náklady. V průběhu času se zůstatek zvýší.
Předpokládejme například, že si půjčíte 100 000 dolarů na 6% po dobu 30 let, která bude splácena měsíčně. V takovém případě nebudeme měsíčně platit nic a uvidíte, že zůstatek úvěru se zvyšuje. Můžete si vytvořit vlastní amortizační tabulky a použít libovolnou platbu.
Jak můžete vidět, částka úroků, které platíte, se zvyšuje každý měsíc - spolu se zůstatkem úvěru.
| Měsíc | Počáteční zůstatek | Aktuální platba | Ředitel školy | Zájem | Konečný zůstatek |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | 500,00 dolarů | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | 502,50 USD | 101 002,50 USD |
| 3 | 101 002,50 USD | $ - | $ (505.01) | 505,01 dolarů | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | 507,54 dolarů | 102 015,05 USD |
| 5 | 102 015,05 USD | $ - | $ (510.08) | 510,08 dolarů | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | 512,63 dolarů | 103 037,75 USD |
| 7 | 103 037,75 USD | $ - | $ (515,19) | 515,19 dolarů | 103.552,94 dolarů |
| 8 | 103.552,94 dolarů | $ - | $ (517.76) | 517,76 dolarů | 104 070,70 USD |
| 9 | 104 070,70 USD | $ - | $ (520,35) | 520,35 USD | 104.591,06 USD |
| 10 | 104.591,06 USD | $ - | $ (522,96) | 522,96 dolarů | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | 525,57 dolarů | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | 528,20 USD | $ 106,167.78 |