Například máte měsíční účty, náklady na stravování nebo platby za auto. Zájem je také měsíční (pokud ne denní) událost a tyto opakující se výpočty úroků se v průběhu roku zvyšují na velké počty.
Nezáleží na tom, zda platíte úroky z půjčky nebo získáte zájem na spořicím účtu, proces převodu z roční sazby na měsíční úrokovou sazbu je stejný.
Rozdělit do 12
Prvním krokem je vypočítat měsíční úrokovou sazbu. Chcete-li tak učinit, rozdělte roční sazbu o 12 na účet za 12 měsíců v každém roce (viz krok 4 v příkladu níže). Pro dokončení těchto kroků budete muset převést z procentního na desítkový formát . Rozdělit podle počtu časových období: Začali jste s jedním ročním časovým obdobím a hledali jste 12 měsíčních období. Stejný koncept lze použít s jinými časovými obdobími:
- Pro denní úrokovou sazbu rozdělujte roční sazbu o 360 (nebo 365, v závislosti na vaší bance).
- Při čtvrtletní sazbě rozdělujte roční sazbu o čtyři.
- Za týdenní sazbu rozdělujte roční sazbu o 52.
Příklad: Předpokládejme, že zaplatíte úroky měsíčně ve výši 10% ročně. Jaká je vaše měsíční úroková sazba a kolik budete platit (nebo vydělat) za 100 USD?
- Převést roční sazbu z procentního na desetinný formát (dělením o 100)
- 10/100 = 0,1 měsíčně
- Rozdělit roční sazbu o 12
- 0,10 / 12 = 0,0083
- Spočítejte měsíční úrok ve výši 100 USD
- 0,0083 x 100 dolarů = 0,83 dolaru
- Měňte měsíční sazbu v desítkovém formátu zpět na procentní podíl (vynásobením 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 procenta ročně
Chcete tabulku s příkladem vyplněným pro vás? Podívejte se na tabulku volných měsíčních úrokových příkladů a vytvořte kopii listu, abyste použili vlastní čísla. Výše uvedený příklad je nejzákladnější způsob výpočtu měsíčních úrokových sazeb a nákladů za jeden měsíc . Ale možná budete potřebovat větší pohled na vaše finance. S mnoha půjčkami se váš zůstatek úvěrů mění každý měsíc. Díky automatickým, domácím a osobním půjčkám postupně splácíte svůj zůstatek v průběhu času, obvykle skončíte s nižším zůstatkem každý měsíc.
Amortizace
Tento proces se nazývá amortizace a tabulka amortizace vám pomůže vypočítat (a ukáže vám) přesně, kolik měsíčně zaplatíte v zájmu. Časem si všimnete, že vaše měsíční úrokové náklady klesají - a částka, která jde směrem k vašemu zůstatku úvěrů, se zvyšuje .
Úvěry na bydlení mohou být komplikované. Je dobré použít plán odpisů, abyste pochopili náklady na úroky, ale možná budete muset udělat další práci, abyste zjistili, jaká je vaše skutečná sazba. Možná znáte měsíční úrokové sazby z hypotéky, avšak APR mohou obsahovat kromě nákladů na úroky dodatečné náklady (například náklady na uzavření). Také sazba hypoték s nastavitelnou sazbou se může změnit.
Pomocí kreditních karet můžete v průběhu měsíce přidávat nové poplatky a splácet dluhy.
Celá tato činnost může provést výpočty těžkopádné, ale stále stojí za to vědět, jak se zvyšuje váš měsíční zájem. V mnoha případech použijete průměrný denní zůstatek , což je součet denního zůstatku děleno počtem dní v každém měsíci (a finanční sazba se vypočítá pomocí průměrného denního zůstatku). V ostatních případech je úrok účtován denně (takže vypočítejte denní úrokovou sazbu - ne měsíční sazbu).
Bankovní účty mohou být připsány na váš účet měsíčně, denně nebo čtvrtletně. Použijte stejný výše uvedený výpočet k převodu na měsíční (nebo jinou) úrokovou sazbu a násobení sazby zůstatkem účtu. V kalkulacích použijte úrokovou sazbu - nikoli roční procentní výnos (APY) .
APY účty pro složení, což je váš zájem, protože váš účet roste z důvodu plateb úroků .
APY bude vyšší než vaše skutečná sazba, pokud se úroky nezpracovávají každoročně, takže to poskytne nepřesný výsledek. To znamená, že APY usnadňuje rychle zjistit, kolik budete každoročně vydělávat na spořicím účtu bez dodatků nebo výběru.
Periodické sazby
Jak můžete vidět, úroky lze vypočítat měsíčně, denně, každoročně nebo za jakoukoli jinou dobu. Bez ohledu na dobu, kterou použijete pro výpočty, se nazývá periodická úroková sazba . Budete nejčastěji vidět kurzy uváděné z hlediska roční míry, takže budete muset převést na jakoukoli periodickou sazbu, která odpovídá vaší otázce nebo vašemu finančnímu produktu.