Máte-li ušetřit více na odchod do důchodu nebo platbu studentského úvěru dluhu?
Vyrovnávání platebních dluhů studentských půjček se může stát velkou výzvou při řízení dalších konkurenčních finančních priorit.
Zaměření na dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu, se může zdát jako vzdálená priorita. Ale pokud budete čekat příliš dlouho, než začnete šetřit na odchod do důchodu, pravděpodobně se setkáte s většími výzvami ve svém finančním životě, které zastírají zbytečné platby studentských půjček.
Zde je několik kroků finančního plánování na seznamu priorit, které byste nejčastěji měli dokončit dříve, než zaútočíte na tyto studentské půjčky s dodatečnými platbami.
1. Vytvořte seznam nejvýznamnějších cílů finančního života
Není pochyb o tom, že dluh studentských půjček představuje pro mnohé rozpočty domácností značnou zátěž. Tyto výpůjčky by vám neměly bránit ve sledování důležitých životních cílů. Zatímco váš rozpočet nebo osobní výdajový plán se může zdát těsný, když uskutečňujete tyto nezbytné platby, je důležité mít k dispozici písemný finanční plán. Napsání písemného plánu může pomoci při poskytování pokynů, když se snažíte upřednostnit, jak utrácet čas a peníze.
Věnujte čas, abyste své cíle napsali a identifikovali kroky potřebné k tomu, aby tyto cíle splnili skutečnost, může zvýšit pravděpodobnost, že tyto cíle nakonec dosáhnete. Průzkum provedený společností Gallup zjistil, že méně než 40 procent investorů mělo písemný plán.
Písemný finanční plán je užitečný bez ohledu na to, jaká je vaše finanční situace v té době.
Váš plán nemusí být příliš složitý a jednodušší přístup je často efektivnější. Například Finanční plán o jedné straně: Jednoduchý plán, aby byl inteligentní o vašich penězích Carlem Richardsem, zdůrazňuje, jak můžete dosáhnout mimořádných věcí ve svém finančním životě se základním plánem. Naneštěstí mnozí lidé vidí 1,3 miliardy dolarů z celkového dluhu studentských půjček, které se v této zemi shromažďují jako nemožné hory na lezení.
Na osobnější úrovni můžete předpokládat, že dluh z vašeho studentského úvěru znamená, že nikdy nebudete moci koupit si dům nebo dosáhnout finanční nezávislosti. Místo toho, abyste se soustředili pouze na studentské půjčky, vytvořte jednoduchý jednostranný finanční plán, který vám pomůže nalézt nejlepší způsob, jak zapadat do studentských půjček do jiných oblastí finančního života.
2. Vytvořte plán osobních výdajů
Je důležité sledovat vaše výdaje. Je však mnohem důležitější jít dál než sledovat, co se již stalo v minulosti, a vytvořit plán výdajů, který sděluje vašim penězům, kam jít předem. Navzdory tomu, že je důležité mít rozpočet, pouze jeden ze tří Američanů skutečně sleduje rozpočet a pravidelně sleduje příjmy a výdaje. Platby studentských půjček jsou zpravidla 10 až 15 procent volných příjmů.
Vaše skutečné částky budou záviset na zvoleném plánu splácení.
Proces výběru správného splátkového plánu přesahuje rámec vašich současných minimálních plateb. Měli byste také odhadnout, jak dlouho bude trvat, než vaše dluh studentských půjček vyloučí a jak celkové úrokové náklady po dobu trvání vašeho úvěru. S plány výdajů tyto dluhy splácíte do svého rozpočtu a také vám pomohou identifikovat způsoby, jak ušetřit více na odchod do důchodu a splácet navíc dluh.
Můžete se dozvědět více o tom, jak vybrat správný plán splácení federálních studentských půjček na Studentaid.ed.gov.
3. Zachovejte nouzový fond startéru
Startovací fond záchranné sítě se obvykle pohybuje od $ 1000 do $ 2000 v účtu odděleném od vaší pravidelné kontroly. Tento fond je nezbytný k vyloučení nákladnějšího zadlužení kreditní kartou nebo osobních půjček, pokud dojde k neočekávaným zdravotním, automobilovým nebo domácím nákladům.
4. Vyrovnejte zápas v důchodovém plánu
Mnoho společností nabízí určitý typ odpovídajících příspěvků k 401 (k) a 403 (b) penzijním plánům. Pokud pracujete pro jednu z těchto společností, nebuďte jako 25% pracovníků, kteří opouštějí peníze na stole. Využijte těchto odpovídajících příspěvků alespoň tím, že přispějete na odpovídající částku. Pokud však máte další potenciálně problematické dluhy (kreditní karty, vysokorychlostní osobní půjčky atd.), Možná budete muset počkat, až to řešíte dříve, než začnete zvyšovat příspěvky do důchodového plánu.
5. Vyplatit vysoce úročený dluh
Pokud jde o splácení úvěrů a jiných dluhových závazků, je důležité si uvědomit, že některé typy dluhů jsou problematičtější než jiné. Nízké úrokové půjčky studentů nebo hypoteční úvěry jsou obecně přijatelnější a nižší prioritou, protože úroky mohou být daňově uznatelné. Tyto platby by stále měly klesnout pod 25% celkového měsíčního příjmu. U dalších problémových typů dluhů (tj. Kreditních karet) s úrokovými sazbami vyššími než 6% je nejlepším způsobem, jak je upřednostnit, odstranit vysoký úrokový dluh.
6. Uložení nouzových fondů stranou
Většina Američanů nemá dostatek úspor na pokrytí výdajů za 1 měsíc. Obecně se však doporučuje, abyste měli dostatek úspor na pokrytí minimálně tří až šesti měsíců základních životních nákladů. Nejlepší způsob, jak tento cíl dosáhnout, je automatické převedení peněz přímo z vašeho výplaty na samostatný spořicí účet, dokud nedosáhnete svého úsporného cíle.
Zůstatky zdravotního spořitelního účtu a aktiva Roth IRA mohou být zahrnuty také do vašeho nouzového fondu. Nezapomeňte, že v ideálním případě budete chtít před investováním těchto finančních prostředků udržet nejméně 3 měsíce úsporných (tj. Snadně přístupných) úspor, pokud nebudete mít potíže s rizikem poklesu trhu, když potřebujete přístup k vašim úsporám.
7. Zvyšte prioritu ukládání pro odchod do důchodu
Ujistěte se, že jste na cestě, abyste nahradili alespoň 80% svého příjmu během odchodu do důchodu (nebo svého vlastního cíle) dříve, než urychlíte svůj výplatní dluh studentských půjček. Zachrání dostatek pro odchod do důchodu je pro mnohé Američany velkou výzvou právě teď. To může být mimořádně obtížné ušetřit dost, pokud jste v raném stadiu kariéry a cítit zatížen dluhy studentských půjček.
Zatímco útočení na studentské půjčky může být považováno za naléhavější prioritu, obvykle se doporučuje ušetřit nejméně 10-20 procent příjmů během vašich pracovních let, abyste získali finanční nezávislost. Upřednostnění důchodového spoření před provedením dodatečných plateb na studentské půjčky vám umožní plně využít výhod rozšiřujících úroků. Studentské úvěry již vytvářejí úlevu na penzijní spoření. Zpráva Morningstar zjistila, že každý dolar dluhu studentských půjček je spojen se snížením důchodového spoření o 35 procent. Nenechte svůj odchod do důchodu trpět více tím, že nešetří dost! Můžete použít kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, kde stojíte, a pokusí se zvýšit příspěvky podle potřeby.
Zahrnuje studentské půjčky do svého plánu výdajů
Je důležité zdůraznit, že předchozí kroky finančního plánování se běžně doporučují před provedením dodatečných plateb na úvěry na vzdělávání. Ale to neznamená, že byste měli slepě předpokládat, že nemáte žádné možnosti, pokud jde o práci studentských půjček do vašeho rozpočtu.
Možnosti splácení závisí především na druhu úvěrů, které máte (federální nebo soukromé). Konsolidace federálních půjček nebo refinancování soukromých půjček poskytují dlužníkům možnost, jak splácení úvěru přizpůsobit vašim individuálním finančním plánům. V mnoha situacích může několik malých změn pomoci zjednodušit proces splácení a v případě refinancování by mohly výrazně snížit náklady na půjčky prostřednictvím snížených úrokových sazeb.
Zde jsou důležité skutečnosti, které si musíte být vědomy při výběru plánu splácení:
- S Federálními studentskými půjčkami budete požádáni o výběr plánu. Pokud si nevyberáte jednu, budete zařazeni do standardního plánu splátek, který vám půjčí za 10 let.
- Můžete kdykoli přepínat na jiný plán, aby vyhovoval vašim potřebám a cílům.
- Vaše měsíční splátka může být založena na tom, kolik toho uděláte.
- Soukromé půjčky jsou poskytovány bez federálních prostředků a mají méně možností splácení. Obraťte se na svého věřitele, držitele úvěru nebo správce úvěrů, abyste zjistili možnosti splácení.
- Všechny federální studentské půjčky, které byly vyplaceny první nebo po 1. červenci 2006, mají pevnou úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru.
- Pokud máte přímý úvěr, můžete se přihlásit prostřednictvím automatického debetního splátkového prodeje prostřednictvím svého správce úvěrů a nikdy nebudete chybět. Nejlepší ze všech je, že při registraci získáte odpis ve výši 0,25% úrokové sazby!
Vytvoření finančního plánu, který je jednoduchý a flexibilní, je prvním krokem k převzetí kontroly dluhu studentských půjček. Pokud se vaše studentské půjčky začínají cítit spíše jako hypoteční splátka, nezapomeňte, že existují způsoby, jak se vaše platby hodí do vašeho finančního plánu způsobem, který nezanedbává vaši potřebu ušetřit na odchod do důchodu.