Jak silná je vaše banka? Tento vzorec vám pomůže zjistit
Bankovní poměr Texas je jedním ukazatelem, který vám pomůže určit, jak riziková je banka, a mohl by vás předem upozornit na banku, která provedla špatné investice (bez schopnosti absorbovat velké ztráty).
Texas Ratio Formula
Pro výpočet koeficientu Texas ratio rozdělte špatné aktiva banky o dostupné aktiva k pokrytí těchto ztrát. Konkrétněji:
- Rozdělte nevýkonné aktiva o hmotné akcie a rezervy na ztráty z úvěrů .
Nevýkonné aktiva zahrnují selhání úvěrů a nemovitostí, které banka získala prostřednictvím uzavření trhu. Tyto aktiva představují rizika, která by banku mohla potenciálně stát. Některé půjčky by však mohly být státními půjčkami a banka bude uhrazena, pokud tyto půjčky selže. Při provádění vlastních výpočtů se ujistěte, že jste oddělili úvěry vydané v rámci vládních programů .
Dále budete chtít vědět, jak snadno se s těmito náklady vypořádá banka. Při výpočtu hmotného majetku nezapomeňte odstranit nehmotný majetek, například goodwill - protože banka nemůže zaplatit věřitele z účtu "goodwill".
Banka s vysokým poměrem Texasu - zvláště pokud se tento poměr blíží 1 nebo 100% - je riskantnější než banka s nižším poměrem Texas.
Příklad: Předpokládejme, že banka má nevýkonné aktiva v hodnotě 90 miliard dolarů a hmotný společný kapitál plus rezervy na ztráty ze 100 miliard dolarů. Rozdělte 90 miliard dolarů na 100 miliard dolarů na výsledek 0,9 nebo 90%. To je poměrně vysoké a banka by se měla používat pouze s opatrností (například pokud poměr jasně klesá, zůstáváte pod limity krytí FDIC a víte, že existuje pevný plán pro další snížení poměru) .
Pokud se vám nelíbí myšlenka vypočítat poměr sami - pamatujte, že budete muset kopat piliny a oddělovat vládou garantované půjčky - zjistěte, jestli někdo již pro vás pracoval. Několik webových stránek zveřejňuje Texas Ratios (nebo alespoň seznamy bank s nejvyšším a nejnižším poměrem, které vám mohou poskytnout dostatek informací, abyste mohli rozhodnout).
Použití Texas Ratio
Texas Ratio je užitečné, ale žádný jediný indikátor není dokonalý. Banky mohou a zůstávají solventní s vysokými poměry a dobré banky někdy špatně (takže je důležité sledovat směr i výši poměru vaší banky). Kromě Texas Ratio je k dispozici několik dalších metod hodnocení:
- Bankrate vypočítává hodnocení bezpečnosti a zvuku
- BauerFinancial vytváří hodnocení hvězdiček
Můžete také získat náhled na regionální banky a družstevní záložny čtením zpráv. Změny v personálu a opakované vystoupení v titulcích by měly vyvolat podezření.
Samozřejmě je také užitečné sledovat nabídky produktů banky:
- Pokud je banka nekonkurenční, může to znamenat, že si nemůže dovolit zaplatit vysoké úrokové sazby na spořicích účtech (nebo nabízet nízké sazby z půjček) - tak proč neměňte banky ?
- Pokud banka vypadá příliš dobře, aby mohla být pravda, mohlo by to být riziko, které byste měli v zoufalé snaze rychle přilákat peníze
Proč Texas?
V osmdesátých letech minulého století zaznamenal stát Texas ekonomický rozmach z velké části poháněný energií. Jak se často stává, strana skončila příliš brzy. Banky pomohly financovat rozmach a ne vždy dostávaly splácení, když se věci zhoršily. Zatímco banky v jiných státech měly podobné výsledky, Texas byl pozoruhodný: podle Federální rezervní banky v Dallasu "stát vedl národ v selháních bank každý rok od roku 1986 do roku 1992." Gerard Cassidy pak vyvinul výpočet a vymyslel frázi " Texas Ratio. "
Texas měl špatný rap kvůli načasování: poměr byl vynalezen během ropného boomu. Jiné regiony zaznamenaly vlastní boom a bustající bankovní cykly.