Vytvoření plánu před klepnutím na vaše investiční účty
Možná jste již obeznámeni s důležitou koncepcí alokace aktiv. Důležité je věnovat pozornost umístění vašeho majetku. Jak a kdy budete mít rozdělení z každého účtu, ovlivní vaše daně a plánování příjmů. Zde je, na co si přemýšlejte, když klepáte na své vlastní důchodové spořicí účty pro příjem.
Plánuje se každoročně nastavit procentní podíl
Důchodci, kteří stanovují disciplinovanou míru odstoupení od smlouvy, mohou své úspory trvat déle. Odborníci na odchod do důchodu obecně doporučují míru distribuce přibližně 4% ročně , upravenou o inflaci. Pomocí kalkulačky můžete zjistit, jaké 4 procenty budou vypadat z vašich účtů. V určitém okamžiku může být nutné upravit míru stažení. Názory se liší v závislosti na roční flexibilitě odběru v rozmezí od 3% do 7%.
Upřednostnit určité účty
Pořadí, ve kterém začnete čerpat peníze z různých účtů, bude záviset převážně na daních.
Zdanitelné účty jsou nejprve poklepány. Patří sem makléřské účty, zděděné investiční portfolia a všechny účty, za které platíte zdanitelný zisk. Nechte odložené splacení peněz co nejdéle.
Tyto IRA s odloženou daňovou sazbou a 401 (k) s jsou účty vytažení z dalšího. Investoři mohou začít s rozdělením těchto účtů od 59 let 1/2.
Pokud dáváte přednost čekat, máte až 70 let věku před tím, než začnete užívat distribuci . Chybějte požadovanou distribuci a můžete vám dlužit pokutu ve výši 50 procent částky, která měla být rozdělena. Plus daně, které zaplatíte za stažení, které jste stále museli vzít. Ouch. Není to riziko.
Konečným kontaktem, na který se chcete dotýkat, je účet bez daně, jako například Roth IRA , Roth 401k nebo Health Savings Account (HSA). Tyto účty nepodléhají požadovaným pravidlům distribuce bez ohledu na věk. (Výjimkou je, pokud jste mrtví, pak je požadována plná distribuce.) Do té doby mohou investice do Rothu hromadit zisky bez daně.
Automatizujte výplaty
Některé zaměstnavatelské plány a investiční společnosti nabízejí finanční prostředky, které vám za vás automatizují odchodné. Jedním z příkladů je Vanguard spravovaný výplatní fond , který je navržen tak, aby vyrovnal hlavní růst a výplatní míru, aby vaše úspory trvaly. Nerozdělený majetek v rámci těchto fondů může být převeden pozůstalému manželovi nebo jiným příjemcům. Vyzkoušejte možnosti, které nabízí váš správce 401 (k) nebo prostřednictvím banky nebo zprostředkovatele, abyste zjistili, zda existuje plán, který vám usnadní platby.
Chraňte před nejistotou příjmů
U důchodců nebo starších lidí, kteří mají obavy z výpadku peněz, někteří finanční poradci doporučují koupit okamžitou anuitu nebo důchodovou rentu na pokrytí základních výdajů. Anuita je druh pojištění. V zásadě investor obchoduje s paušální částkou za garantovaný příjem na celý život. Pokud žijete 30 nebo 40 let v důchodu, je to pro vás skvělé. Pokud žijete jen pár let, je to lépe pro pojišťovnu. Některé anuity zahrnují pozůstalostní dávky, které se vztahují na manžela po smrti anuity-držitele, ale za tuto možnost můžete zaplatit trochu víc. Mohli byste lépe investovat na trhu prostřednictvím fondu s nízkými náklady nebo ETF? Možná. Ale když tam nejsou jiné garantované toky příjmů, anuita vám může pomoci poskytnout jistou míru, že základní pojmy jsou pokryty.
Samozřejmě, to je jen špička ledovce, pokud jde o to, co si přemýšlet při plánování penzijního příjmu. Nezapomeňte zvážit další zdroje zaručených příjmů, jako jsou sociální zabezpečení, anuitní platby nebo důchodové příjmy při výpočtu potřeb rozdělení účtu.
Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše investiční nebo daňové plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.