V některých případech vláda nepůjčuje peníze přímo. Místo toho půjčky nabízejí věřitelé (jako banky a finanční společnosti) a podporují vláda Spojených států: vláda slibuje splacení, pokud vy, dlužník, neučiníte. Tato záruka snižuje riziko pro věřitele a činí je ochotnější půjčovat za atraktivní sazby, a jsou také ochotnější půjčovat v situacích, kdy byste jinak nemuseli mít nárok na půjčku.
Existuje několik typů úvěrů a nové programy občas pocházejí z reakcí na události, jako jsou ekologické katastrofy a další krize. Mezi nejčastější typy úvěrů patří:
- Studentské půjčky
- Úvěry na bydlení, včetně úvěrů na katastrofy a zlepšení bydlení
- Podnikové úvěry, včetně farem a rančů
Vzdělávací půjčky
Pokud potřebujete pomoc při placení za školu, jsou pravděpodobně vaše nejlepší volby federální studentské půjčky (v rámci programu Přímý úvěr). Jsou snadno kvalifikovaní, mají konkurenční ceny a nabízejí flexibilitu, když se dostanete na nohy (a když narazíte na občasný náraz v životě). Například během období nezaměstnanosti můžete dočasně vynechat vaše půjčky . Můžete také snížit požadovanou úvěrovou platbu, abyste ji zpřístupnili (s ohledem na výši příjmu).
Společné programy půjček zahrnují:
- Perkins Loans - první volba pro studenty, i když se vám nemusí kvalifikovat
- Stafford úvěry - snadno kvalifikovat. Úrok může být dotován.
- PLUS Úvěry - rodiče si mohou půjčit velké částky - ale to znamená, že rodiče budou muset splácet
Při půjčování na vzdělání je téměř vždy nejdůležitější půjčit co nejvíce z vládních programů, než se obrátíte na soukromé věřitele .
Soukromí poskytovatelé úvěrů mohou nabízet také funkce, které jsou příjemné pro dlužníky, ale jsou mnohem méně štědré než vládní úvěry. Oni často mají variabilní sazby, a oni jsou těžší na kvalifikaci pro (budete potřebovat dobrý kredit nebo cosigner ).
Vládní úvěry na bydlení
Federální vláda podporuje vlastnictví domů. Existuje jistě nějaká debata o tomto tématu, ale zdůvodnění je, že majitelé domů mají příležitost budovat spravedlnost ve svých domovů a zlepšovat životní úroveň. Jsou zapojeni do komunity, pečují o své vlastnosti a mají pocit kontroly nad jejich životním prostředím.
Průmyslové programy pro domácnosti
Pomáhají lidem dostat se do vlastnictví domů. Ty mohou být nabízeny prostřednictvím federálních nebo místních vládních programů a některých neziskových organizací. Funkce typicky zahrnují zálohu nebo nízké úrokové sazby. Tyto programy však nejsou volné pro všechny. Dlužníci jsou zpravidla omezeni na určité příjmové hranice a mohou existovat limity na to, kolik můžete využít z nárůstu hodnoty vašeho domova.
Úvěry FHA
Patří k nejoblíbenějším možnostem pro dlužníky, kteří chtějí udělat malou zálohu. Můžete snížit až o 3,5% a je snadnější používat dary a koncese k pokrytí nákladů na uzavření.
Budete však muset zaplatit dodatečné pojistné a za delší časové období, které by nemusely být ve vaší prospěch. Přečtěte si více o tom, jak fungují úvěry FHA .
Refinancování programů
Hypoteční krize je za námi, ale někteří se stále neobnovili. Jiné místní faktory mohou také snížit hodnotu domova. Pokud nemůžete refinancovat (například proto, že jste pod vodou), stále je k dispozici několik programů pomoci s hypotékami .
Ostatní programy
Několik dalších méně populárních úvěrových programů je podporováno vládou nebo vládními agenturami. Například úvěry VA jsou k dispozici servisním členům a veteránům a úvěry USDA nabízejí až 100% financování pro některé dlužníky ve venkovských oblastech.
Domácí zlepšení a opravy
Pokud vlastníte dům, který potřebujete opravit (nebo kupujete), je vláda ochotna pomoci, aby váš dům a okolí byly čisté, bezpečné a dobře osvětlené místo.
Úvěry FHA 203 (k) poskytují finanční prostředky na nákup nebo rekonstrukci domu. Po katastrofě poskytuje společnost US Small Business Administration (SBA) finanční prostředky na opravy vašeho primárního bydliště a nahradí některé věci. I když je to půjčka SBA, nemusíte vlastnit podnik.
Vedle zálohových půjček vláda nabízí programy, které vám mohou pomoci snížit částku, kterou si půjčíte. Státní úředníci, například úředníci činní v trestním řízení, učitelé, hasiči a EMT, mohou využít také program Good Neighbour Next Door.
Zelené projekty
Místní vlády mohou také poskytovat programy, které napomáhají zvyšování energetické účinnosti. Programy PACE poskytují peníze na projekty jako solární instalace, udržitelná krajinářství a další.
Podnikové úvěry
Stoupající příliv pluje všechny lodě: malé podniky vytvářejí pracovní místa pro lidi v komunitě a vytvářejí daňové příjmy pro místní a federální vlády. Pokud potřebujete pomoc při zahájení nebo růstu svého podniku, nakupujte vládní úvěrové programy jako první. Úvěry SBA by měly být vaší první volbou a jsou k dispozici v řadě místních bank a družstevních záložen.
Ačkoli vláda pomáhá tím, že zaručuje půjčky, budete muset také dát pokožku do hry. Buďte připraveni poskytnout osobní záruku na většinu obchodních úvěrů, o které žádáte.
Úvěr na malé podniky SBA 7 (a) je nejoblíbenějším úvěrovým programem poskytujícím až 2 miliony dolarů. Ostatní půjčky jsou k dispozici pro menší podniky. SBA zejména podporuje programy mikroúvěrů, které pomáhají malým podnikům a neziskovým organizacím expandovat.
Osobní půjčky
Federální vláda nenabízí (nebo nezaručuje) osobní nezajištěné půjčky . Úvěrové programy mají tendenci sloužit konkrétnímu účelu, jako je financování vašeho vzdělávání, zahájení a rozšiřování podnikání nebo podpora bezpečného a dobře udržovaného bydlení. Je těžší ovlivňovat, jak se peníze vynakládají s osobní půjčkou, a proto je pravděpodobné, že politiky budou podporovat tento typ dluhu. Vaše nejlepší možnosti pro osobní půjčku jsou:
- Navštivte místní banku nebo družstevní záložnu a požádejte o půjčku
- Vyzkoušejte opravdový věřitel online nebo službu půjčování P2P
Protože neexistuje žádná státní záruka na tento dluh, můžete mít obtížnější čas dostat schválený: budete potřebovat slušné úvěry a dostatečné příjmy, aby získali nárok na půjčku. Pokud máte potíže se schválením, možná budete muset slíbit záruku nebo požádat někoho, aby s vámi požádal o úvěr.