Náklady na zdravotní péči jsou pro většinu domácností již drahé. Jak se blíží odchod do důchodu, výhled není mnohem lepší.
Ve skutečnosti podle Fidelity v průměru pár může očekávat, že utratí 275.000 dolarů na výdaje na zdravotní péči v průběhu jejich důchodového věku. Tato hodnota vychází z odhadu na rok 2017 a představuje 6% nárůst oproti předchozímu roku (260 000 dolarů v roce 2016).
Problém s těmito typy odhadů spočívá v tom, že vycházejí z předpokládaného důchodového věku 65 let. Co se stane, pokud odjedeš brzy do důchodu? Jak jste možná očekávali, odchod do důchodu před dosažením věku 65 let by mohl výrazně zvýšit očekávané náklady na zdravotní péči.
Jak zvýšíte odhadované náklady na zdravotní péči, pokud odstupujete před dosažením nároku na Medicare ve věku 65 let? Můžete odhadnout náklady na zdravotní péči pomocí této kalkulačky, kterou poskytuje AARP:
AARP Kalkulačka nákladů na zdravotní péči
Kde získat zdravotní pojištění
Proaktivní plánování zdravotního pojištění je nezbytné, abyste se snažili udržet náklady na zdravotní péči co nejméně. Kontrola možností zdravotního pojištění vám pomůže posunout kupředu s důvěrou s vašimi plány na odchod do důchodu podle vašich podmínek.
Zde jsou možnosti zdravotního pojištění pro zaměstnance, kteří přijali pobídku k předčasnému odchodu do důchodu:
Získejte pokrytí prostřednictvím zdravotního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vašeho manžela. Pokud váš manžel dosud pracuje a je způsobilý pro zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, může být nalezení řešení zálohového pojištění snadným řešením.
Důvodem je to, že kdykoli manželka ztratí zdravotní pojištění po přijetí předčasného odchodu do důchodu, považuje se to za kvalifikační událost za účelem přidání k existujícímu plánu. Ujistěte se, že jste zahájili proces diskuse o možnostech odchodu do důchodu co nejdříve, pokud jste ženatí, abyste mohli koordinovat načasování, kdy opustíte pracovní sílu.
Získejte pokrytí z oblasti pojištění soukromého pojištění. Pokud jste relativně zdraví, měli byste zkontrolovat své možnosti na trhu soukromého pojištění. Čím dříve je počáteční datum vašeho odchodu do důchodu, tím větší je pravděpodobnost, že budete mít prospěch při nakupování správného pojištění. Soukromý pojišťovací trh nabízí širší nabídku možností pokrytí. Ale rodinné a individuální plány zdravotního pojištění mohou skončit tím, že vás stojí víc peněz. To je řečeno, není bolet podívat se na možnosti soukromého pojištění a nakupovat.
Můžete začít s porovnáváním pojistných plánů a cen pomocí online tržiště. Některé příklady užitečných stránek zahrnují ehealthinsurance.com a gohealthinsurance.com. Další doporučená možnost zahrnuje práci přímo s pojišťovacím makléřem. Mějte na paměti, že pokud se rozhodnete získat zdravotní pojištění podle zákona COBRA nebo zákona o cenově dostupné péči, je stále doporučeno nakupovat a porovnávat pojistné náklady a částky pokrytí.
Prozkoumejte možnosti pokrytí podle zákona ACA (Affordable Care Act). Pokud ztratíte své krytí poskytnuté zaměstnavatelem, považuje se to za kvalifikační událost pro účely získání krytí v rámci ACA. To znamená, že můžete získat pokrytí mimo běžnou otevřenou dobu registrace. Pro starší důchodce je to důležité vzhledem k tomu, že dotace na základě příjmů jsou k dispozici podle zákona o cenově dostupné péči. V závislosti na výši vaší nové výše příjmu domácnosti po předčasném odchodu do důchodu můžete získat nárok na dotaci pojistného. Tyto dotace jsou založeny na vašem upraveném upraveném hrubém důchodu v průběhu roku, kdy je tato pojistka platná. Můžete začít srovnávat možnosti politiky ve vašem stavu na HealthCare.gov. Můžete také odhadnout, zda budete mít nárok na dotace na základě příjmu pomocí kalkulačky Health Insurance Marketplace dostupné prostřednictvím Kaiser Family Foundation.
Kontaktujte svého stávajícího nebo předchozího zaměstnavatele, abyste zjistili, zda máte nárok na zdravotní péči pro důchodce. Podíl důchodců, na něž se vztahuje zdravotní pojištění pro důchodce poskytované zaměstnavatelem, se za posledních několik desetiletí výrazně snížil. Podle Nadace Kaiser měla pouze 16 až 25 procent důchodců doplňkové pokrytí Medicare. Pokud máte k dispozici důchodové pojištění pro důchodce, ujistěte se, že věnujete pozornost datům služby a věkovým požadavkům na způsobilost. Důležité je také zjistit, jak se tyto přínosy mění podle vašeho věku.
Použijte COBRA k udržení pokrytí skupiny po dobu 18 měsíců. Po odchodu do důchodu můžete pokračovat ve skupině pokrytí COBRA po dobu 18 měsíců. Vaše prémie se však pravděpodobně zvýší, protože nyní budete platit plné pojistné sami. Jedinou výjimkou by bylo, kdybyste měli k dispozici dolary zdravotního plánu pro důchodce, které by vám mohly kompenzovat náklady, pokud máte přístup k plánu zdravotního stavu důchodců. Mějte na paměti, že pokud máte zdravotní spořící účet, můžete pomocí prostředků HSA platit pojistné za pokrytí pokračování zdravotní péče prostřednictvím COBRA. Výhodou výběru pokrytí COBRA je, že vaše pojistné krytí a nebudete muset měnit poskytovatele. Nevýhodou je, že nyní ztrácíte příspěvek na zaměstnavatele a zaplatíte veškeré náklady na vaše zdravotní pojištění.
V případě, že máte předem existující stav a ukončíte do 18 měsíců od zahájení 65 let, může COBRA v této době nejistoty být tou nejlepší volbou. Dokud budete i nadále platit své pojistné, budete schopni udržet pokrytí, dokud nebudete mít nárok na Medicare. Pokud nemáte již existující podmínku, volba COBRA vám poskytne nějaký čas, abyste zjistili další kroky k pojištění. Je však možné, že při získání pokrytí v rámci ACA bude nalezeno méně nákladné pokrytí.
Vyhledejte práci na částečný úvazek, která poskytuje přístup k zdravotnímu pojištění. Někteří zaměstnavatelé jsou mnohem štědřejší než jiní zaměstnanci. Pokud uvažujete o práci na částečný úvazek během odchodu do důchodu, můžete získat dodatečný příjem při získávání zdravotního pojištění. S největší pravděpodobností budete muset pokrýt všechny nebo většinu nákladů na vaše zdravotní pojištění. Nicméně tím, že se účastníte skupinového plánu, můžete mít přístup k rozsáhlejšímu pokrytí. Zkontrolujte, zda potenciální zaměstnavatelé ve vaší oblasti poskytují zdravotní pojištění pracovníkům na částečný úvazek.
Způsoby, jak převzít kontrolu nad vašimi budoucími náklady na zdravotní péči
Zde je několik dalších věcí, které byste měli zvážit, které vám pomohou snížit náklady na zdravotní péči:
Využijte úsporného účtu v době, kdy ještě pracujete. Pokud se na vás vztahuje vysoký odpočitatelný zdravotní plán, můžete ušetřit na budoucí náklady na zdravotní péči na účtu zdravotního spoření (HSA). Účty zdravotní spoření jsou velmi výhodné, protože nabízejí trojnásobné osvobození od daně. Peníze, které jste vložili do HSA, snižují váš současný zdanitelný příjem, roste zdaněním a vystupují z vašeho účtu bez daně, pokud jej použijete na výdaje na zdravotní péči.
Rozvíjejte zdravotní návyky, které vám pomohou před a po dosažení důchodu. Vyhýbání se problémovým chováním, jako je kouření a obezita, vám pomůže vyhnout se pobytu na cestě k vysokým současným a budoucím nákladům. Důležité je také stát se informovaným pacientem. Podle poskytovatelů zdravotní gramotnosti, jako je EdLogics, se zaměření na vzdělávání ve více než 50 režimech s vysokými náklady, včetně metabolického syndromu, srdečních onemocnění a diabetu, pomůže jednotlivcům posílit činnost a zlepšit jejich celkové zdraví a pohodu. Průzkum společnosti Bank of America Merrill Lynch ukázal, že téměř dvě třetiny nezajišťují co nejvíce ve svých důchodových plánech v práci z důvodu nákladů na zdravotní péči. Chytré zvyky v oblasti zdraví vám pomohou udržet nízké náklady během odchodu do důchodu. Ale zdravý životní styl může být také klíčem k vybudování většího vejce.
Vytvořte plán odchodu do důchodu. Vytvoření odhadu míry výdajů a požadavků na životní styl vám pomůže plně zhodnotit požadované potřebné důchodové příjmy v dnešních dolarů. To také může být užitečné při zkoumání dopadu různých výdajů, které se mohou změnit, jakmile opustíte svou práci (pojistné na zdravotní pojištění, cestování atd.).
Zvyšte své hotovostní rezervy. Většina finančních plánovačů doporučuje v nouzovém fondu udržovat alespoň 3 až 6 měsíců životních nákladů. Pokud odstupujete brzy, měli byste zvážit úsporu více než tento odhad hřiště. Budování krátkodobých likvidních úspor na účtech, jako je spořící účet, kontrola úroků, fond peněžního trhu, krátkodobé CD nebo státní pokladniční poukázky, vám pomůže pokrýt plánované maximální náklady na zdravotní péči. Tato dodatečná úspora může být také užitečná při zachování co nejmenšího zdanitelného příjmu. Dotace na zdravotní pojištění jsou založeny na upraveném upraveném hrubém důchodu za rok, který chcete pokrýt.
Využijte inteligentní techniky plánování daní z příjmu, abyste udrželi nízké pojistné náklady. Nejpravděpodobněji byste nejprve odešli do důchodu před tím, než vytvoříte plán základního důchodu. Podobně musíte mít základní daňový plán, který vám pomůže zjistit způsob, jak uspořádat svůj důchodový příjem daňově inteligentním způsobem. Pro starší důchodce, kteří se spoléhají na zaručenou pojistku prostřednictvím zdravotnického trhu, může daňové plánování také pomoci snížit vaše pojistné. Bezúročné příjmy z Roth 401 (k), Roth IRA nebo HSA mohou být cennou součástí vašeho daňového plánu. Jak bylo uvedeno výše, dotace na pojištění ACA jsou příjmy založené na současném prémním roce. Účinné daňové plánování vám pomůže splnit cíle výdajů na životní styl a minimalizovat náklady na zdravotní pojištění.
Další informace o tom, jak získat zdravotní pojištění při odchodu do důchodu, naleznete v tomto článku .