Mnoho důchodových účtů může být konsolidováno do jednoho
Jaké typy účtů lze kombinovat?
Obecně platí, že účty, které fungují podobným způsobem, lze kombinovat po odchodu do důchodu .
Prvních 7 položek v níže uvedeném seznamu pracuje podobným způsobem. Když vložíte peníze, je daňově uznatelná; při vydělávání peněz bude jako daňový příjem vykázáno na vašem daňovém přiznání. Pokud máte několik účtů odlišných od prvních 7 položek v seznamu, lze je kombinovat do jednoho účtu IRA. Tento proces kombinace účtů se nazývá převrácení IRA nebo přenos .
Typy penzijního účtu:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plán
- SIMPLE IRA
- SEP IRA
- Keogh
- Penzijní plán
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (určený účet Roth)
Poslední dvě položky v seznamu, Roth IRA a Roth 401 (k), fungují podobně jako u ostatních. Nemáte daňový odpočet za peníze, které jste vložili, ale roste bez daně. Pokud se budete řídit pravidly, při jeho zrušení bude daň z příjmů osvobozena.
Máte-li Roth IRA a Roth 401 (k), při odchodu do důchodu může být váš Roth 401 (k) převrácen nebo kombinován s Vaším Roth IRA.
Jedinou výjimkou kombinace účtů podobného druhu je to, co se říká konverze Roth, kde přenesete penězi z penzijního účtu (z jednoho z prvních sedmi typů účtů) do Roth IRA.
Když tak učiníte, převedená částka je zahrnutá jako zdanitelný příjem z vašeho daňového přiznání v daném roce.
A co z bodu osm v seznamu, penzijní plán? Pokud váš penzijní plán nabízí schopnost paušální částky, tato paušální částka může být obvykle převedena přímo do vaší IRA.
Graf o tom, jaké účty lze konsolidovat, naleznete v tabulce IRS Rollover Chart, která poskytuje skvělou tabulku, která zobrazuje typy účtů, ze kterých můžete přesunout peníze do a z.
Mohou manželé kombinovat důchodové účty?
Manželé nemohou kombinovat důchodové účty. Účet odchodu do důchodu musí být označen jménem jedné osoby. Manžel může být jmenován jako příjemce, ale nemůžete kombinovat IRA se svým manželem. Po vaší smrti může být IRA převlečena do IRA pozůstalého manžela, ale ne když žijete oba.
Kdy můžete kombinovat důchodové účty?
Pokud již nepracujete ve společnosti, kde je váš účet pro odchod do důchodu, pak může být tento účet převeden na IRA. Důchodové účty od minulých zaměstnavatelů mohou být všechny sloučeny do jedné nebo dvou IRA pro vás, daňové odpočitatelné příspěvky jsou přesunuty do IRA a bezcelní příspěvky Rothu jsou přesunuty do Roth IRA.
Zatímco stále pracujete pro společnost, která má penzijní plán, nemůžete ten důchodový účet přesunout nikde jinde. Nicméně, mnoho společností sponzorovaných plánů vám umožní přesunout mimo penzijní účty do vašeho aktuálního plánu.
Můžete si s poskytovatelem plánů 401 (k) zkontrolovat, zda byste mohli kombinovat staré modely 401 (k) nebo IRA tak, že je převedete do aktuálního plánu pracoviště. Předtím, než provedete takový krok, promluvte s finančním poradcem. Mohou existovat lepší možnosti, než přesunout finanční prostředky do firemních plánů.
Pokud máte SIMPLE IRA, měli byste počkat 2 roky po založení SIMPLE IRA předtím, než ji spojujete s jiným typem důchodového účtu.
Jak kombinujete důchodové účty?
Při kombinaci důchodových účtů převádějte aktiva přímo z jednoho penzijního účtu na jiný. Pokud například do vašeho IRA přesunete starý plán 401 (k) , dokončíte papírování, které směruje váš starý plán 401 (k), abyste provedli šek splatný přímo novému správci ve prospěch vás. Například, pokud by vaše IRA byla u Charlese Schwaba a vaše jméno by bylo John Doe, pak váš poskytovatel 401 (k) by udělal šek splatný "Charlesovi Schwabovi ve prospěch Johna Doea".
Jsou dlužné dluhy při kombinaci důchodových účtů?
Dokud budete správně kombinovat účty, neměly by existovat dlužné daně.
Při přesunu peněz na odchod do důchodu vám na konci roku vrátí daňový formulář nazvaný 1099-R. Tento formulář hlásí transakci jako převod nebo distribuci.
Neexistují žádné dlužné dlužné poplatky za převody nebo převrácení , pokud je rollover prováděn správně . Někdy depozitář nesprávně hlásí převod jako distribuci. Pokud je transakce hlášena nesprávně, pokud máte záznamy o tom, že peníze šly přímo do vašeho nového plánu důchodu, neměl by to být problém. Váš účetní nebo daňový odborník vám může pomoci hlásit správný způsob podání daňového přiznání.
Máte-li kombinovat důchodové účty?
Existuje mnoho důvodů, které považuji za smysluplné kombinovat důchodové účty . Ve stáří je snadnější spravovat investice, sledovat požadované distribuce, usnadňovat změny adresy nebo změny příjemců a pomocí IRA můžete použít bezpečná investiční volba, jako jsou CD a jednotlivé dluhopisy, které nejsou k dispozici s plány společnosti.
A jako každý jiný průmysl, vždy byste měli mít na zřeteli kvalitu služby vzhledem k ceně. Kolik platíte současnému poskytovateli pro správu účtů? Mohl byste tento účet převést do jiného účtu, který nabízí lepší služby nebo výkon za stejnou nebo lepší cenu? Poplatky a výdaje mohou mít velký skus z vašeho odchodu do důchodu hnízdo vejce, pokud není ponecháno.