Jak APR popisuje náklady na půjčku
Přestože APR není dokonalý, poskytuje výchozí bod pro porovnání úroků a poplatků od různých poskytovatelů úvěrů.
Není to jen zájem: APR je jedinečná, protože může zahrnovat poplatky - kromě úroků - a převádí účinek těchto poplatků na roční náklady. To vám pomůže lépe pochopit celkové náklady na půjčky. Chcete-li používat APR správně, je důležité pochopit, jak to funguje.
V mnoha případech poskytne váš věřitel APR, ale možná budete muset vypočítat částku APR sami (nebo byste jen chtěli zkontrolovat svou matematiku).
Online kalkulačka: Pokud chcete pouze výpočet APR, aniž byste udělali matematiku sami, použijte tuto online kalkulačku APR v Tabulkách Google.
Hodnota APR
Úvěry mohou být matoucí. Slídní věřitelé uvádějí různá čísla, která znamenají různé věci. Mohou zahrnovat určité náklady, které pravděpodobně zaplatíte, nebo by tyto náklady mohly vynechat v reklamách a brožurách.
Jablka na jablka: Dokonce i s upřímnými, zcela transparentními věřiteli, může být stále těžké zjistit, která půjčka je nejméně nákladná.
Je lepší dostat nízkou sazbu s vysokými poplatky nebo vyšší sazbou s nižšími poplatky? APR vám (více či méně) pomáhá porovnávat půjčky mezi jablky a jablky tím, že účtujete všechny náklady spojené s půjčováním.
Jak vypočítat APR
Výpočet APR může být složitý, ale existuje několik způsobů, jak to udělat:
- Vypočítat pomocí tabulek, jako je Microsoft Excel nebo Tabulky Google.
- Vypočtejte ručně.
V každém případě jde o dvoufázový proces:
- Vyřešte měsíční platbu.
- Vypočítejte sazbu pomocí platby, kterou jste právě vypočítali a "částku jste financovali".
Příklad: Vy půjčíte 100 000 dolarů za 7% úrokovou sazbu pomocí 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou . Zaplatíte 1 000 dolarů za závěrečné náklady. Co je RVR?
Odpověď: V tomto příkladu je APR 7,10 procent. Podívejme se, jak dosáhnout této sazby.
S tabulkou (zejména aplikacemi Microsoft Excel a Google Sheets) vestavěné funkce pro vás většinu práce dělají. Výpočet měsíční platby ručně není obtížné, ale řešení této sazby se nejlépe provádí pomocí počítače nebo kalkulačky. Chcete-li začít, musíte konvertovat úrokovou sazbu z procentního podílu na desetinný formát .
Krok 1: Najděte měsíční platbu za váš úvěr:
Tabulka funkce: = PMT (rychlost, nper, pv, fv, typ)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07 procent děleno 12 je sazba. K vyhledání měsíčních plateb používáte měsíční sazbu .
- Počet období je 360. To je celkový počet plateb nebo měsíců (více než 30 let v tomto příkladu).
- Současná hodnota vašeho úvěru je 100 000, včetně případných dodatečných nákladů.
Měli byste mít výsledek 665,30 USD.
Druhý krok: Vyřešit RVŠ:
Formulář tabulky: = RATE (nper, pmt, pv, fv, typ, odhad)
- = RATE (360, -665,30,99000)
- Opět 360 je počet období, které zaplatíte za úvěr, vzhledem k 12 měsíčním platbám za 30 let.
- Platba je - 665,30. Toto je záporné číslo a je to z prvního kroku výše.
- Současná hodnota vašeho úvěru je 99 000 dolarů. To je, kolik si vlastně půjčujete, a podrobněji to vysvětlíte níže.
Měli byste mít výsledek 0,592 procent. Je to stále měsíční sazba. Vynásobte 12 a získejte 7,0999 APR.
Proč se výše úvěru sníží z výše 100 000 na 99 000 USD? Musíme vypočítat sazbu pro tento krok pomocí upraveného zůstatku úvěru. Chcete-li získat toto číslo, začněte půjčkou ve výši 100 000 USD a odečtěte odměnu ve výši 1 000 USD, kterou potřebujete k získání půjčky.
Vypočtejte APR na výplatě půjček
Payday úvěry jsou notoricky drahé . Tyto krátkodobé úvěry mohou mít poměrně nízké sazby, ale poplatky jsou z nich problematické. Někdy se dokonce i poplatky nezdávají strašně: Rádi byste mohli platit 15 dolarů, abyste mohli rychle dostat hotovost v případě nouze. Nicméně, když se podíváte na tyto náklady z hlediska roční procentní sazby, pravděpodobně zjistíte, že existují lepší způsoby, jak si půjčit.
Příklad: Získáte výplatu za 500 dolarů a zaplatíte 50 dolarů. Úvěr musí být splacen do 14 dnů. Co je RVR?
Americká federace spotřebitelů vysvětluje, jak lze vypočítat roční výplatní hodnotu krátkodobého výpůjčního výplaty:
- Rozdělte finanční částku o částku úvěru.
- Vynásobte výsledek číslem 365.
- Výsledek rozdělujte na dobu trvání úvěru.
- Vynásobte výsledek o 100.
Chcete-li vyřešit výše uvedený příklad:
- $ 50 děleno $ 500 se rovná .01.
- 0,01 násobí 365 se rovná 36,5.
- 36,5 děleno 14 se rovná 2,6071 (toto je vaše APR v desítkovém formátu).
- 2,6071 vynásobená hodnotou 100 se rovná 260,71% měsíčního dubna.
Jemnější body
S kreditními kartami vám APR sdělí, jakou úrokovou sazbu platíte, ale nezahrnuje dopady složení , takže téměř vždy platí více, než je uvedeno v APR. Pokud provádíte na vaší kreditní kartě pouze malé (nebo minimální) platby , platíte úroky nejen za peníze, které jste si půjčili, ale budete také platit úroky z úroků, které vám byly dříve účtovány . Tento komplikovaný účinek činí vaše náklady na půjčky vyšší, než si myslíte. Místo toho, abyste se podívali na APR, APY by byl přesnější popis toho, kolik zaplatíte. To může být také označováno jako efektivní roční míra.
Také APR pro kreditní karty zahrnuje pouze úrokové náklady - to nezahrnuje ostatní poplatky, které platíte společnosti vaší kreditní karty, takže musíte tyto náklady samostatně prozkoumat a porovnat. Roční poplatky, poplatky za převod zůstatku a další poplatky se mohou přidat. Karta s nepatrně vyšším měsíčním měsícem může být v některých případech lepší, v závislosti na tom, jakou kartu používáte. Kromě toho může mít vaše kreditní karta několik APR , takže u různých typů transakcí platí různé sazby.
U hypotečních úvěrů je APR komplikovaná, protože zahrnuje více než jen úroky. Jakékoli citáty, které získáte, mohou nebo nemusí zahrnovat náklady na uzavření , které musíte zaplatit, nebo jiné platby potřebné k získání úvěru (např. Soukromé hypoteční pojištění ). Poskytovatelé úvěru mají možnost zvolit, zda jsou některé položky součástí výpočtu RPSZ, takže je třeba pečlivě zvážit, zda porovnáváte úvěry .
Nemůžete jednoduše spoléhat na nabídku APR k posouzení úvěru. Místo toho se podívejte na každou částku, která se vztahuje k vaší půjčce, abyste zjistili, jestli máte dobrý obchod. Pokud porovnáváte věřitele, berte na vědomí, které poplatky byly zahrnuty do nabídky.
Podívejte se také na větší obrázek. Musíte vědět, jak dlouho budete mít půjčku, abyste se rozhodli co nejlépe. Například jednorázové poplatky a počáteční náklady mohou zvýšit vaše okamžité náklady na půjčku - ale výpočet APR předpokládá, že tyto poplatky jsou rozloženy na delší životnost. Výsledkem je, že roční sazby za dlouhodobé půjčky jsou nižší. Pokud půjdete rychle zaplatit půjčku, APR má tendenci podceňovat dopady předčasných nákladů. Další informace naleznete v článku Získat špatný úvěr porovnáním průměrné měsíční splátky .
Když srovnáváte úvěry, můžete slyšet další termíny, jako je variabilní průměrná měsíční mzda a 0% RPS. Chcete-li se dozvědět více o APR na různé typy úvěrů, podívejte se na Co znamená APR?