V závislosti na tom, jak to půjde, může spolupodepsání daného úvěru pomoci nebo poškodit vaše kreditní skóre. Samozřejmě, nejhorší věc, která se může stát, je pozdě (nebo zmeškané) platby za půjčku, za kterou jste podepsali smlouvu.
Vaše kreditní zprávy
Při spolupodepsání by se tento úvěr měl objevit ve vašich úvěrových výkazech. Koneckonců jste 100% zodpovědný za splacení úvěru - stejně jako osoba, kterou pomáháte - i když nemáte v úmyslu provádět žádné platby. Zprávy o úvěru pomáhají věřitelům pochopit, kolik byste mohli potenciálně dlužit, a existuje skutečná možnost, že budete muset splatit všechny půjčky, se kterými se spolupodílíte (dlužník může být zodpovědný, ale stane se to - ztráty zaměstnání, přírodní katastrofy, a auto nehody by mohly odstranit schopnost dlužníka splácet).
Toto potenciální dluhové zatížení by mohlo ztěžovat půjčku.
Kreditní skóre hodnotí několik kritérií a vaše skóre bude ovlivněno při podepsání. Například kategorie "Dlužné částky" ve Vašem kreditním skóre FICO, které tvoří 30% svého skóre, se zaměřuje na:
- Kolik půjčujete (celkem)
- Kolik z vašich dostupných kreditů používáte (čím nižší, tím lépe)
- Kolik účtů máte s zůstatky (příliš mnoho půjček na kreditní karty může vypadat špatně)
- Jaká část splátkového úvěru je ještě dlužná (zbrusu nové půjčky budou mít stále vysoké zůstatky)
Společné podepisování bude mít vliv na všechny tyto faktory - ne nutně dobré. Pokud máte solidní úvěr (například máte skóre FICO nad 800 a máte dobré úvěry již léta), efekt může být minimální.
Pokud však máte "tenký" kredit nebo jste nikdy nezískali úvěr, budete chtít být opatrní. To znamená, že podepisování půjčky vám může pomoci zvýšit svůj kredit - viz níže.
Není to nemožné si půjčit poté, co jste spolu podepsali smlouvu, ale snížíte schopnost vypůjčování. Poskytovatelé úvěru zhodnotí, jak pravděpodobně budete splácet na základě několika faktorů kromě svého kreditu. Například se podívají na tom, kolik z vašich měsíčních příjmů je k dispozici ke splacení nových úvěrů ( poměr dluhu k příjmu ). Půjčka, se kterou jste společně podepsali, sníží pohled věřitele na to, kolik si můžete dovolit.
Dobré zprávy
Na jasné straně může spolupodepsání úvěru pomoci zlepšit svůj kredit. To platí zejména v případě, že jste v minulosti nikdy nepoužili kredity, nebo máte v historii kreditu několik negativních položek.
Když se úvěry splácejí včas, zvyšuje se váš kredit. Být spojen s (a zodpovědný za) úvěr, který se vyplácí úspěšně, může pomoci jen. Pokud však existují nějaké opožděné platby - nebo pokud vy a jiný dlužník (-a) selžete z úvěru - zaplatíte cenu, jako byste byli výhradně odpovědní za půjčku.
Dalším způsobem, jak co-signing pomáhá stavět úvěr, je v kategorii Credit Mix vašeho kreditu FICO.
Zatímco tato kategorie tvoří pouze 10% skóre, pomáhá vám každý malý. Kategorie Credit Mix se zabývá typy úvěrů, které jste použili. Pokud si půjčíte pouze kreditními kartami (nebo podepíšete účty s kreditními kartami), nedostanete mnoho zlepšení. Ale pokud jste spojeni s jinými úvěry na splátky, jako jsou půjčky na auto a úvěry na bydlení, zlepšíte kombinaci účtů ve svých úvěrových zprávách - a to je dobrá věc.
Nejdůležitější věc
Ať už se jedná o to, abyste se vyhnuli škodám na vašem skóre nebo ke zlepšení kreditu, nejdůležitější je, že všechny platby se uskuteční včas. Pokud jste spoluvlastníkem, je to vaše podnikání (a váš problém, pokud se tak nestane). Pozdní platby poškodí dobrý kredit a výrazně zpozdí jakýkoli úspěch, který máte se stavebním úvěrem.