Přehled základních typů penzijních plánů
Učení o tom, jak plánovat odchod do důchodu, se nemusí cítit jako učení jiného jazyka. Plány jsou srozumitelnější, než si myslíte, pokud znáte základy. Začněte s těmito šesti základními důchodovými účty.
01 Individuální odchod do důchodu
IRA je investiční účet. Po vložení peněz můžete investovat do akcií , dluhopisů , vzájemných fondů , ETF a dalších typů investic. Můžete investovat do IRA, ale pokud se pokusíte hotovost před vstupem do věku odchodu do důchodu ve výši 59 ½ (známý jako časná distribuce), budete s největší pravděpodobností platit 10 procentní pokutový poplatek a může být předmětem federálního, státního a místní daně z příjmů.
Další informace o limitech příspěvků IRA pro daňový rok 2018 naleznete na tomto odkazu .
02 Roth IRAs
Na rozdíl od pravidelných IRA, příspěvky Roth IRA jsou po zdanění, ale všechny peníze vygenerované v rámci Rothu nejsou nikdy zdaněny. Nejlepší část: můžete odebrat příspěvky, které jste udělali Roth IRA před věkem odchodu do důchodu bez penalizace. Pokud právě začínáte a myslíte, že vaše příjmy rostou, vložení peněz do Rothu je skvělým místem pro investování dalších peněz - a současně vám dává vaší budoucí osobě úžasnou daňovou penězi.
03 401 (k) Plány
A 401 (k) je účet pro odchod do pracovního poměru, který je nabízen jako zaměstnanecké požitky. Tento účet vám umožňuje přispět část vašeho výplaty před zdaněním na investiční účet s odloženou daňovou povinností.
Jednou z výhod přispívání peněz před zdaněním je snížení výše výnosu, z něhož jsou vaše daně založeny (Pokud získáte 75 000 dolarů a zaplatíte 10 000 dolarů, budete zdaněni příjmy ve výši 65 000 dolarů). Navíc, v 401 (k), zisky z investic zvyšují daň odloženou do odchodu do důchodu. Pokud vyčerpáte finanční prostředky z plánu před dosažením věku odchodu do důchodu, můžete zaplatit pokutu ve výši 10 procent a podléhat federálním, případně i státním a místním daním z příjmů . Někteří zaměstnavatelé však nabízejí úvěry ve výši 401 (k) .
Mnoho zaměstnavatelů bude odpovídat příspěvkům zaměstnance na 401 (k) , obvykle až 6 procent (i když to může "vázat" na celou částku v průběhu let). Pokud nejste přispíváte na firemní zápas, možná ignorujete významný zaměstnanecký prospěch.
Rozdíly na tomto typu účtu zahrnují 403 (b) , podobný účet nabízený pedagogům a neziskovým pracovníkům; a plán 457 (b) , který nabídl vládním zaměstnancům.
04 Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) kombinuje rysy Roth IRA a 401 (k) . Jedná se o typ účtu nabízeného prostřednictvím zaměstnavatelů (a protože je to relativně nové, ne všechny zaměstnavatele je nabízejí), ale příspěvky pocházejí z vašeho výplaty po zdanění místo vašeho platu před zdaněním. Pokud jsou splněny určité předpisy, příspěvky a výdělky v Rothu se nikdy nezdaňují.
05 SIMPLE IRA
Jinak známý jako Spořitelná pobídka pro zaměstnance IRA, SIMPLE IRA je penzijní plán, který mohou malé firmy nabídnout zaměstnancům. Pokud máte SIMPLE IRA , víte, že funguje velmi podobně jako 401 (k). Příspěvky se dělují z výběru výplaty před zdaněním a peníze roste odloženou do odchodu do důchodu.
06 SEP IRA
Pokud jste samostatně výdělečně činná a nemáte pro vás žádnou práci, umožní vám SEP IRA přispět část vašeho příjmu na váš vlastní důchodový účet a plně je odečíst z daní z příjmů. Maximální roční limity příspěvků jsou vyšší než většina ostatních daňových zvýhodněných penzijních účtů.
Jak budete růst ve své kariéře, můžete hromadit různé penzijní plány a skončit s jedním nebo více nebo každý z těchto plánů. Příklad: IRA typu Rollover je typ účtu, který vám umožňuje konsolidovat účty 401 (k) od bývalých zaměstnavatelů. Můžete také převést existující 401 (k) nebo IRA do Roth IRA , zaplatit daň dnes a nikdy ji neplacit.
Když začínáte šetřit za odchod do důchodu, je zaměstnavatelem 401 (k) prvním místem, kde se můžete obrátit na daňově odložený růst, ale Roth IRA je také skvělým místem k odkládání dodatečných peněz, které ušetříte na důchodové či jiné životní události. Vzpomínáte si, že příspěvky do Roth IRA mohou být odebrány bez peněz před odchodem do důchodu a nebudou zdaněny po odstoupení. To je důvod, proč jsou 401 (k) a Roth IRA dobrou kombinací .