Američané rutinně podceňují, jaké jsou jejich výhody.
Chcete-li zhodnotit své přínosy, začněte tím, že přemýšlíte o vašem sociálním zabezpečení (nebo důchodových dávkách), pokud jde o to, co byste museli mít u banky při odchodu do důchodu, aby vám dali stejné množství měsíčního příjmu.
Jak hodnotit své přínosy
Předpokládejme, že ve věku 66 let obdržíte měsíčně od sociálního zabezpečení 1 500 dolarů a každý rok se zvýší o 1500 dolarů měsíčně, pokud se zvyšují životní náklady ( měřené indexem spotřebitelských cen ). Předpokládejme, že budete žít dvacet let. Kolik to stojí za příjmy?
Tuto otázku můžete zodpovědět tím, že použijete současnou hodnotu tohoto toku peněžních toků . Budete potřebovat 263 977 dolarů, kdy banka vydělá 5% roční míru výnosu, aby si mohla zaplatit $ 1,500 za měsíc (ročně se zvyšuje o 2%) po dobu dvaceti let.
Pokud žijete třicet let, potřebujete v banku 348 535 dolarů.
A pokud se domníváte, že namísto portfolia vydělávajících 5%, že používáte bezpečné investice, které vydělávají 2% (stejná míra předpokládané inflace, při které se váš příjem zvyšuje každý rok), pak byste potřebovali v bance 352 941 dolarů, aby příjem trval dvacet let a 529,411 dolarů v bance za příjem trvající třicet let.
Minimálně 1500 dolarů za měsíc poskytuje sociální dávky v hodnotě stovek tisíc dolarů.
A to nevede k vedlejším přínosům, jako jsou dávky v manželství nebo pozůstalostní dávky .
Hodnota je ještě vyšší pro manželské páry
Když zvážíte, jaké sociální zabezpečení může být pro manželský pár, můžete být šokováni, když zjistíte, že není neobvyklé, že výhody budou mít hodnotu více než milion dolarů.
Vezměte pár (je to opravdový pár, s nímž jsem spolupracoval), kde se oba lidé narodili v roce 1950, a oba pracovali s důstojnou mzdou. Jeho dávka v plném věku odchodu do důchodu bude 2,668 dolarů měsíčně a její v plném věku odchodu do důchodu bude 1,659 dolarů měsíčně. Pokud si každý nárok na svůj vlastní prospěch v plném věku odchodu do důchodu, a žije na 85 a ona na 90, současná hodnota jejich celoživotní dávky je asi 941.000 dolarů.
Pokud však ve věku 66 let požádá o dávku a pozastaví její dávku, dovolí jí nárok na manželský příspěvek . O čtyři roky požádala o manželskou dávku a poté ve svém věku 70 let převedla na své dávky. Začal by si dávku ve věku 70 let. Tímto způsobem dostanou oba oddané důchody , které jim umožní získat maximální měsíční dávku množství.
Tato náročná strategie zvyšuje současnou hodnotu svých životních výhod na 1 057 000 USD. Tato hodnota byla vypočtena pomocí kalkulačky sociálního zabezpečení, nazvané "Social Security Timing". Předpokládala jsem 2% roční přírůstek dávek v důsledku inflace a 5% diskontní sazbu nebo návratnost, kterou by paušální částka musel vydělat.
Oceňování jiných výhod
Nadcházející důchodci rutinně podceňují, jaký je garantovaný tok příjmů .
Tato tendence podhodnocovat hodnotu příjmu se vztahuje na důchodové dávky i na sociální zabezpečení.
Při podhodnocování hodnoty zaručeného příjmu mají důchodci tendenci přeceňovat hodnotu svých vlastních úspor a investic. Často předpokládají, že investice mohou přinést více příjmů nebo získat vyšší míru návratnosti než to, co je realistické. To může vést k tomu, že lidé si zvolí možnost paušální částky pro svůj důchod místo anuitní opce , jednoduše proto, že si nejsou vědomi skutečné hodnoty tohoto příjmu.
Nezapomeňte na hodnotu svých dávek sociálního zabezpečení nebo jiných zdrojů zaručeného příjmu. Tento měsíční příjem pravděpodobně stojí mnohem víc, než si myslíte.