V mnoha případech jsou rodinné půjčky úspěšné - ale úspěch vyžaduje hodně otevřené konverzace a plánování. Potřebujete zvládnout administrativní záležitosti a (možná komplikovanější) emoční stránku věcí.
Abyste to udělali správně, zaměřte se na tři klíčové oblasti:
- Ochrana vašich vztahů
- Ochrana věřitele (včetně případných rodinných příslušníků nebo dědiců) finančně
- Zůstat bez potíží s IRS
Budete také potřebovat procházet právní úskalí, jako jsou místní zákony o lichvě a zneužívající postupy vymáhání dluhů, ale většina rodinných věřitelů není losanů , takže tyto problémy jsou méně časté.
Co je to rodinná půjčka?
Rodinná půjčka je jakákoli půjčka mezi členy rodiny. Nezáleží na tom, na co jsou peníze. Je to jen půjčka, která nepoužívá banku, družstevní záložnu nebo online věřitele, který je mimo rodinu.
Tyto půjčky musí skončit v situaci výhry / výhry - dobrou dohodou jak pro dlužníka, tak pro věřitele - aby byla vaše rodina neporušená. Zájemci zejména potřebují porozumět rizikům, jejich motivaci k půjčkám a alternativám k půjčování.
Obecně platí, že věřitelé chtějí pomoci někoho, koho mají rádi - a to je dobrý začátek.
Existuje však několik dalších způsobů, jak pomoci, včetně jednoduše darování peněz a započtení půjčky.
Gifting: Pokud dáte peníze rodině, aniž byste očekávali splacení, věci jsou mnohem jednodušší. Ty však možná někdy budete potřebovat ty peníze a možná budete chtít, aby váš rodinný příslušník byl zodpovědný za své výdaje.
To znamená, že někteří lidé naznačují, že nikdy půjčujete rodině, pokud nejste (dokonce i v tajnosti) v pořádku, aniž byste se nikdy splatili.
Cosigning: Mohli byste také připsat půjčku a pomoct tomu, aby se dlužník schválil. Váš příjem a úvěr by mohli stačit k tomu, aby se trik. Váš kredit je však ohrožen, když připočítáte , a možná nebudete ochotni toto riziko vzít.
Ochrana vztahů
Než se rozhodnete, zda půjdete vpřed, promluvte o úvěru podrobně . Pokud je dlužník nebo věřitel ženatý (nebo v celoživotním vztahu), oba partneři se musí zapojit do diskuse. Kromě dlužníka a věřitele si přemýšlejte o tom, kdo je závislý na věřiteli - například děti nebo jiné příbuzné ve správě věřitele.
V těchto diskusích není příliš podrobná. Je snadné předpokládat, že jiní vidí svět stejně jako vy, a to není vždy pravdivé - zvláště když se jedná o peníze. Raději máte pár nevhodných diskusí, než abyste měli po zbytek vašeho života těžké prázdniny.
Poskytovatelé úvěru:
- Očekáváte, že budete splatit? Učiňte to jasně.
- Proč půjčujete peníze?
- Co uděláte, pokud dlužník přestane platit? Budete účtovat poplatky za pozdní splátky nebo přijmout záruku ?
- Jak a kdy očekáváte platby (měsíčně, například šekem)?
- Budete hlásit platby úvěrovým kancelářím (to je nejsnadnější, pokud používáte třetí stranu k pomoci při poskytování úvěrů)?
- Co když je dlužník zraněn nebo zdravotně postižený?
- Bude tento úvěr mít za následek, že ostatní (jako jsou sourozenci dlužníka) zdědí méně? Bude to vzato v úvahu v době vaší smrti?
Dlužníci:
- Máte plán (a dostatečný příjem) na splacení peněz?
- Co můžete očekávat, pokud nebudete moci platit jeden měsíc (nebo tři)?
- Věřitel vědí, jak utrácíte své peníze?
- Má věřitel právo "navrhnout", jak upřednostňujete výdaje, vybírat si kariéru a utrácet si čas (zejména pokud neprovádíte platby)?
- Jakým způsobem bude mít věřitel finanční dopad, pokud nebudete schopni splácet (například kvůli vaší náhodné smrti)?
- Potřebujete vybudovat úvěr a uhradit platby úvěrovým kancelářím ?
Chraňte pachatele (a závislé osoby)
Poskytovatel půjde předem s rodinnou půjčkou (vydělává více, než zaplatí banka, například), ale věřitelé riskují. Nezapomeňte, že nic není bezpečnější než držet peníze na pojištěném bankovním účtu FDIC nebo federálně pojištěném družstevní záložně . A co víc, vaše peníze jsou k dispozici rychle, pokud někdy budete potřebovat vystoupit z banky - to není případ peněz, které jste investovali do rodinného příslušníka.
Můžete být přesvědčeni, že váš příbuzný se vrátí, ale co když ne? Dokonce i nejspolehlivější osoba se může dostat do dopravní nehody.
Zajištění: pro nejvyšší ochranu trváte na používání kolaterálu k zajištění úvěru. To znamená, že se můžete dostat do vlastnictví majetku (jako je dům nebo auto) a prodávat ho, abyste získali peníze v nejhorším případě. Zvláště pokud uděláte velkou půjčku na nákup domů, získejte zástavní právo na bydlení, abyste se ochránili.
Mluvte s místním právním zástupcem, abyste diskutovali o svých rizicích a možnostech ochrany. Pokud ne, nevíte, co nevíte o vaší expozici.
Použijte písemnou dohodu, aby se všichni drželi na stejné stránce a aby se zajistilo, že věřitel nebude chodit s prázdnou rukou. Místní advokáti a online služby mohou poskytovat dokumenty - ujistěte se, že jsou ve vašem státě legální.
Daňové zákony
IRS se podílí na všem - dokonce i na půjčky, které děláte rodinným příslušníkům. Ujistěte se, že před podepsáním smluv nebo poskytnutím půjčky se obraťte na místního daňového poradce.
Poskytovatelé úvěrů mohou účtovat relativně nízkou úrokovou sazbu. Nicméně, pokud účtujete příliš málo, IRS vidí jakýkoli zájem, který by měl být vyplacen jako "dárek", a budete si muset být vědomi darování daní. Podívejte se na příslušné federální sazby (AFR) a hovoří se s vaším daňovým poradcem předtím, než se ujistíte o sazbě.
Pravděpodobně budete muset mít určité písemné podmínky (a případně zajištěné zástavním právem), aby uspokojily další požadavky IRS, jako je odpočitatelnost úroků.
To jsou jen dvě věci, které je třeba zvážit - váš daňový poradce vám může říct více.
Úvěrové služby
Správa půjčky je komplikovaná. Pokud potřebujete pomoc, existuje několik online služeb, které mohou proces usnadnit. Budou:
- Zabezpečte logistiku plateb a nastavte automatické převody mezi bankovními účty
- Nahlásit činnost útvarům úvěru
- Poskytněte dokumenty přizpůsobené vaší situaci a stavu
- Uveďte daňové doklady (je-li to možné)
Vyzkoušejte každého poskytovatele a zeptejte se, jaké služby mohou a nemohou nabídnout dříve, než podepíšete smlouvu. Můžete také spolupracovat s místními právníky a podniky, které nabízejí stejné služby.