Předčasný odchod do důchodu je možností pro bezstarostné záchranáře a projektanty s extrémními nároky
Obecně platí, že důchodová důvěra zůstává nízká, přičemž téměř polovina všech domácností v USA je vystavena riziku, že v důchodu nebude mít dostatek peněz. Pro extrémní spořitele s ambiciózními cíli dosažení finanční nezávislosti do věku 40 let obecný nedostatek připravenosti na důchod v této zemi neovlivňuje jejich touhu zpochybňovat konvenční moudrost.
Předčasný odchod do důchodu je sen, který by mnoho lidí chtělo dosáhnout. Realita však spočívá v tom, že přechod na předčasný odchod do důchodu způsobuje určité problémy v oblasti finančního plánování. První výzva se pokouší zjistit, kolik peněz budete skutečně potřebovat k uložení, jakmile dosáhnete 1. den finanční nezávislosti. Odpověď: Záleží na tom, jak definujete odchod do důchodu.
Předčasný odchod do důchodu : Kolik úspor je dost?
Obecné zásady pro většinu střadatelů jsou snaha o nahrazení přibližně 80 procent příjmů před odchodem do důchodu. Tento cíl nahrazení příjmů je cílová částka nastavená tak, aby zachovala stejný příjemný životní styl během odchodu do důchodu. Důchodové kritéria, jako je tato, mohou pracovat pro většinu pracovníků, kteří plánují tradiční datum zahájení odchodu do důchodu v 60. letech. Nicméně tradiční referenční hodnoty pro důchodové spoření jsou méně účinné, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu . Je tomu tak proto, že starší důchodci pravděpodobně již využívají na to, aby požadovali mnohem méně než 100 procent příjmu na pokrytí nákladů na bydlení.
Mezi další výzvy patří uvedení, že zdroje příjmů v důchodu, jako je například sociální zabezpečení, nebudou k dispozici nejdříve do roku 62. Pokud jsou starší důchodci způsobilí pro sociální zabezpečení, skutečné výhody budou pravděpodobně sníženy z důvodu zkrácené pracovní historie. Je to proto, že dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na průměru indexovaných měsíčních výdělků během 35 let, ve kterých jste získali nejvíce zdanitelný příjem.
Každý rok předčasného odchodu do důchodu s nulovým nebo omezeným příjmem sníží vaši očekávanou měsíční výhodu.
Většina potenciálních předčasných důchodců považuje sociální zabezpečení za přínos. Podívejme se na to, pokud máte schopnost agresivně ušetřit dost na odchod do důchodu a touhu přejít na finanční nezávislost ve vašich 40 letech, se s největší pravděpodobností nebudete spoléhat pouze na sociální zabezpečení, pokud vůbec. Schopnost odejít z pracovních sil podle vašich podmínek (nebo mít alespoň možnost odchodu do důchodu, když jste připraveni) obvykle vyžaduje kombinaci následujících složek: nadprůměrné poměry úspor k příjmu, skromný život a odstranění problematických dluh.
Zde je několik tipů, jak se dostat k předčasnému odchodu do důchodu:
Ušetřete co nejvíce v 401 (k), IRA a zdanitelné investice. Klíč k dosažení předčasného odchodu do důchodu je obvykle zaměřen na agresivní úsporu co nejvíce peněz. To může znít jako nepochopení a většina finančních plánovačů již naznačuje maximalizaci úspor. Ale také se chcete zaměřit na ukládání na správná místa nebo umístění. Příspěvek až do maximální možné výše v plánech 401 (k), Individuálních důchodových účtech a makléřských účtech pomáhá vytvářet pocit daňové diverzifikace.
Obecně platí, že důchodové účty, jako například 401 (k) nebo IRA, mají 10% předčasného odkladu za distribuci před dosažením věku 59 ½. Zvláštní daňová pravidla, jako např. Interní výnosový kód 72 (t), vám pomohou vyhnout se těmto sankcím. Předčasní důchodci však nakonec potřebují zohlednit daňové důsledky, pokud jde o to, kde budou vytvářet příjmy z důchodu.
Udržujte životní náklady, které neodpovídají vašim příjmům. Kde jste se rozhodli žít a vaše životní styl bude mít silný vliv na vaši schopnost zachránit. Je to proto, že bez velkého množství diskrečních příjmů zůstanou ty sny v důchodu zůstat sny. Vaše životní náklady během vašich pracovních let musí být také vhodné pro váš požadovaný životní styl odchodu do důchodu. Minimalismus a frugální životní koncepce zůstávají populární u rostoucí skupiny lidí, kteří se více zajímají o shromažďování smysluplných životních zkušeností spíše než o věci.
Pokud můžete dosáhnout důležitých životních cílů a požadovat menší část vašich příjmů, pravděpodobně již budete zvyklíte na nižší míru nahrazení důchodu při odchodu do důchodu, při zachování stejného pohodlného životního stylu.
Odstranit vysoký zájem spotřebitelského dluhu a zachovat poměr dluhu k příjmu. Nižší dluhové závazky při odchodu do důchodu pomáhají uvolnit příjmy za základní potřeby a náklady na životní styl. Většina starších důchodců sdílí společné dluhopisy, které se stanou bez dluhů před jejich přechodem do důchodu. Spravitelná dluhová práva k nemovitostem, jako je primární bydlení nebo pronájem nemovitostí, jsou výjimkou, pokud jsou měsíční splátky dluhů nízké. 20% nebo nižší poměr dluhu k příjmu je doporučeným vodítkem, pokud plánujete odchod do důchodu ve vašich čtyřicátých letech.
Pokud ušetříte alespoň polovinu svých příjmů, není potenciální překážkou pro vaše plány finanční nezávislosti, je třeba zvážit další věci. Pro jednoho, Medicare způsobilosti nezačíná do věku 65 let. To znamená, že budete muset zvážit alternativní způsoby, jak získat cenově dostupné zdravotní pojištění.
Jednoduchá kalkulace: Zvyšte požadovaný příjem "předčasného odchodu do důchodu" o 25
Kolik důchodových úspor bude skutečně potřebovat pro odchod do důchodu? Vezměte si plánované roční výdaje během odchodu do důchodu a vynásobte tuto částku číslem 25. To vám pomůže odhadnout, kolik budete muset dosáhnout vašeho cíle při předčasném odchodu do důchodu. Údaj o důchodovém spoření předpokládá, že můžete každý rok stáhnout 4% svých investic bez podstatného rizika, že dojde k vyčerpání peněz.
Zde je stručný příklad 4% pokynů pro stažení v akci. Předpokládejme, že cíl vašeho důchodu je generovat 40 000 dolarů investičních příjmů za rok. K dosažení tohoto cíle byste museli ušetřit přibližně 1 milion dolarů v požadovaném věku odchodu do důchodu. Nyní se podíváme na 25letou ženu, která vydělává 50 000 dolarů ročně se schopností ušetřit polovinu svého příjmu po dobu 15 let. Za předpokladu mírně agresivní průměrné roční míry návratnosti ve výši 7% se investice 25 000 USD ročně zvýší na něco přes 628 000 USD.
Pravidlo o 4 procentech poskytuje informace o tom, kolik byste mohli potenciálně každoročně odložit po odchodu do důchodu. V předcházejícím příkladu by předčasný důchodce předpokládal, že bude mít o něco více než 25 000 dolarů ročního příjmu s použitím odhadu míče.
Je důležité si uvědomit, že pravidlo čerpání 4% je spíše vodítkem než zárukou. Nedávný akademický výzkum zpochybnil 4procentní pravidlo pro vybírání udržitelného účtu z penzijního připojištění. Bylo prokázáno, že nižší míra stažení z trhu zvyšuje pravděpodobnost, že vajíčka v důchodu budou po celou dobu důchodu. Realita pro předčasné důchodce s dlouhou ochrannou lhůtou je, že budoucnost je nejistá a je důležité zachovat určitou flexibilitu při vytváření plánu důchodového zabezpečení.