Co znamená to, že kapitalizujete úroky z půjčky?
Se studentskými půjčkami můžete místo úroků platit úroky v době splatnosti. Vzhledem k tomu, že úroky jsou nezaplacené, poplatky se připočítávají k zůstatku úvěru. Výsledkem je, že zůstatek úvěru se v průběhu času zvyšuje a skončíte s vyšším objemem úvěru při ukončení studia.
V určitém okamžiku budete muset zaplatit tyto úroky. K tomu dochází ve formě vyšších měsíčních plateb nebo plateb, které trvají déle, než by jinak trvaly.
V účetnictví je kapitalizovaným úrokem celková cena úroků za projekt. Namísto účtování úrokových nákladů ročně se úrokové náklady považují za součást nákladů dlouhodobého aktiva a odpisují se v průběhu času.
Započítání úroků z studentských půjček
S některými půjčky, jako jsou studentské půjčky, můžete mít možnost dočasně přeskočit platby na úvěr.
Například nezabezpečené půjčky Stafford umožňují odložit platby až do ukončení školy. To je atraktivní funkce, protože pomáhá s vaším peněžním tokem tento měsíc, ale v budoucnu to může mít za následek vyšší náklady a přísnější peněžní tok.
Nezdaříte-li platby, úroky se stále zvyšují (nebo jsou účtovány proti vašemu zůstatku úvěru).
Půjčili jste peníze, takže poplatky za úroky přirozeně plynou. Pokud se rozhodnete nezaplatnit nic, celkový zůstatek úvěru, když dokončíte školu, bude vyšší než částka, kterou jste skutečně obdrželi a vynaložili.
Všimněte si, že s dotovanými půjčkami platí federální vláda tyto úrokové náklady, takže vaše úroky z půjčky nejsou kapitalizovány.
Zvyšující se zůstatek
Kapitalizované úroky zvyšují váš zůstatek úvěru. Výsledkem je, že si nejen půjčujete to, co jste původně půjčili na školní a životní náklady - půjčujete si také na krytí úrokových nákladů. Z tohoto důvodu musíte také platit úroky z úroků, které vám věřitel účtuje.
Reverzní splátka: Váš zůstatek úvěru se zvýší rychleji a rychleji, neboť úroky, které si půjčíte, se stále zvyšují. Zaplacení úroku nad zájmem je forma složení , ale funguje to ve prospěch vašeho věřitele - ne vaše. Dalším termínem pro toto, který byl oblíbeným úvěrem před hypoteční krizí, je negativní amortizace .
Jakákoli platba pomáhá: I když není nutné platit nic, je nejlepší zaplatit něco. Například během trvání nebo odložení nemusí být nutné provést úplnou platbu. Ale všechno, co dáte k úvěru, sníží částku zájmu, kterou získáte. Váš věřitel vám může poskytnout informace o tom, kolik úroků je účtováno na váš účet každý měsíc. Zaplaťte přinejmenším tolik, abyste nezadali hlouběji do dluhů . Pokud tak učiníte, dostanete se do lepší pozice pro nevyhnutelný den, kdy musíte začít platit větší "amortizující" měsíční platby, které splácejí dluh.
Doba splácení
Jako student si možná nebudete jedno, zda se váš zůstatek úvěru každý měsíc zvyšuje. Větší úvěrová bilance však bude mít vliv na vás v budoucích letech - možná na mnoho dalších let. To také znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání vašeho úvěru.
"Náklady" na půjčku, které ignorují jednorázové poplatky, jsou úroky, které zaplatíte . Jinými slovy, splácíte to, co vám dali, a vy zaplatíte něco navíc. Vaše celkové náklady jsou řízeny:
- Částka, kterou si půjčíte: Čím vyšší je váš zůstatek na úvěr, tím více úroků zaplatíte.
- Úroková sazba: Čím vyšší sazba, tím dražší je půjčit
- Doba splácení: Pokud budete trvat déle, máte více období (měsíců a let), během kterých vám věřitel účtuje úroky.
Zejména s federálními studentskými půjčkami nemusí mít moc úrokové sazby.
Ale můžete ovládat částku, kterou si půjčíte, a vy můžete zabránit tomu, aby částka rostla na vás. Pokud však kapitalizujete úroky, vaše měsíční platby (a náklady na úroky po celou dobu životnosti) budou vyšší. Kolik je vyšší? FinAid má užitečnou kalkulačku pro spouštění čísel při odložení.
Pokud chcete, abyste viděli, jak věci fungují pro sebe, můžete také použít tabulku (Excel nebo Tabulky Google), abyste si vytvořili vlastní půjčku . Jednoduše nastavte platby na nulu pro období odkladu vzorku.
Proč neplatíte navíc?
Nezapomeňte, že minimální požadovaná platba je právě to, co je minimum, abyste zabránili škodám na vašem úvěru a poplatcích za pozdní platbu. Vždy můžete platit více, a je to často moudré. Splácení dluhu navíc vám pomůže vynaložit méně úroků, rychleji odstranit dluhy a získat nárok na větší půjčky s lepšími podmínkami v budoucnosti.