Půjčeno správně
Ujistěte se, že to má smysl
Prvním krokem je zajistit, aby půjčky byly správnou volbou. Pokud jste slyšeli o "dobrém dluhu" a "špatném dluhu", jste obeznámeni s konceptem: dobrý dluh platí za věci, které poskytují dlouhodobou hodnotu a možná dokonce i ziskovou hodnotu, a špatný dluh platí za současnou spotřebu.
Příklady dobrého dluhu zahrnují:
- Vysokoškolské vzdělání, jelikož lidé s vysokoškolským vzděláním mají tendenci vydělat více než jejich životy (a mají více možností kariéry)
- Nákup cenově dostupného domu - pokud vše funguje dobře - jelikož může poskytnout dlouhodobý finanční přínos a kontrolu nad svým prostředím (možná byste ho někdy prodávali za zisk)
Mezi příklady špatného dluhu patří:
- Nákup drahého auta, protože okamžitě ztratí hodnotu a nadále ztrácí hodnotu v průběhu času (možná i dlužíte víc než auto stojí za to )
- Platební účty, jako jsou poplatky za kabel, účty za telefon a výdaje na zábavu, protože neexistuje žádný způsob, jak si půjčit půjčku na pokrytí základních výdajů - všechno přijde až k ošklivému konci jednoho dne
Předtím, než si půjčíte, zvažte, jak dlouho bude dluh vydržet ve srovnání s tím, jak dlouho budou přínosy trvat. Pokud to není investice do vaší budoucnosti, podívejte se na jiné způsoby, jak tuto potřebu financovat.
Spusťte některé čísla
Je důležité zaplatit za to, co koupíte, správnou cenu.
Když například nakupujete auto, někteří prodejci se snaží přesunout zaměření na měsíční platbu namísto kupní ceny - což může pro vás špatně fungovat .
Vaše měsíční splátky a podmínky půjčky jsou však stále důležité. Podívejte se na své příjmy a výdaje a zjistěte, kolik si můžete pohodlně dovolit zaplatit za svůj nový úvěr.
Pokud platby budou zátěží, vyberte buď něco levnějšího, nebo udělejte větší zálohu , abyste měli spoustu místa, když se ocitnete v těžkých časech.
Chcete-li zjistit, kolik budete muset zaplatit za svůj dluh, spusťte několik čísel. Můžete provádět všechny výpočty sami nebo pomocí počítačů a online kalkulaček usnadnit práci:
- Použijte kalkulačku pro půjčky s pevnou sazbou (standardní domácí, auto a osobní půjčky , které splácíte v průběhu času)
- Podívejte se, jak by vypadaly platby kreditní kartou, pokud půjčujete kreditní kartu
Samozřejmě můžete téměř vždy vyplatit své dluhy dříve , než provedete další platby.
Zde je složitá část spouštění čísel: musíte předpovědět budoucnost. Možná budete chtít jednou jednou půjčit peníze (pokud nyní kupujete dům, můžete si za pět let požádat o úvěr na auto) - a vaše měsíční platby na dnešní půjčku vám zhoršují schopnost zítra půjčit si půjčku. Poskytovatelé úvěru chtějí vidět přiměřený poměr dluhu k příjmu a jednoduše byste si nemuseli dovolit dodatečné platby. Používáte-li kalkulačku, která vám říká, "kolik domu si můžete dovolit" (nebo podobně), buďte konzervativní a nepůjčujte si plné množství.
A co víc, nemůžete předvídat, jestli vy (nebo váš manžel, jestliže jste ženatý) ztratíte svou práci.
Půjčování na úrovni, která je "pohodlná", vás chrání. Můžete například koupit věci, které od vás nevyžadují, abyste se obětovali - protože skutečně budete potřebovat oběti, pokud se váš příjem změní. Pokud si koupíte dům, který si můžete dovolit sám (nebo partnera), není to tak katastrofální, kdyby někdo byl propuštěn nebo ukončen.
Získejte správný úvěr
Přizpůsobte si svůj úvěr potřebám. V některých případech je to více či méně automatické: pokud si kupujete domů, pravděpodobně budete mít nárok pouze na úvěry na bydlení (jako například 15- nebo 30-leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou ). Ale je snadné najít nesoulad. Například je riskantní využívat úvěr na úvěr na financování podniku (ale mohl by se vyplatit - kdo ví?). Pokud podnik selže, jako mnoho z vás, vystavujete svůj domov riziku uzavření trhu, pokud nemáte způsob, jak splácet úvěr na bydlení.
Je bezpečnější používat nezajištěné osobní půjčky . Pokud slibujete zástavu , věřitelům nic neuděláte. Samozřejmě, pokud máte úvěr v prodlení, vaše úvěr bude trpět a nakonec byste mohli skončit s právními potížemi , ale nebudete snadno vyloučeni z vašeho domova (nebo necháte auto odvrátit uprostřed noci ).
Úvěry, které splácíte měsíčně - také známé jako splátkové půjčky - jsou obecně nejlepší volbou. Úvěry, které je třeba splácet každý týden nebo na konci měsíce, jsou často velmi drahé úvěry, které jsou vyhrazeny pro dlužníky v zoufalých situacích. Tyto půjčky jsou inzerovány na výpůjční výpůjční a peněžní převody a pravděpodobně se stanou velmi nákladnými chybami.
Jak získat měsíční splátky úvěrů
Slušný úvěr má pravidelné měsíční platby, které snižují váš dluh v průběhu času. Kde najdete tyto půjčky? Podívejte se na malé instituce, které s vámi s větší pravděpodobností spolupracují, pokud máte špatný kredit, nebo jste dosud nevěřili, a podívejte se online:
- Místní banky a družstevní záložny - instituce se zaměřením na komunitu jsou vaše nejlepší sázka
- Peer to peer věřitelé, kteří jednotlivcům umožňují financovat půjčku
- Další online nebankovní věřitelé (kteří by mohli financovat váš úvěr z různých zdrojů)
Vypůjčování peněz se špatným úvěrem
Pokud máte špatný kredit, je těžší získat souhlas. Jakékoli půjčky, které získáte, budou mít vyšší úrokové sazby , což znamená, že budete efektivně platit více za to, co kupujete. Jak můžete zlepšit vaše šance na půjčky s špatným úvěrem?
Vytvořte (nebo znovu sestavte) svůj kredit
pokud si půjčíte peníze a splácíte včas, váš kredit se zlepší. Možná nebudete mít možnost schválit půjčku, kterou chcete dnes, ale časem můžete získat svůj kredit na lepší místo. Podívejte se, jak vytvořit a zlepšit svůj kredit a zkusit malý zajištěný úvěr, abyste mohli věci začít. Poznejte svůj kredit kontrolováním kreditní zprávy (zdarma) nejméně jednou za rok a zjistěte, jak fungují kreditní skóre, abyste pochopili, co se věřitelům dívá .
Zajištění zástavy
pokud máte majetek, na který si můžete půjčit, to je vždy možnost. Ale musíte si realisticky prozkoumat riziko - co se stane, pokud vaše aktivum (obvykle vaše auto nebo váš dům) je odvezeno, protože nemůžete provádět platby. Budete mít místo k životu? Budete se moci dostat do práce a získat příjmy? Bude vaše rodina nebo někdo jiný trpět?
Pomoc od přátel a rodiny
pokud profesionální věřitelé nejsou ochotni schválit váš úvěr, můžete být v pokušení získat nějakou pomoc od rodiny nebo přátel. Zatímco se může zdát, že mají spoustu dalších peněz, stojí za to dělat věci sami, pokud je to možné. Jejich peníze by mohly být vyčleněny na důležité cíle, jako je odchod do důchodu nebo zdravotní péče, a vaši přátelé a rodina nemusí být schopni riskovat půjčky. Jistě, máte v úmyslu splácet, ale život někdy vrhá křivky - co když jste zraněni nebo zabiti při dopravní nehodě?
Vypůjčování peněz přímo od vašich známých může být nepříjemné (i když pomáhá mít podrobný rozhovor o očekáváních, dostanete vše v písemné podobě ). Věci se mohou ve vašem vztahu změnit. Pokud je někdo opravdu ochoten a schopen riskovat, že vám pomůže, zvážíte-li, že byste je použili jako spřízněnou osobu za vaši půjčku.
Kupník si s vámi požádá o půjčku a tato osoba je rovněž odpovědná za splacení úvěru (pokud nemůžete splatit, ať už jste vyčerpali peníze, rozhodli jste se, že peníze utratíte jinde nebo zemřete, na háku za svůj dluh). Pokud najdete někoho s dobrým kreditem a dostatečným příjmem, který vám pomůže kvalifikovat se.
Logistika
Chcete-li získat půjčku, musíte požádat o půjčky. Je to dobrý nápad nakupovat mezi několika věřitelů. Náklady a termíny se liší a jistě můžete ušetřit peníze porovnáním nabídek (pravděpodobně stačí srovnání tří věřitelů). Proveďte všechny své nákupy do 30 dnů nebo méně, abyste minimalizovali škodu na vašem úvěru - pokud budete uchovávat žádosti o úvěry, může to vypadat, jako byste měli finanční potíže (a vy byste nebyli schopni splácet).
dodatečné informace
Jak získat půjčku .
Poté, co dostanete schválení, nezapomeňte učinit platby včas. Nastavte automatické elektronické platby (pokud nemáte dobrý důvod nechat), abyste nezmeškali platby.