Roth konverze jsou skvělé, pokud na některé z těchto otázek odpovíte ano
Kdokoliv může konvertovat prostředky IRA před zdaněním na účet Roth IRA. Zaplatíte daň z částky, kterou převedete, ale od tohoto okamžiku budou fondy na účtu Rothů osvobozeny z daní.
Konverze Roth má za těchto dvou okolností nejvíce smysl:
- Nyní jste v nízkém daňovém pásmu a předvídat, že budete později ve vyšší, když budete muset vystoupit z vašich důchodových účtů.
- Předpokládáte, že nikdy nebudete muset využít část svých důchodových aktiv a chcete, aby vaše Roth IRA předávaly daňovým poplatkům dedičům.
Zeptejte se sami na pět níže uvedených otázek, abyste pomohli zjistit, zda se tyto okolnosti vztahují, a proto, pokud má konverze Roth pro vás smysl.
1. Máte daňový odpočet, který v letošním roce překročí váš příjem?
Když máte rok s dostatkem odpočtů a ne moc příjmů, budete se chtít podívat zblízka na konverzi všech nebo části vaší tradiční IRA na Rotha. Budete chtít spustit daňovou projekci tak, abyste mohli odpovídat správné výši výnosů proti vašim odpočtem. Může také mít smysl přeměnit dostatečně na to, abyste vyplnili daňové pásmo 10% a 15%, pokud se domníváte, že budete později ve vyšší pozici, když budete pravděpodobně muset využít prostředky společnosti Roth. Jak se díváte na daňové pásma, mějte na paměti, že distribuce Roth IRA nejsou zahrnuty ve vzorci, který určuje, kolik vašich příjmů ze sociálního zabezpečení je zdanitelné . To znamená, že Roth IRA může poskytnout zvláštní dávku v důchodu, která nemusí být okamžitě zřejmá.
Tradiční konverze Roth kalkulačky, které prostě odhadnout marginal daňové sazby nyní a později zanedbávat poukázat na mnoho z daňových výhod Roth IRAs. Musíte použít víceletou daňovou projekci a faktor v oblasti zdanění sociálního zabezpečení, pojistného Medicare, daně z kapitálových zisků, požadovaných minimálních rozdělení a mnoha dalších věcí, abyste skutečně zjistili, zda konverze Rothu funguje.
2. Máte dostatek prostředků mimo vaši IRA k zaplacení dodatečných daní z příjmů?
Pokud konvertujete 50 000 dolarů z IRA na Rotha, je to o 50 000 dolarů více příjmu z vašeho daňového přiznání. Při efektivní daňové sazbě ve výši 20% by to znamenalo dodatečné dlužné daně ve výši 10 000 USD. Nechcete, abyste museli od vašeho IRA odvézt ještě více, abyste zaplatili daň z částek převedených na Roth IRA. Ujistěte se, že máte dostatek finančních prostředků na účty bez odchodu do důchodu, které můžete použít k zaplacení daně - a přesto nechte dostatečné množství hotovostních rezerv . Pokud tak učiníte, pak může být pro vás právě konverze Roth.
3. Budete mít dostatek příjmů z zdrojů, které nejsou penzijním připojištěm, aby vám pomohly při odchodu do důchodu?
Pokud budete mít dostatek příjmů z aktiv na nedůchodovém účtu, jako je pronájem nemovitostí, investiční účty po zdanění, komunální dluhopisy nebo jiné takové zdroje a malá částka aktiv v tradičních důchodových účtech, pak byste mohli zvážit konverzi vaše důchodové účty Rothovi. Vyhnete se budoucím požadovaným minimálním distribucím, které by vás mohly později strhnout do vyšší daňové pásmo.
Pokud budete potřebovat příjem z vašich důchodových účtů, plánovaná strategie převodu aktiv IRA na Roth v letech s nízkými příjmy z daní může být stále ve váš prospěch.
V mnoha případech můžete záměrně plánovat odložení počátečního data dávek sociálního zabezpečení při převodu na Roth v těch nízkopříjmových letech před začátkem sociálního zabezpečení. U mnoha důchodců, kteří očekávají důchod, který je nižší než 90 000 USD, může tato strategie vést k celkovému zvýšení příjmů po zdanění.
4. Máte dostatek důchodových aktiv, které předpokládáte, že je nebudete muset používat všechny k podpoře svého životního stylu?
Máte-li v důchodových účtech velké množství peněz; že byste to nepoužili všem pro své vlastní potřeby, a pak byste převedení části, kterou nepotřebujete, na Roth vám umožní předat tuto část vašim příjemcům bez daně. Každá osoba, která není příjemcem manželů, kteří dědí Roth IRA, musí začít rozdělovat svou délku života, ale způsob, jakým pravidla fungují, může prodloužit tyto bezcelní výběry po mnoho let a dovolit investice uvnitř Rothu pokračovat akumulovat zisky bez daně.
5. Bude mít vaše jmění dostatek času a bude investováno způsobem, který předpokládáte, že budete moci vrátit peníze předem, které zaplatíte v daních?
Čím jste mladší, tím více času musí vaše peníze uvnitř Rothu růst bez daně. Ale důchodci mohou využít také Rothů! Předpokládejme, že převedeš nějaké prostředky z Rothu od 60. do 65. Tyto prostředky by mohly mít dvacet let růstu a stane se cenným zdrojem příjmu pro pozůstalého manžela, který bude následně podávat jediné daňové sazby. S dvaceti lety mohou být fondy Roth investovány agresivněji, což jim dává možnost získat velké zisky bez daně. To může více než vykompenzovat daně, které zaplatíte, když převádíte na Roth - zvláště pokud převedete v roce, kdy je váš příjem nízký. Pokud mají fondy Roth čas růstu a mohou být investovány agresivně, mohou se stát silným nástrojem, který vám pomůže zajistit důstojnější dobu vašeho důchodu.