Jak to funguje a jak to ovlivňuje americkou ekonomiku
Za prvé, tyto banky nabízejí spotřebitelům úvěr na nákup domů, automobilů a nábytku. Patří sem hypotéky , auto úvěry a kreditní karty . Výsledné spotřebitelské výdaje vedou téměř 70 procent americké ekonomiky. Tímto způsobem dodávají ekonomice dodatečnou likviditu .
Úvěr umožňuje lidem vynakládat budoucí výdělky nyní. Maloobchodní banky nabízejí také podnikatelské půjčky malým podnikům . Tyto malé firmy vytvářejí až 65 procent všech nových pracovních míst v průběhu jejich růstu.
Za druhé, maloobchodní banky poskytují bezpečné místo pro uložení svých peněz. Úspory účty, vkladové certifikáty a další finanční produkty nabízejí lepší míru návratnosti oproti plnění peněz pod matrací. Banky založily své úrokové sazby na sazbě Fedových fondů a úrokových sazeb státních dluhopisů. Proto se zvedají a časem klesají. Většina těchto vkladů zajišťuje Federální pojišťovna pojištění vkladů.
Za třetí, maloobchodní banky vám umožňují spravovat své peníze pomocí běžných účtů a debetních karet. To znamená, že nemusíte provádět všechny transakce s dolarovými bankovkami a mincemi. To vše lze provést online, což z něj činí další pohodlí.
Druhy maloobchodních bank
Většina největších amerických bank má divize retailového bankovnictví.
Mezi ně patří Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo a Citigroup. Maloobchodní bankovnictví tvoří až 50-60 procent celkových výnosů těchto bank .
Existuje také mnoho menších komunitních bank. Zaměřují se na budování vztahů s lidmi ve svých místních městech, městech a regionech. Obvykle mají celkově méně než 1 miliardu dolarů .
Druhy družstevních bank jsou družstevní záložny . Omezují služby zaměstnancům firem nebo škol. Pracují jako neziskové organizace. To znamená, že mohou nabídnout spořitelům a dlužníkům lepší podmínky, protože nejsou tak zaměřeny na ziskovost jako větší banky.
Úspory a úvěry jsou retailové banky zaměřené na hypotéky. Od krize úspor a půjček z roku 1989 téměř zmizely.
Konečně, bankovnictví Sharia je v souladu s islámským zákazem úrokových sazeb. Takže dlužníci sdílejí své zisky s bankou místo placení úroků. Tato politika pomohla islámským bankám vyhnout se finanční krizi v roce 2008. Neinvestovali do rizikových derivátů. Tyto banky nemohou investovat do alkoholických, tabákových a hazardních podniků. (Zdroj: "Sdílení v riziku a odměna", Global Finance, 1. června 2008. "Islámské finance vidí výrazný růst", International Herald Tribune, 5. listopadu 2007)
Jak fungují maloobchodní banky
Malé banky používají prostředky vkladatelů k poskytnutí půjček. Vydělávají peníze účtováním vyšších úrokových sazeb z úvěrů, než plati na vklady.
Federální rezervní banka , národní centrální banka , reguluje většinu retailových bank. S výjimkou nejmenších bank to vyžaduje, aby všechny ostatní banky držely kolem 10% svých vkladů v rezervě každý večer.
Oni mají možnost půjčit si zbytek. Na konci každého dne banky, které nedodržují rezervní požadavky Fedu, si půjčují od jiných bank, aby vykompenzovaly schodek. Tato půjčená částka se nazývá finanční prostředky .
Jak ovlivňují americkou ekonomiku a vy
Malé banky vytvářejí dodávky peněz v ekonomice. Vzhledem k tomu, že Fed pouze vyžaduje, aby si ponechali 10 procent vkladů, půjčují zbývajících 90 procent. Každý dolar půjčený půjde na bankovní účet dlužníka. Tato banka pak půjčuje 90% z těchto peněz, které půjde na jiný bankovní účet. Takto vytvoří banka 9 dolarů za každý dolar, který uložíte.
Jak si dokážete představit, je to mocný nástroj pro ekonomickou expanzi. K zajištění správného chování Fed také ovládá toto. Stanoví úrokové sazby, které banky používají k půjčování finančních prostředků navzájem.
To se říká úroková sazba . To je nejdůležitější úroková sazba na světě. Proč? Banky nastavily vůči ní všechny ostatní úrokové sazby. Pokud se úroková sazba Fedu pohybuje výše, tak i ostatní sazby.
Většina retailových bank prodala své hypotéky velkým bankám na sekundárním trhu. Z tohoto důvodu a protože měly velké vklady, byly především ušetřeny z bankovní úvěrové krize z roku 2007 .
Historie retailového bankovnictví
Před osmdesátými léty byly banky vysoce regulovány. Většina z toho přišla v reakci na pád akciového trhu v roce 1929. Ve třicátých letech zákaz Glass-Steagall Act zakázal maloobchodním bankám používat vklady na financování rizikových nákupů na burze cenných papírů .
Banka také nemohla fungovat přes státní linky. Malé banky nemohly používat prostředky svých vkladatelů na jiné investice než půjčky. Často nemohly zvýšit úrokové sazby. V průběhu sedmdesátých let tyto banky ztratily svoji činnost, protože dvojciferná inflace způsobila, že zákazníci stáhli vklady. Malé úrokové sazby maloobchodních bank nebyly dostatečně odměnné pro záchranu lidí. Banky kritizovaly Kongres k deregulaci .
Zákon o deregulaci a peněžní kontrole institucí depozitních institucí z roku 1980 umožnil bankám provozovat státní hranice. Velké banky začaly hýbat malými. V roce 1998 koupila společnost Nations Bank Bank of America, aby se stala první celonárodní bankou. Ostatní banky brzy následovaly. Tato konsolidace vytvořila dnes čtyři národní bankovní giganti.
Umožnilo bankám také zvýšit úrokové sazby z vkladů a půjček. Ve skutečnosti překračuje státní limity úrokových sazeb. Banky již nemusejí směřovat část svých finančních prostředků do konkrétních odvětví, jako jsou například hypotéky na bydlení. Mohli místo toho využít své finanční prostředky v širokém spektru úvěrů, včetně komerčních investic.
Fed snížil rezervní požadavky. To dalo bankám více peněz na půjčování, ale také zvýšilo riziko. Aby federální pojišťovna pojištění vkladů kompenzovala vkladatele, zvýšila svůj limit z 40 000 dolarů na 100 000 dolarů úspor. (Zdroj: "Deregulace finančního průmyslu v osmdesátých letech," Federální rezervní banka v Chicagu, Economic Perspectives, svazek 9, č. Září / říjen 1985)
V roce 1982 prezident Reagan podepsal smlouvu Garn-St. Zákon o depozitních institucích Germain. Byla odstraněna omezení poměru úvěru k hodnotě pro spořitelny a úvěrové banky. To také umožnilo těmto bankám investovat do riskantních projektů v oblasti nemovitostí. V roce 1995 více než polovina z nich selhala. Úspora a úvěrová krize stála 160 miliard dolarů.
V roce 1999 Gramm-Leach-Bliley Act zrušil Glass-Steagall. Umožnila bankám investovat do rizikovějších podniků. Slíbili, že se budou omezovat na cenné papíry s nízkým rizikem. To by diverzifikovalo jejich portfolia a snížilo riziko. Ale vzhledem k nárůstu konkurence dokonce tradiční banky investovaly do rizikových derivátů, aby zvýšily zisk a hodnotu akcionářů.
Toto riziko zničilo mnoho bank během finanční krize v roce 2008. To opět změnilo retailové bankovnictví. Ztráty z derivátů přinutily mnohé banky z trhu. V roce 2010 prezident Obama podepsal Dodd-Frank Wall Street reformu zákona . Zabránilo tomu, aby banky používaly prostředky vkladatelů na vlastní investice. Museli prodávat veškeré hedgeové fondy, které vlastnili. To také vyžadovalo, aby banky ověřily příjmy dlužníků, aby se ujistili, že si mohou dovolit půjčky.
Všechny tyto mimořádné faktory donutili banky, aby snížily náklady. Uzavřely venkovské pobočky. Spoléhaly se více na bankomaty a méně na pokladny. Zaměřili se na osobní služby klientům s vysokou čistou hodnotou a začali účtovat další poplatky všem ostatním. (Zdroj: "Stručná historie retailového bankovnictví", The Wall Street Journal, 17. září 2017.)