Anuity jsou pojistné smlouvy, které lze použít k úspoře peněz a následnému získání příjmů z těchto úspor.
Jak fungují okamžité anuity
Když použijete jednorázovou prémiovou okamžitou anuitu (SPIA), uložíte paušální částku hotovosti (" prémiovou platbu ") pojišťovně.
Poté vám tato společnost pravidelně vyplácí splátky (získáváte například měsíční nebo roční platby). Tyto platby mohou pocházet z papírových šeků nebo elektronických vkladů přímo na váš bankovní účet .
Jakmile si koupíte okamžitou anuitu a začnete čerpat příjmy (také známý jako "anuitifikace"), obecně se nevracejí: rozhodli jste se neodvolatelně a je těžké, drahé nebo komplikované se z toho dostat (ale vždy existují možnosti). Na oplátku pojišťovna slibuje, že vám bude i nadále dělat platby.
Okamžité anuity se liší od odložených anuity , které se jednoduše drží na vašich penězích (místo placení příjmů).
Kolik platí anuita?
Výše příjmu, kterou získáte, závisí na několika faktorech. Je zřejmé, že čím více přispějete, tím více se vrátíte zpět. Ale máte také možnosti, jak se příjmy vyplácejí. Můžete například vybrat jednu z následujících možností:
- Získáte zaručené platby po zbytek vašeho života - bez ohledu na to, jak dlouho žijete
- Dostanete platby za 10 nebo 20 let, nebo vaši příjemci dostanou peníze, pokud nežijete tak dlouho
- Platby trvají tak dlouho, dokud vy nebo váš manžel / manželka stále žijete
- Další možnosti závisí na vašem pojistiteli
Největší platby často přicházejí s první volbou - jediný příjem za celý život.
Pokud chcete, aby platby trvaly tak dlouho, dokud dva lidé zůstanou naživu, pojišťovna bere více rizika a odpovídajícím způsobem sníží platby.
Co se stane při smrti?
Pokud vyplácíte a vybíráte platby za celý život, platby obvykle jednoduše přestanou smrt (nebo druhá smrt, pokud si zvolíte společné platby za celý život). Nezáleží na tom, zda vystupujete nebo nikoli, mimo jiné podle toho, jak dlouho žijete. Pojišťovna je velmi dobře obeznámená se statistikami, takže pokud žijete s nečekaně dlouhou dobou života, můžete se dostat na dobrou práci. Pokud však do dva měsíce zemřete, když jste získali příjem a nevybrali jste "určitou dobu" (např. 10 let), pojišťovna může jednoduše držet jistotu, kterou jste vložili do anuity.
Pokud nemůžete předpovědět, jak dlouho budete žít, vždy existuje riziko, že budete používat okamžitou anuitu. Proto je nezbytné pečlivě vyhodnotit rizika a porovnat alternativy (možná můžete prostě utrácet svůj majetek bez použití pojišťovací společnosti).
Komplikace
Kromě rizika krátkodobého života může být okamžitá anuita někdy komplikována. Existují různé typy dostupné od mnoha různých poskytovatelů. Některé slibují ochranu proti inflaci a nabízejí další zvonky a píšťalky, ale vždy platí cena za extra funkce.
Dalším rizikem je možnost, že vaše pojišťovna bude břicho nahoru. Pojistitelé nejsou státními pojišťovnami, jako jsou pojištěné banky FDIC , takže si budete chtít vybrat silné pojišťovny (a doufat, že nadále zůstanou silné po celý život).
Nákup okamžité anuity je velkým rozhodnutím. Může poskytovat pravidelné příjmy, jako jsou výplaty, které jste zvykli, ale anuity nejsou pro každého. Mluvte s místním finančním plánovačem a diskutujte o všech alternativách dříve, než stisknete spoušť.
Důležité informace
Tato stránka obsahuje obecné vzdělávací informace o rentách, ale nezohledňuje vaši osobní situaci, ani není nutně relevantní pro konkrétní zásady, na které se podíváte. Diskutujte o svých možnostech s finančním plánovačem, promluvte si s místním licenčním pojišťovacím agentem a pečlivě si přečtěte všechny dokumenty pojišťovny.
Lingo by mohlo být jiné a věci se možná změnily - a nechcete předkládat žádné předpoklady o něčem tak důležitém jako životní příjmy.