Klady a zápory jednotlivých možností
Pokud jde o společné spotřebitelské dluhy, jako jsou kreditní karty a osobní půjčky, dvě z nejpopulárnějších způsobů, jak snížit vaši sazbu, jsou saldo převodů a úvěrů na konsolidaci dluhu .
Jaký je rozdíl mezi těmito možnostmi - a který z nich je nejlepší? Oba mají výhody a nevýhody, ale můžete si vzít vědomé rozhodnutí, jakmile pochopíte poplatky a jak je váš dluh aktuálně nastaven.
Přenosy kreditních karet
Při převodu zůstatku kreditní kartou přesunete dluh na novou nebo existující kreditní kartu. Pokud tak učiníte, vydavatel vaší karty může poskytnout propagační kontroly pohodlí nebo vám umožní požádat o převod online. Převody zůstatku kreditní kartou jsou nejpřitažlivější, když víte, že rychle splácíte dluhy.
V nejlepším scénáři můžete platit 0% úroků z vašeho dluhu, a to alespoň po omezenou dobu. Odstranění úrokových poplatků pomáhá zastavit krvácení, protože zůstatek úvěrů přestane růst a 100 procent každé platby jde směrem ke snížení vašeho dluhu. Ale věnujte pozornost jemnému tisku.
Poplatky: Zjistěte, zda budete muset zaplatit poplatek za převod zůstatků. Náklady často představují přibližně 3% částky, kterou převedete, nebo platné dolarové částky - podle toho, co je větší. Jakékoli úspory, které získáte z nižší úrokové sazby, musí přesahovat poplatek za převod. Můžete také přijmout nové roční poplatky, pokud otevřete novou kreditní kartu.
Úrokové sazby: Nejlepší úrokové sazby jsou k dispozici pro zákazníky s dobrým úvěrem. Mohli byste vidět lákavé nabídky v reklamách, ale potřebujete přezkoumat, co vydavatel karty skutečně nabízí po přezkoumání kreditu. Dokonce i když dostanete 0 procent APR , tato sazba nemusí trvat dlouho. Zkontrolujte, zda se změní sazba a co se stane po ukončení propagačního období.
Váš kredit: Nabídky převodů zůstatku nejsou pro váš kredit nutně špatné, ale mohou způsobit problémy. Pokaždé, když požádáte o novou kartu, věřitelé se podívají na vaší kreditní historii a tyto dotazy mohou ovlivnit vaše kreditní skóre . Příliš velké množství spotřebitelských účtů (jako jsou kreditní karty) může také snížit skóre. Pokud skončíte pomocí kreditní karty k převodu zůstatků, ujistěte se, že je použijete jako nástroj splácení dluhu - ne jako nástroj zvyšující dluh. Nepoužívejte kartu, kterou jste zaplatili, aby jste se dostali hlouběji do dluhů.
Konsolidace dluhu
Místo použití kreditních karet můžete konsolidovat dluh s osobní půjčkou , nějakým druhem zajištěného úvěru nebo půjčkou P2P . Velká půjčka vám umožní kombinovat několik úvěrů a získat vše na jednom místě. Dluhové konsolidační úvěry často přicházejí s pevnou sazbou, takže mají větší smysl, když jsou propagační období kreditních karet příliš krátká. Například 0-procentní nabídka APR po dobu tří měsíců nemusí být užitečná, pokud očekáváte, že budete trvat tři roky, než zaplatíte svůj dluh.
Poplatky: Můžete nebo nemusíte platit žádné předem poplatky za úvěry na konsolidaci dluhu. S některými půjčkami uvidíte zjevné náklady, jako jsou náklady na zpracování nebo vznik. U ostatních půjček budou náklady neviditelné, ale jsou včleněny do úrokové sazby.
Porovnejte několik úvěrů, abyste našli kombinaci předplatného a úroků, které vám nejvíce prospívají.
Úrokové sazby: Zaplacená sazba závisí na typu půjčky, kterou používáte. Osobní nezajištěný úvěr bude mít vyšší sazbu než zajištěný vlastní kapitálový úvěr . Přesto budete pravděpodobně platit úroky nižší, než jsou standardní úrokové sazby platebních karet - ale sazby "teaser" nebo propagačních platebních karet by měly být ještě nižší, alespoň na několik měsíců.
Pokud splácíte dluh po dobu několika let - což je delší než jakákoli propagace kreditními kartami - můžete se lépe věnovat půjčce na konsolidaci dluhu. Úrokové sazby mohou být proměnné , což znamená, že se budou pohybovat nahoru a dolů jako sazby platební karty, nebo mohou být opraveny. Pevná sazba usnadňuje plánování, protože budete vědět, jaké jsou vaše měsíční platby po celou dobu trvání úvěru.
Avšak fixní sazby obvykle začínají vyšší než variabilní sazby.
Váš kredit: Stejně jako u kreditních karet, nové půjčky způsobují dotazy, které mohou mít dopad na vaše kreditní skóre - alespoň v krátkodobém horizontu. Z dlouhodobého hlediska by některé půjčky na konsolidaci dluhů mohly být potenciálně pro váš úvěr lepší než převody zůstatku.
Úvěrové skóre je vyšší, když používáte kombinaci různých typů úvěrů a splátkové úvěry vás činí atraktivnějšími než dlužník, který se spoléhá pouze na kreditní karty. Pokud jste velkým uživatelem kreditních karet, zdá se, že vynakládáte nad rámec vašich prostředků na spotřební zboží a platí vysoké úrokové sazby - což není udržitelné.
Úvěr na konsolidaci dluhů by mohl naznačovat, že jste se zavázali splácet dluh a pro tento účel jste použili správný typ dluhu. To znamená, že jste důvtipný dlužník, takže pravděpodobně budete v budoucnu splácet další půjčky. Pokud budete platit včas a pouze přijmout dluhy, které si můžete dovolit, váš kredit bude posílen.
Zástavní zajištění
U některých půjček na konsolidaci dluhů možná budete muset zástavní záruku . To znamená, že udělujete bankovnímu povolení, abyste svůj majetek převzali a prodali, pokud nebudete úvěr splatit. Můžete například slíbit svůj domov jako součást úvěru na bydlení , nebo byste mohli použít vaše auto jako záruku.
Uchovávejte nezajištěné úvěry nezabezpečené: Záruka vám může pomoci získat souhlas, ale zástava vašeho majetku je riskantní. Co když věci nefungují, jak jste plánovali - můžete žít bez vašeho domova? Můžete se dostat do práce a získat příjmy bez vašeho auta ? Nejlepší je udržet nezajištěné úvěry nezajištěné, protože jediná ohrožená věc je váš kredit. Používáte-li úvěr na bydlení k zaplacení nezajištěných dluhů z kreditních karet, dramaticky zvýšíte své riziko. Pokud se stane něco neočekávaného, můžete ztratit svůj domov v uzavření trhu .
Refinancování zajištěných úvěrů: Pokud již máte dluh zajištěný zajištěním, zvažte jejich refinancování odděleně. Využijte například převod zůstatku nebo úvěru na konsolidaci dluhů za nezajištěné dluhy a získejte jiný úvěr na vaše zajištěné dluhy. To znamená, že pokud můžete splácet zajištěné dluhy a přeměnit je na nezabezpečené dluhy, snížíte své riziko - prostě se ujistěte, že stojí za případné další náklady.
Studentské půjčky: Použijte opatrnost
Máte-li studentské půjčky, udělat nějaké domácí úkoly před konsolidací těchto půjček nebo vyplácení je s jakoukoli osobní půjčku. Vládní úvěry poskytují jedinečné výhody, jako je potenciál pro odpuštění půjčky nebo možnost odložit platby. Pokud refinancujete nebo konsolidujete se soukromým věřitelem , můžete ztratit přístup k těmto funkcím, které jsou pro dlužníka přívětivé.
Další podrobnosti naleznete v části Výhody federálních studentských půjček .