Porozumět a řídit rizika
Co znamená Cosign?
Souhlasník je někdo, kdo pomáhá dlužníkovi získat souhlas .
Někteří dlužníci nemohou být schváleni samostatně: nemají dostatečný příjem na krytí úvěrových plateb, nebo jejich kreditní skóre může být příliš nízké (ať již kvůli problémům v minulosti, nebo prostě nedostatečné historii půjček) .
Když připojíte, souhlasíte s tím, že půjdete s dlužníkem: stanete se 100% odpovědným za dluh. Pokud dlužník nemůže (nebo nechce) provést platby, věřitel očekává , že provedete platby. To zahrnuje veškeré měsíční platby splatné až do úplného splacení dluhu plus případné pozdní nebo sankční poplatky. Očekává se, že dostanete platby včas.
Chcete-li sepsat, skutečně podepíšete smlouvu o půjčce s dlužníkem nebo souhlasíte s podmínkami online.
Rizika zalamování
Je skvělé pomáhat někomu získat půjčku, ale je důležité, abyste pochopili rizika předtím, než tak učiníte. Existuje důvod, proč věřitel chce provizora: věřitel není přesvědčen, že hlavní dlužník může splácet v plné výši a včas.
Pokud profesionální věřitel není v dlužníkovi jistý, měli byste mít raději dobrý důvod, proč byste těmto rizikům přijali.
Poškození vašeho úvěru: pokud půjčka nebude splacena podle dohody, váš úvěr bude trpět společně s úvěrem primárního dlužníka. Pozdní a zmeškané platby se zobrazí ve vašich kreditní zprávách a vaše kreditní skóre bude klesat.
To vám ztěžuje získání půjček a mohou to mít i další důsledky (například vyšší sazby pojištění ).
Máte peníze? Souhlasíte s tím, že budete kryty úvěrové platby, takže věřitelé očekávají, že přijdete s požadovanými platbami - plus budete platit pozdější poplatky nad rámec těchto měsíčních plateb. Nezáleží na tom, jestli dlužník má více peněz než vy - věřitel se bude shromažďovat všude, kde je to možné, a souhlasíte s tím, že se dostanete do mixu, když si připojíte. Nezáleží ani na tom, proč dlužník neplatí: mohli by ztratit zaměstnání, ustoupit, stát se zdravotním postižením nebo prostě zmizí. Dostanete hovory a dopisy od věřitelů (a nakonec dlužníků) a můžete dokonce mít soudní rozhodnutí proti vám.
Právní posouzení: Pokud neuskutečníte platby, mohou vám věřitelé podat žalobu proti vám . Tyto pokusy o shromažďování se objeví také ve vašich hlášeních o úvěru a způsobí další škody. Navíc mohou věřitelé obdarovat své mzdy a získat prostředky z vašeho bankovního účtu, pokud nechcete platit. Nejedná se o riziko, které by bylo přijato lehce.
Snížená schopnost půjčovat si: když si připočtete půjčku, jiní věřitelé vidí, že jste se dohodli, že půjčíte na někoho půjčku. V důsledku toho předpokládají, že budete platit.
To snižuje výši měsíčního příjmu, který je k dispozici pro platby za nové úvěry. Ačkoli si nejste půjčovat - a dokonce i když nikdy nemusíte dělat jedinou platbu na úvěry, které si připadají - je těžší pro vás nárok na úvěry, které potřebujete. To vám může zabránit v nákupu domů nebo automobilů.
Není to snadné: jakmile jste si připsal, jste vstoupili do dlouhodobého vztahu. Věřitelé se zdráhají, abyste vás z úvěru propustili - proč by měli, když mají dva (nebo více) lidi, aby se vybrali místo jednoho? V některých případech se můžete z úvěru vyjmout, ale to nemusí vždy fungovat tak, jak byste doufali.
Všechna rizika, žádný z výhod
Když si připomenete, stanete se odpovědným za dluh - to je ono. Nevlastníte si, co se kupuje, a nemáte právo na majetek jen proto, že jste si připsal.
Pokud dlužník přestane provádět platby, mohlo by (ve správné situaci) existovat komplikované zákonné postupy, které můžete dodržet, abyste získali zčásti to, co jste ztratili, ale nezvyšte své naděje - a čas a energie, které utratíte, budou na dobro odejít. Pokud nejste v riziku, vyvarujte se toho.
Když to udělá smysl cosign pro někoho jiného (možná)
Je těžké tvrdit, že dárcovství nemá smysl. Je to riskantní, ale stačí odhadnout rizika a rozhodnout se, co dělat.
Můžete si dovolit riziko: pokud si můžete dovolit riskovat a chcete to jen udělat, mohlo by to být smysluplné. To může být případ, pokud máte spoustu dodatečných peněžních toků a podstatných aktiv k zaplacení půjčky, pokud váš dlužník nedopadne. Také byste se chtěli ujistit, že jste dobří pro případné půjčky, které by mohly být ve vaší budoucnosti - potřebujete dostatek příjmů a aktiv, abyste se mohli kvalifikovat. Nezapomeňte, že nyní možná budete mít možnost si dovolit, ale musíte být schopni absorbovat ztráty iv neznámé době i v budoucnu.
Jste v ní společně: pokud si s někým opravdu půjčujete, mohlo by to mít větší smysl připodobit. Můžete například koupit auto, které bude součástí vaší domácnosti, a váš partner potřebuje malou podporu, aby získal schválení. To znamená, že by bylo lepší být spolumajitelem automobilu a požádat o půjčku společně.
Chtěli byste pomoci (a neexistují žádné další možnosti): v některých případech lidé jen chtějí pomoci někomu jinému, přicházejí co může. Opět platí, že když přijímáte nějaké značné riziko, vy byste mohl být ochoten převzít tato rizika. Někdy to funguje dobře - ale musíte být připraveni na to, aby věci šly špatně.
Alternativy k Cosigningu
Než si připojíte, vyhodnoťte alternativy. Buďte kreativní a zjistěte, co dokáže, co všechno potřebuje - a zároveň udržet všechny v bezpečí. Několik nápadů, které vám pomohou začít, jsou níže.
Pomoc při zálohování : namísto propojování, aby si váš dlužník mohl půjčku dovolit, pomozte místo toho se zálohou. Větší záloha může mít za následek nižší požadované měsíční platby - což usnadňuje dlužníkovi, aby získal nárok na omezený příjem. Je zřejmé, že musíte mít značné hotovost na ruce a potřebujete sdělit, jak s touto zálohou zpracovat (je to dar, nebo potřebujete uzavřít dohodu o soukromém úvěru?).
Lend: mluvit o soukromých půjčkách, můžete půjčit peníze sami, pokud existuje vysoké riziko selhání (za předpokladu, že si můžete dovolit ztratit peníze). Ujistěte se, že jasně komunikujete o očekáváních a písemně uzavřete dohodu. Soukromý úvěr - kde jste bankou - je dalším skvělým způsobem, jak někomu pomoct . Nicméně tyto půjčky mohou dělat věci nepříjemné a zničit vztahy, a pro dlužníka by to mohlo být těžší získat úvěr s těmito úvěry.
Pokud jste za někoho
Rozhodnete-li se, že dárcovství má smysl pro vás, zvládněte rizika, abyste chránili sebe a svůj vztah. Nenechte se překvapit, pokud budete muset platit: Federální obchodní komise (FTC) kdysi uvedla, že až 75% spoluzodpovědců je požádáno o platbu za někoho jiného.
Komunikace: komunikace je harmonie. Zůstaňte v úzkém kontaktu s primárním dlužníkem a povzbuzujte komunikaci dříve a často.
Získejte informace: ujistěte se, že budete mít přístup k informacím o půjčce a historii plateb. Požádejte, aby vám věřitel informoval o jakýchkoli pozdních platbách - dopis je skvělý, ale pokud je to možné , zaregistrujte se na textové nebo e-mailové upozornění .
Udržujte aktuální: Pokud zjistíte, že platby jsou zmeškány, zkuste si zachovat aktuální půjčku, abyste zabránili poškození kreditu (tím, že platbu provádíte sami). To není to, co chcete dělat, ale je to to, s čím jste souhlasil. Samozřejmě, budete také chtít zjistit, co se děje s dlužníkem a dostat je zpět na trať.
Řízení rizika: když je cílem jednoduše pomáhat někomu stavět úvěr, zvládněte své riziko tím, že půjčku udržujete v malém a krátkodobém horizontu. Pokud se jedná o půjčku, můžete se snadno splatit, nemusíte se bát. A úvěr, který je splatný během jednoho roku nebo tak znamená, že můžete trávit méně času a energie sledování úvěru.
Získejte propuštěn: některé úvěry umožňují uvolnění cosigneru po splnění určitých podmínek (například pokud dlužník provádí platby za určitou dobu). Využijte této příležitosti co nejdříve. Dokonce i když očekáváte, že dlužník bude i nadále platit, stojí za to dostat půjčku, abyste mohli uvolnit svůj příjem a nikdy nevíte, jaké překvapení přijde v životě.