Zjistěte si vlastnosti dobrého plánu odchodu do důchodu
Existují dva hlavní typy sponzorovaných penzijních plánů společností: plány definovaných požitků a plány definovaných příspěvků.
Plán definovaných požitků je plán sponzorovaný zaměstnavatelem, kde jsou zaměstnanecké požitky vypočítávány pomocí vzorce, které se zabývá faktory, jako je délka zaměstnání a historie platů. Pokud máte nárok na důchod v práci, značně převyšujete většinu pracovníků, kteří nemají přístup k tomuto typu plánu. Je stále důležité věnovat čas tomu, abyste pochopili možnosti příjmu během odchodu do důchodu.
Pokud nemáte přístup k důchodu prostřednictvím svého zaměstnavatele, váš zaměstnavatel s největší pravděpodobností nabízí určitý typ plánu definovaných příspěvků. 401 (k), 403 (b), 457 plánů a úsporné plány jsou některé z nejoblíbenějších příkladů plánů definovaných příspěvků. U plánů s definovanými příspěvkovými částmi zaměstnanec vytváří většinu příspěvků k plánu a řídí investice.
Co odděluje ty nejlepší sponzorované plány pro odchod do důchodu od ostatních?
Zde je několik faktorů, které byste měli zvážit před rozhodnutím o účasti na plánu sponzorovaného zaměstnavatelem:
Způsobilost: Některé sponzorované penzijní programy jsou k dispozici v den 1. Ostatní vyžadují určitou délku služeb před tím, než se zaměstnanci mohou zúčastnit. Čím kratší je čekací doba pro váš důchodový plán v práci, tím dříve se budete moci účastnit penzijního plánu.
Limity příspěvků: IRS nastavuje limity, do jaké míry můžete přispívat na plány definovaných příspěvků.
Společnosti mohou stanovit své vlastní limity, které mohou být nižší než limit IRS. Například někteří zaměstnavatelé omezují vaše celkové příspěvky na procentní podíl z vašeho platu, zatímco jiní omezují pojistné příspěvky. Je důležité určit, kolik můžete potenciálně přispět k plánu sponzorovaným společností.
Odpovídající pobídky: Mnohé penzijní plány nabízejí zvláštní pobídky k podpoře účasti a okamžitému oživení vašeho účtu. Odpovídající příspěvky zaměstnavatelů se nevyžadují, ale jsou obvykle jednou z nejdůležitějších funkcí, na které se zaměstnanci často zaměří při hodnocení penzijních plánů. Odpovídající pobídky se liší podle procent. Populární příklady zahrnují 50 procent zápas na prvních 6 procent přispělo k plánu. To si vyžádá příspěvek ve výši 6% platu, aby získal 3procentní firemní zápas. Ostatní zaměstnavatelé odpovídají 100% příspěvků prvních 6% (nebo více). Pochopení vaší společnosti vám pomůže ujistit se, že nezanecháte žádné peníze na stole. Pomůže vám také zhodnotit balíček celkových přínosů, pokud vážíte výhody a nevýhody vstupu do společnosti.
Vesting: Vesting je termín používaný k určení toho, kolik peněz z penzijního plánu můžete vzít s sebou, když opustíte vaši společnost.
Vždy máte vlastní příspěvky. Být "bezprostředně získaným" znamená, že máte 100% přístup k zaměstnavatelům odpovídajících příspěvků. Jiné časové plány žádání vyžadují, abyste se drželi po určitou dobu, než si s sebou můžete vzít odpovídající příspěvky, když opustíte svou práci.
Investiční náklady a poplatky: Jedná se o jeden z nejlepších prediktorů dlouhodobé investiční výkonnosti. Existuje však široká škála potenciálních nákladů spojených s důchodovými plány a vysoké plánované náklady a poplatky budou v průběhu času narušovat vaše návratnost investic. To je důvod, proč je důležité pochopit typ poplatků a výdajů v rámci svého plánu a jak to porovnává s ostatními. Nerdwallet a FeeX poskytují nástroj pro analýzu poplatků, který pomáhá zkoumat skryté poplatky a výdaje.
Jednoduchost a výhoda: Nejlepší sponzorované penzijní plány zaměstnavatelů jsou navrženy tak, aby automatizovaly chytré finanční chování.
Nemusíte se rozhodnout, zda ušetříte na odchod do důchodu, nebo si večer vyrazíte na město při každém výplatě. To umožňuje jednoduchý a pohodlný způsob úspory pro odchod do důchodu. Nicméně, některé sponzorované plány společnosti jsou snadněji přístupné než jiné prostřednictvím různých aplikací a on-line portálů.
Aktiva "Umístění": Koncept umístění aktiv označuje prvky daňové diverzifikace v rámci plánu sponzorovaného společností. Tradiční penzijní plány umožňují příspěvky před zdaněním, které dnes poskytují daňové úlevy, ale podléhají daním z daní při výběru odběru během odchodu do důchodu. Možnosti společnosti Roth se stávají stále oblíbenější a poskytují vám možnost přispívat dolarům po zdanění, které mohou potenciálně růst bez daně. Na rozdíl od Roth IRAs, Roth 401 (k) s nepodléhá žádným omezením příjmů. Funkce Roth poskytují další flexibilitu a přitahují vás, pokud očekáváte, že budete mít stejnou nebo vyšší hranici daně z příjmů, když hodláte používat vaši vajíčka.
Investiční možnosti: Vzájemné fondy jsou nejoblíbenějším investičním nástrojem pro sponzorované penzijní plány společnosti. Jiné investiční možnosti zahrnují aktiva, jako jsou jednotlivé akcie , indexové fondy a investiční fondy . Některé sponzorované plány nabízejí samo-řízené varianty zprostředkování, které umožňují investorům, kteří se zabývají DIY, a ti, kteří pracují s finančními poradci, vybrat si z širší nabídky investičních možností. Dobrý důchodový plán nabízí různorodé investiční možnosti pro hands-on a hands-off investory . Dostupnost fondů pro přidělování aktiv a / nebo penzijních fondů pro cílové termíny poskytuje důchodce spořitelem jednotné způsoby, jak najít přístup k diverzifikovanému portfoliu, aniž by musel být investičním guruem nebo neustále monitorovat důchodový účet.
Pokyny pro přidělování aktiv a poradenství: Alokace aktiv je investiční strategie, jejímž cílem je pomáhat dlouhodobým investorům šířit své peníze v různých třídách investic. Primárním cílem je maximalizovat výnosy pro danou úroveň rizika. Mezi hlavní faktory, které určují navrhovanou strategii přidělování aktiv, patří časový horizont investice a tolerance rizika související s fluktuací nebo volatilitou výnosů z investice. Mnoho společností sponzorovaných plánů přidalo nástroje, které poskytují poradenství při rozdělování aktiv a investiční poradenství, zatímco jiné nabízejí nezaujaté finanční vzdělání. Některé z těchto osobních a online nástrojů jsou k dispozici bez dodatečných nákladů, zatímco jiné mají poplatek za správu aktiv. Použitím dostupných nástrojů pro přidělování aktiv můžete pomoci s vytvořením diverzifikovaného investičního portfolia s profesionálním vedením.
Dostupnost prostřednictvím půjček penzijního plánu a přerozdělení v plánu: Mnoho finančních plánovačů doporučuje používat důchodové plány jako poslední možnost. Zatímco úvěry poskytují přístup k vašemu majetku, mohou potenciálně ztratit z vyšší návratnosti investic. Ale pro ty, kteří potřebují levnou cestu ke konsolidaci dluhu, mohou být tyto úvěry možností, které je třeba zvážit. Některé plány na odchod do důchodu umožňují možnosti odchodu do služeb po dosažení věku 59 ½. Tato dodatečná flexibilita umožňuje investorům s vlastními silami možnost přemístit si penzijní připojištění do IRA, zatímco zůstane v práci.
Automatizované investiční funkce: Sponzorované plány společnosti mohou udělat víc než jednodušší a snadnější proces ukládání za účelem odchodu do důchodu. Funkce automatického vyvažování vám pomohou držet přístup k alokaci aktiv v době volatility na trhu. Funkce zvyšování sazeb příspěvků vám umožní postupně zvyšovat vaše příspěvky v průběhu času. Tyto funkce nalezené v mnoha plánech pomáhají automatizovat inteligentní rozhodování o odchodu do důchodu.
Zaměstnanecké sponzorované penzijní plány jsou prospěšné jak společnosti, která vypracovala plán, tak zaměstnanec, který se na něm podílí. Nejlepší plány nabízejí bohatou sestavu funkcí včetně většiny položek uvedených výše.
Kde můžete jít porovnat svůj penzijní plán s ostatními?
Nejlepším místem k zahájení přezkumu stávajícího penzijního plánu je obrátit se na zaměstnavatele a prověřit papírování vašeho důchodového plánu. Poskytovatelé penzijního plánu se v posledních letech zlepšili, když jde o to, aby se věci zjednodušily. Stále to může být strašidelný úkol, pokud se cítíte překvapen technickým žargonem a legalese. Brightscope poskytuje službu k analýze řady plánů pro odchod do důchodu, které zaměstnavatelé sponzorují, a dokonce můžete porovnat plán s podobnými společnostmi.