Získejte odhad vašeho cíle důchodového spoření
Přesto, pokud můžete ignorovat "nepoznatelné", můžete přijít s dokonale rozumným důchodovým číslem. Zde je návod.
Jaký je váš život v důchodu?
Začněte tím, že odhadnete, kolik let budete žít v důchodu. Promluvte o nepoznatelném, že? Podívejte se však na průměrnou délku života pro někoho ve vašem věku a pohlaví a na věky, na které mohou prarodiče nebo rodiče zemřít, a můžete mít pocit, že máte vlastní život. Faktor v jakém věku očekáváte odchod do důchodu. Například, pokud doufáte, že odešli do důchodu na 65 let a myslíš si, že budeš žít na 85 let, očekáváš, že budeš žít v důchodu asi 20 let. Mohli byste žít na 85 let nebo ne, ale prozatím máte za cíl začít.
Jaký je váš odchod do důchodu?
Další věc, kterou chcete odhadnout, je, kolik z dnešních příjmů musíte žít. Při odchodu do důchodu můžete být schopni snížit výdaje (tím, že získáte děti zvednuté, zničíte dům nebo vyloučíte dluh včetně hypotéky) a budete žít méně náročný než vy, nebo možná budete chtít stejnou životní úroveň, jakou máte v současné době.
Přinejmenším byste měli plánovat potřebu 80% vašich běžných příjmů, ještě lepší pravidlo je 85%. Nebo můžete být nastaven na 100%, natáčení za vyšší standard 120%.
Předpokládejme, že Jaime momentálně získává 50 000 dolarů ročně. Po vytvoření rozpočtu se rozhodne, že skutečně může žít na 40 000 dolarů, a proto stanovila svůj cíl pro odchod do důchodu na 80% svých běžných příjmů.
Ona plánuje odejít do důchodu v 70. letech a s rodinou je záznam, že ona pravděpodobně bude žít asi 90.
Nejjednodušší výpočet je 40 000 x 20 let = 800 000 USD. Ale, jak jsem řekl, je to komplikované cvičení. To, co opravdu chcete, je částka, která v ročním zájmu vytváří peníze, které potřebujete k životu. V tomto případě může 800.000 dolarů skutečně fungovat. Pokud byste měli 800 000 dolarů a investovali jste tak, aby vydělávali 5% roční úroky, vaše portfolio mohlo zaplatit 40 000 dolarů ročně, aniž byste se museli dotýkat hlavního povinného. Samozřejmě, v některých letech se trh vrací mnohem méně a v některých mnohem více. Pokud máte nižší předpokládanou roční návratnost, řekněme 3%, pak byste potřebovali téměř 1,4 milionu dolarů, abyste získali 40 000 dolarů ročně. A to ani neberou v úvahu inflaci, daně ani dlouhé roky špatně výkonných trhů. Zvláště pokud odstupujete během jednoho z těchto období, může to mít vliv na vaše předpoklady. Vidíš, co tím myslím o komplikovaném?
Ovšem tržní výkon a inflace jsou jen dvě věci, které se komplikují, když se odhodíte od hypotetických a do reality scénářů. K dispozici je také sociální zabezpečení. Pokud obdržíte Sociální zabezpečení, pomůže vám to měsíční výdaje.
Pokud chce Jamie měsíčně žít 3300 dolarů a Sociální zabezpečení vyplácí 1500 dolarů za měsíc, její podíl se sníží na 1800 dolarů. To by snížilo polovinu částky, kterou potřebuje, aby zachránila, aby mohla žít v důchodu. Ale všichni víme, že otázka sociálního zabezpečení je komplikovaná. Všichni obdržíme tyto výroční výpisy v e-mailu, abychom nám věděli, jak by naše roční částka vypadala. Pokud jste optimistou, můžete jít s tímto číslem jako svůj hypotetický, nebo snížit na míru podle své úrovně cynismu (OK možná realismus, ale mám naději).
Komplikace mohou vyvrátit předpoklady odchodu do důchodu
Jamie možná bude chtít střílet na vyšší cíl. Nejen proto, že je skeptická, že někdy uvidí kontrolu sociálního zabezpečení, nebo si myslí, že daně a inflace nemají místo, kam jít, ale nahoru, ale také proto, že chce plánovat ty neočekávané výdaje, které by mohly jíst v jejím rozpočtu na důchod.
Zdravotní a zdravotní problémy jsou zřejmým příkladem. Jeden život ohrožující onemocnění může rychle zničit část svých úspor a zájem, který jim přinese. Během pracovních let může plánovat, aby každý měsíc odložila peníze na pojištění dlouhodobé péče, která pomůže platit za ošetřovatelskou péči v domácnosti a zařízení. Ale budou existovat náklady, které pojištění nezahrnuje.
Nerovnoměrný akciový trh, vysoká daň z příjmu nebo kapitálové zisky a nekontrolovaná inflace jsou dalším rizikem vašeho důchodu. Ale na straně plus, nezapomeňte, že důchodci neužívají všechny své úspory najednou. Vaše peníze by měly nadále pracovat pro vás, získávat úroky a dividendy, i když začnete rozdělovat .
Přesto, jestliže Jamie zachrání a pečlivě investuje do své 401 (k) za dobrou část svých pracovních let, měl by být možný její cíl. Můžete použít kalkulačku pro odchod do důchodu, jako je Ballpark E $ timator pro Zaměstnanecký Výzkumný institut nebo uživatelsky přívětivou interaktivní kalkulačku pro odchod do důchodu v Merrill Lynch, abyste zjistili, co je pro vás možné. Pomocí těchto typů důchodových kalkulaček můžete změnit předpoklady, abyste změnili výsledek. Co kdybych ušetřil o 2% více za rok, pracoval další rok nebo dva a tak dále.
Více informací o dalších důchodových kalkulačkách najdete zde . Ale pokud se chcete skutečně přesvědčit o tom, kolik peněz budete potřebovat k dosažení vašich cílů, zkuste dokončit rozpočet na odchod do důchodu .
Abych byl upřímný, používání těchto kalkulaček mě vždycky děsí. Konečný výsledek se zdá být tak nedosažitelný, je to jako kdybych se ještě nezkoušel. Vytvoření cíle pro odchod do důchodu je pro některé osoby smysluplné, ale pro druhé je snadnější uvažovat o úsporách, například 200 dolarů měsíčně nebo 6% až 10% roční mzdy (úspora 18% je cílem, který doporučuje Centrum pro důchodové výzkumy). Někteří finanční odborníci tvrdí, že mají za cíl ušetřit alespoň 12krát vyšší plat. Pokud se právě dostanete finančně, je důležitější zachránit to, co můžete, než se snažit o takové nemožné číslo, které nakonec nezachráníte .
Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše investiční nebo daňové plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.