Co úvěrové kanceláře dělají?
Co úvěrové kanceláře dělají?
Kdykoli požádáte o půjčku, věřitelé chtějí vědět, zda půjčku splácíte. Abyste jim to pomohli pochopit, dívají se na vaši historii půjček: zapůjčili jste peníze v minulosti a zaplatili jste tyto půjčky?
Úvěrové úřady mají informace, které věřitelé používají k těmto rozhodnutím.
Úvěrová kancelář funguje jako databáze informací o vás. Tyto informace slouží k vytvoření kreditní skóre , které většina věřitelů používá jako kritéria pro schválení vašeho úvěru. Nezpracované údaje, předtím, než jsou použity k vytvoření kreditu, jsou známé jako vaše kreditní zpráva.
Vaše kreditní zprávy ukazují, co vám o úvěrových kancelářích ví o vás, a máte povoleno tyto přehledy zdarma každý rok .
Úvěrové úřady jednoduše shromažďují a prodávají data. Nejedná se o tom, zda půjčka bude nebo nebude schválena. Když například požádáte o půjčku, vaše banka by chtěla získat vaše kreditní skóre. Model kreditu (v podstatě počítačový program) je navržen společností FICO a údaje mohou pocházet od společnosti Experian, jedné z nejoblíbenějších úvěrových kanceláří. Vaše banka rozhodne, jaké skóre je pro ně přijatelné - dělat konečné ano nebo žádné rozhodnutí - s využitím dat, které dostane od úvěrového úřadu.
Odkud přichází informace?
Úvěrové úřady získají informace z několika zdrojů - pak tyto informace obaly a prodávají ostatním.
Od věřitelů: velká část dat pochází od věřitelů. Pokud jste si v minulosti půjčili peníze, existuje velká šance, že váš věřitel oznámil půjčku jednomu nebo více úvěrovým kancelářím.
Někteří věřitelé nehlásí svou výpůjční činnost, ale většina z nich dělá. Pokud se pokoušíte vybudovat úvěr (protože nemáte kreditní historii nebo potřebujete znovu sestavit historii s problémy), je nejlepší pracovat s věřiteli, kteří oznamují úvěrovým kancelářím.
Veřejné záznamy: Úvěrové úřady získají také informace z veřejných záznamů. Například by možná chtěli vědět, zda máte nějakou historii soudních rozsudků proti vám, zda jste někdy podali bankrot nebo zda jste prodělali uzavření trhu . Úvěry by také mohly vyhledávat informace, ale je pro ně jednodušší, aby si je koupili od kreditní kanceláře.
Jiné zdroje: další zdroje informací se stále častěji používají k vytváření "alternativních" úvěrových zpráv. Účty, které platíte za služby, členství a další, mohou někdy ovlivnit vaši schopnost půjčit si. Místo tradičního Catch-22 (nemůžete získat úvěr, pokud ji již nemáte), existuje více způsobů, jak ukázat, že jste odpovědný za platbu účtů.
Typy informací
Existuje mnoho kreditních kanceláří a každý z nich funguje jinak. Většina velkých rozhodnutí o půjčování je však založena na informacích uložených ve třech hlavních úvěrových zpravodajských společnostech (Equifax, TransUnion a Experian). Ostatní úvěrové kanceláře hledají podobné typy vzorků - jak pravidelně platit účty.
1. Osobní informace
Osobní informace pomáhají společnosti poskytujícím informace o úvěru, aby vás identifikovaly a odlišily vás od ostatních dlužníků.
- Jméno, adresa, číslo sociálního pojištění, datum narození
- Předchozí adresy
- Historie zaměstnání
2. Veřejné záznamy
Úvěrové zpravodajské společnosti shromažďují informace od soudních systémů. To zahrnuje pouze soudy týkající se vašich financí (například žádné jízdenky).
- Bankrot
- Daňové zástavy
- Uzavření trhu
- Mzdová obloha
3. Dotazy
Pokaždé, když někdo požádá společnosti, které oznamují, o vašem úvěru, zaznamenávají to.
4. Obchodní linky
Snad nejdůležitější informace shromážděné společností poskytujícími úvěrové zprávy, obchodní řády jsou záznamy o vašich úvěrech.
Podrobně popisují životně důležité charakteristiky každé půjčky. Mohou jít podle různých názvů v závislosti na společnosti poskytující úvěrové zprávy, avšak obecné charakteristiky v zájmu jsou:
- Druh úvěru
- Jméno věřitele
- Datum otevření
- Datum poslední činnosti
- Úvěrový zůstatek
- Maximální zůstatek
- Stav účtu
- Komentáře
- Vaše odpovědnost na účtu
- Částka po splatnosti
- Minimální splatná platba
- Částka poslední platby
Podívejte se na vizuální příklady toho, jak tyto položky vypadají ve vašich úvěrových přehledech:
Ne na společnosti poskytující úvěrové zprávy
Hlavní společnosti poskytující úvěrové zprávy nezbývají informace o následujících skutečnostech:
- Odmítnuté kontroly (viz ChexSystems )
- Závod
- Ethnicity
- Sex
- Politické názory
- Příjem
Některé informace jsou uchovávány u společností poskytujících zprávy o úvěru, ale nezobrazují se ve vašich úvěrových výkazech. Negativní položky, které byly uzavřeny před více než sedmi lety, obecně spadají do této kategorie. Údaje stále existují u společnosti poskytující úvěrové zprávy, ale nejsou zahrnuty ve většině úvěrových zpráv.