Možnosti předčasného odchodu do důchodu mohou dělat rozdíl
Plánování odchodu do důchodu je jedním z nejdůležitějších finančních výzev, s nimiž se setkáte v životě. Vytvoření správného plánu pro vaši situaci vám pomůže udržet krok k dosažení finanční nezávislosti později v životě.
Pokud však uděláte jednu z těchto "velkých tří" chyb při vytváření počátečního plánu odchodu do důchodu po zahájení nové práce, můžete čelit velkým překážkám na cestě k finanční svobodě.
Neukladá se dostatečně nebo čeká příliš dlouho, než začne
Když jste v počáteční fázi své kariéry, odchod do důchodu pravděpodobně není nikde v horní části seznamu vašich životních problémů a obav. Když máte 20 a 30 let, budete pravděpodobně více zaměřeni na vyplácení studentských půjček a účtů za kreditní karty nebo na placení každodenních životních nákladů. Jiné finanční cíle v rámci vašeho zaměření mohou být koupě domů nebo se jen snažíte vybudovat tento nouzový fond slyšíte finanční plánovače, které vám říkají, že je potřeba.
Všechny tyto finanční cíle a výzvy bojují za stejné těžce vydělané dolary ve vašem rozpočtu. Proto je tak snadné udělat chybu, pokud se domníváte, že můžete jednoduše ušetřit více zítřka, abyste vyčerpali ztracený čas nebo zcela odložili záchranu.
Jiní spoléhají příliš na své zaměstnavatele, aby jim pomohli vybrat, kolik přispějí k důchodovému plánu prostřednictvím výchozího nastavení během auto-zápisu. Problém s tímto přístupem je vaše počáteční míra příspěvku nemusí být dost.
Nejlepším způsobem, jak se ujistit, že ušetříte dostatečně, je spuštění základního výpočtu odchodu do důchodu při původním nastavení účtu pro odchod do důchodu a poté znovu nejméně jednou za rok během každoročního přezkumu.
Tento proces vám umožní získat pevný odhad toho, kolik budete muset ušetřit, abyste si udrželi požadovaný životní styl během odchodu do důchodu, a nespoléhejte na své přátele a spolupracovníky, abyste vedli toto důležité rozhodnutí.
Často se doporučuje začít s počátečním cílem ušetřit alespoň 10-15% svých příjmů za rok v průběhu své kariéry. Snažte se přinejmenším přispět natolik, abyste získali úplnou shodu s důchodovým plánem v práci, pokud je nabídnut zaměstnavatelský zápas, jestliže šetříte 15% nebo více, je od začátku nerealistické. Pravidelné zvyšování budoucích příspěvků každý rok automaticky představuje další způsob, jak "ušetřit více zítra", pokud je v penzijním plánu nabízena funkce eskalace příspěvkové sazby. Pokud toto není k dispozici, nastavte připomenutí kalendáře, abyste zvýšili příspěvky alespoň o 1-2% každý rok. Můžete také chtít uplatnit budoucí zvýšení platů nebo bonusy na svůj důchodový účet. Spodní řádek je automatizovat úspory a zaplatit je před odchodem do důchodu!
Nemáte plán od začátku
Pokud jste někdy byli v restauraci, která má více než 200 položek menu, víte, že pocit nerozhodnosti, když jste nuceni zúžit možnosti. Vaše finanční budoucnost je mnohem důležitější než vaše další jídlo.
Některé možnosti v životě se mohou zdát ohromující, zvláště když víme, jak důležité jsou.
Výběr prvních investičních možností v penzijním plánu je pro mnohé z nás velkou výzvou, protože nemáme finanční důvěru, abychom dospěli k informovanému rozhodnutí. Skutečnost je, že existují nástroje a zdroje, které nám pomáhají dělat tato rozhodnutí, a dokonce i začínající investor potřebuje základní plán. Pokud nemáte písemný herní plán, vaše budoucí důchody v důchodu nemusí stačit na to, abyste mohli zaplatit za důležité životní cíle.
Základní investiční plán nám také pomáhá vyhnout se emocionálnímu rozhodnutí, které může naše plány vypustit. V době extrémní volatility trhu mají mnozí investoři sklon vyhýbat se akcií a investovat příliš konzervativně. Nedovolte, aby nedávné tržby na trhu a výpadky vás vyděsily z trhu akcií, může být obrovskou chybou, pokud jste v dřívějších fázích své kariéry.
Je to proto, že pouze soustředění na akciové tržní riziko může být krátkozraké a vystavit vám větší riziko, a to je riziko, že vaše peníze překoná.
U ručního investora zvažte použití pasivní investiční strategie s nízkými náklady, která se zaměřuje na rozdělení aktiv (nebo jak rozdělíte svůj účet mezi třídy aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti a hotovost). Obvykle to bude fungovat lépe než snaha vybrat nejlepší umělce z předchozích let. Jeden praktický přístup k investování do diverzifikovaného portfolia, který poskytuje odborné poradenství, zahrnuje výběr podílu fondu pro rozdělení aktiv, který odpovídá vaší toleranci vůči riziku. Jako alternativu, cílový termínový podílový fond, který se automaticky přizpůsobí, postupně stane více konzervativně investován, když přistupujete k odchodu do důchodu.
Nevytváření většiny daňově zvýhodněných účtů
Mnoho stoupenců starobních důchodů činí chybu, že plně nevyužívá daňově příznivého zacházení s plány 401 (k) a IRA. Tradiční důchodové účty, jako jsou plány na 401 (k) a odčitatelné IRA, poskytují pěkný start, protože máte okamžitý daňový odpočinek a schopnost snížit zdanitelný příjem. Limit příspěvku IRS na hodnotu 401 (k) činí 18 000 USD a limit příspěvku IRA činí v roce 2016 5 500 dolarů.
Dalším hlavním přínosem plného využití důchodových účtů je, že umožňují, aby vaše příjmy rostly na základě odloženého zdanění. Když spojíte tuto daňovou výhodu se silou složení úroků, myšlenka na odchod do důchodu se začíná objevovat trochu méně skličující. Můžete také využít koncept umístění majetku ve svůj prospěch tím, že přispějete k Roth 401 (k) nebo Roth IRA, abyste získali výhody bezrizikového růstu výdělku. Stačí si uvědomit, že účty Roth jsou financovány z dolarů po zdanění. Výsledkem je, že tato strategie obecně funguje nejlépe, když nepotřebujete snížit zdanitelný příjem v běžném roce, nebo pokud očekáváte, že budete během důchodu ve vyšší daňové pásmo.
S poklesem důchodů a obavami ohledně životaschopnosti sociálního zabezpečení je stále jasnější, že břemeno financování důchodu je na nás jako jednotlivce. Pokud se při vytváření důchodového plánu vyhneme těmto třem nejlepším chybám, budete schopni vyrovnat se s dnešním životem s klidem, protože vědíte, že se připravujete na skutečnou finanční nezávislost při odchodu do důchodu (bez ohledu na to, jak daleko může tento cíl vypadat, definujte svůj vlastní "odchod do důchodu").