To nikdy není příliš pozdě pro Baby Boomers k přezkoumání důchodových plánů
Jste-li Baby Boomer ve vašich špičkových letech, četba titulků o výzvách při odchodu do důchodu, které jsou hned za rohem, se může zdát trochu ohromující. Ale je tu nějaká dobrá zpráva! Podle nedávno zveřejněné výzkumné zprávy Financial Finesse o finančním zdraví v různých generacích se Baby Boomers nacházejí v nejsilnější celkové finanční situaci ve srovnání s jinými věkové skupinou.
Nicméně, jak je to příležitostně v případě dobrých zpráv, je tu nějaká špatná zpráva, aby tento záblesk naděje v perspektivě. Špatnou zprávou je, že rostoucí počet Boomers se cítí méně jistý, že jsou na cestě k odchodu do důchodu. Zatímco není nikdy příliš pozdě na to, je skutečností, že Baby Boomers nemají tolik času jako mladší generace, aby uzavřeli rozchod pro odchod do důchodu.
Pokud jste Baby Boomer přemýšlející o vašich vyhlídkách na odchod do důchodu, je zde několik důležitých kroků, které můžete provést právě teď:
Vytvořte osobní plán výdajů s ohledem na rozpočet na odchod do důchodu
Rozpočet má špatnou pověst, protože většina lidí zažívá stres a frustraci, zatímco se snaží najít způsob, jak důsledně sledovat výdaje. Pokud jste Baby Boomer blížící se odchodu do důchodu, měli byste se zaměřit na vytvoření proaktivního plánu výdajů, který vaším penězům říká, kam jít předem, abyste se ujistili, že vaše výdaje jsou v souladu s vašimi životními cíli.
Existuje mnoho důvodů, proč musíte vytvořit plán výdajů nyní více než kdy jindy. Zaprvé, plány výdajů vám pomohou vyhnout se utrácení více, než jste přišli, a zvýšit váš celkový dluh. Baby Boomers, kteří se zajímají o dluhové závazky, s menší pravděpodobností hlásí důvěru ve vlastní připravenost na důchod a tyto dluhové starosti jsou jedním z důvodů, proč mnoho lidí odkládá odchod do důchodu.
Plány výdajů také pomáhají uvolnit peníze na splacení dluhu. Mohou být také použity k určení dodatečných úspor, které vám mohou pomoci maximalizovat daňově zvýhodněné účty, jako jsou 401ks, IRA a HSA. Snad největší přínos vytvoření rozpočtu nebo plánu výdajů během pozdní fáze kariéry je povědomí o tom, kolik příjmu skutečně potřebujete k tomu, co chcete dělat v důchodu. Vaše výpočty odchodu do důchodu jsou skutečně na základě odhadů míčů, dokud si neuvědomíte, kde skutečně půjdete. Uvědomte si své současné výdaje poskytuje užitečné informace, které vám pomohou zjistit, jak skutečně vypadá váš plán důchodového zabezpečení.
Upřednostněte své finanční cíle
Život je to, co se vám stane, když jste zaneprázdněn jinými plány. V našem finančním životě může být snadné se rozptýlit, když několikanásobné cíle soutěží o naše stejné omezené zdroje času a peněz. Nejlepší způsob, jak upřednostnit své finanční cíle v oblasti životního pojištění, je vytvořit plán a dát ho písemně. Pokud jste ženatí nebo máte partnera na cestě k finanční svobodě, vyčkejte čas na diskusi o vašich krátkodobých a dlouhodobých cílech. Pokud se pokoušíte rozhodnout, zda má smysl dostat se z dluhů, ušetřit další prostředky na odchod do důchodu nebo platit za pojištění dlouhodobé péče, ujistěte se, že vaše základní potřeby pro odchod do důchodu jsou zahrnuty před rozhodnutím o vyřazení majetku pro vaše dítě nebo vnuka.
Bohužel neexistují oddělení finanční pomoci pro naše odchod do důchodu. Ukázat své blízké, že cesta k opravdové finanční nezávislosti by mohla být jedním z nejpamátnějších darů, které dáte lidem, kteří mají největší zájem.
Vyhodnoťte možnosti zdravotního pojištění
Náklady na zdravotní péči jsou jedním z největších problémů týkajících se důchodového plánování a toto se opravdu stává nejdůležitější, když se blížíte odchodu do důchodu. Z pohledu rozpočtování jsou náklady na zdraví významnou součástí rozpočtu během našich důchodových let.
Pokud máte důchodové pojištění, pokračujte a začněte přezkoumávat možnosti a související náklady. Také byste měli navštívit stránky healthcare.gov, pokud budete odstupovat před dosažením věku 65 let, když dojde k zaplacení nároku na Medicare. Pokud máte vysoký odpočitatelný plán s možností HSA, plně využijte možnosti vyčlenit až $ 3 350 pro individuální pokrytí nebo 6 750 dolarů na rodinné pokrytí (plus 1 000 dolarů pro oba, pokud je věk 55 let nebo starší) z dolarů před zdaněním na zdravotním spořicím účtu, který pomůže pokrýt budoucí náklady.
Plán potenciálních nákladů na dlouhodobou péči
Náklady na dlouhodobou péči mohou znamenat výrazný odliv vašeho hnízda pro odchod do důchodu. Můžete udělat skvělou práci, která shromažďuje dostatek peněz pro odchod do důchodu, abyste mohli odejít do důchodu, jen aby viděli, že zmizí rychle po několika letech výdajů na dlouhodobou péči. Požádejte všechny přátele nebo členy rodiny o to, jak se jejich zkušenosti starají o blízkého, který potřebuje služby dlouhodobé péče, a rychle pochopíte, že to je skutečná hrozba. Ve skutečnosti se odhaduje, že přibližně 70% starších 65 let bude potřebovat nějakou formu dlouhodobé péče. Alzheimerova asociace předpokládá, že náklady na demenci se v loňském roce zvýší z více než 220 miliard dolarů na více než 1 bilion dolarů v roce 2050.
Když přemýšlíte, jak potenciálně platit za dlouhodobou péči, měli byste si být vědomi, že Medicare nezahrnuje výdaje na dlouhodobou péči. Obecně platí, že společnost Medicaid vyžaduje, abyste utrácel prakticky veškeré vaše aktiva, abyste získali nárok na kvalifikaci, a existuje pětroční období zpětného vzhledu aktiv, které byly nadané ostatním.
Vaše možnosti spočívají v zaplacení z kapsy s využitím vajíček na odchod do důchodu, v utrácení majetku za účelem získání nároku na Medicaid nebo při nákupu pojištění dlouhodobé péče za účelem ochrany před tímto potenciálním rizikem. Více se dozvíte o pojištění dlouhodobé péče pomocí zdrojů a informací, které naleznete na adrese lifehappens.org nebo longtermcare.gov.
Zde je několik pokynů, které vám pomohou vybrat nejlepší způsob, jak zaplatit za jakékoliv budoucí výdaje spojené s dlouhodobou péčí:
- Pokud se domníváte, že vaše důchodové prostředky budou někde mezi 200 až 2 miliony dolarů v aktivech, možná budete chtít zvážit nákup pojištění dlouhodobé péče.
- Zkontrolujte, zda váš stát nabízí program partnerství dlouhodobé péče. Tyto programy vám umožňují ponechat dodatečné množství aktiv rovnající se skutečnému pojistnému krytí zakoupenému prostřednictvím programu pojištění dlouhodobé péče a pokud budete využívat všech výhod, budete stále mít nárok na Medicaid.
Pravidelně kontrolujte své investiční portfolio, abyste si ověřili, zda je správně diverzifikován
Přístup "nastavit a zapomenout" na investování do důchodu nemusel ublížit tolik v raných fázích vaší kariéry. Avšak vzhledem k tomu, že odchod do důchodu se blíží váš časový horizont, zkracuje se a nebudete mít tak dlouho, než se zotavíte z velké ztráty. Nedávná generační výzkumná zpráva společnosti Financial Finesse zjistila, že téměř jedna třetina všech Boomerů měla v jedné akci 15% nebo více svého portfolia. Baby Boomers rovněž zaznamenaly největší pokles rebalancování svých investičních účtů každé generace na meziroční bázi.
Uvažujme o diverzifikaci vašich důchodových investic, pokud máte v současné době více než 10-15% v jedné akcii. Jednotlivé akciové společnosti mají významný růstový potenciál, ale mohou také výrazně klesat, nebo jdou na nulu a nikdy se nezotaví. To je zvláště riskantní pro zaměstnavatele, protože byste mohli být mimo práci současně s tím, že vaše úspory jsou zdecimovány.
Poté, co jste přezkoumali individuální expozici společnosti, přemýšlejte o celkovém obrazu a ujistěte se, že vaše celkové investiční portfolio je přiměřeně rozděleno mezi různé druhy aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti a hotovost. Jedním z nejjednodušších způsobů, jak diverzifikovat vaše důchodové investice, je použití vyváženého fondu nebo penzijního fondu s cílovým datem. Můžete také vytvořit vlastní kombinaci alokace aktiv pomocí těchto pokynů a pravidelně vyvažovat.
Odhadněte, kolik peněz byste chtěli během svého důchodového věku
Provádění výpočtu základního odchodu do důchodu nejméně jednou za rok je aktivitou finančního plánování osvědčených postupů. Tak proč je tolik Baby Boomers, kteří se ještě neobtěžovali, aby si udělali čas, aby vypočítali, zda jsou na cestě, aby splnili své budoucí výnosové cíle během důchodu?
Existuje mnoho důvodů, proč lidé nemají čas na provozování základní kalkulačky pro odchod do důchodu. Některé běžné důvody zahrnují strach z zjištění, že nejsou na správné cestě, nejistoty ohledně nástrojů, které je třeba použít k posouzení jejich pokroku, a obecný nedostatek důvěry, který jim dostatečně šetří.
Kolik příjmů skutečně potřebujete během odchodu do důchodu?
Nejlepším přístupem je začít předvídat, zda máte v plánu jednoduše se snažit udržet svou stávající životní úroveň nebo očekávat, že budete vyžadovat více či méně. Máte-li 5 let nebo méně do požadovaného věku pro odchod do důchodu, měli byste dokončit skutečný plán rozpočtu pro odchod do důchodu. Zde je základní šablona, kterou můžete začít používat.
Jinak by obecné pokyny měly být původně zaměřeny na 70 až 90% míru nahrazení příjmů. V závislosti na požadovaném způsobu odchodu do důchodu můžete vždy toto nastavení nastavit nahoru nebo dolů. Nejdůležitější věcí je odhadnout, zda budete schopni generovat dostatečný příjem ze všech potenciálních zdrojů, abyste získali pocit finanční nezávislosti. Jak je uvedeno v tomto článku , existuje řada kalkulaček a je pravděpodobné, že váš důchodový plán v práci má i zabudovaný kalkulaček.
Pokud jste nedodrželi vlastní odhad odchodu do důchodu, nedávno přijali opatření a vaše úsilí o plánování odchodu do důchodu na další úroveň.