Používejte opatrnost při porovnávání úspor s důchodovými plánovacími měřítky
"Kolik musím ušetřit na odchod do důchodu?"
To je jedna z nejnáročnějších otázek, protože odpověď je vždy - " Závisí to! "
Odpověď "závisí" může být frustrující pro někoho, kdo hledá kouzelné číslo, které mu pomůže rozhodnout, zda jsou na správné cestě. Existuje již obrovské množství nejistoty, která by zahrnovala celý proces plánování odchodu do důchodu. Obecně platí, že lidé žijí déle, náklady na zdravotní péči rostou, důchody zmizí a oblak pochybností obklopuje to, co sociální zabezpečení bude vypadat jako desetiletí.
Ale osobní plány na odchod do důchodu mají být osobní. Určení, jak dlouho plánujete žít nebo plánujete krátkou délku života v důsledku vážných zdravotních problémů, může drasticky změnit budoucí potřeby vašeho odchodu do důchodu. Vstup do důchodového věku s hypotékou nebo spotřebitelským dluhem nebo bez něj také ovlivní vaše potřeby v důchodovém věku. Hlavní myšlenka spočívá v tom, že volba životního stylu je dlouhá cesta při určování toho, jak vytvořit co nejpřesnější odhad našich budoucích příjmových potřeb a potřeb. Vzhledem k tomu, že všechny jedinečné proměnné a nejistota týkající se toho, koho někdo potřebuje ušetřit, aby dosáhl vysoké pravděpodobnosti úspěchu, má smysl mít nějaké obecné pokyny, které nám pomohou sledovat náš pokrok.
Důchodové spoření jako více příjmů
Jedno pravidlo pro odchod do důchodu je založeno na úsporných faktorech, které souvisejí s vaším příjmem. Tímto přístupem jsou cíle úspor vytvořeny na základě násobku příjmů, které pomáhají lidem sledovat jejich průběh v průběhu akumulační fáze pracovní kariéry.
Společnost Fidelity určila standardy pro odchod do důchodu pro různé věkové skupiny na cestě k důchodu.
Například pro odchod do důchodu se stejným pohodlným životním stylem Fidelity doporučuje, aby někdo ušetřil 10krát ročně, a to až do věku 67 let. Poskytují také časovou osu s některými užitečnými referenčními hodnotami, které se mají použít k dosažení doporučeného množství úspor potřebných k odchodu do důchodu dráha:
- Do 30 let: Uložte ekvivalent 1x platu
- Do 35 : Uložte dvakrát plat
- Do 40 let: Uložte 3x svůj plat
- Do 45: Uložte plat 4krát
- Do 50 : Uložte 6krát svůj plat
- Do 55: Uložte 7krát plat
- Do 60 let: Uložte 8krát plat
- Do 67: Uložte plat 10krát
Mějte na paměti, že faktory spoření používané společností Fidelity jsou nastavitelné podle toho, kdy chcete odejít do důchodu a očekávané životní potřeby během odchodu do důchodu. Například 45letý plán na odchod do důchodu ve věku 67 let s průměrným životním stylem by měl cílové úspory ve výši 4x (krát) platu vyčleněného na odchod do důchodu. Přizpůsobení věku odchodu do důchodu na 65 let v podobném scénáři naruší faktor úspor až na 6násobek platu. Můžete se podívat na vaše faktory odchodu do důchodu na základě vašeho stávajícího věku, kdy chcete odejít do důchodu, a požadované náklady na životní styl pomocí tohoto odkazu.
Důležité pokyny pro projekce odchodu do důchodu
Konvenční moudrost říká, že budete potřebovat nahradit přibližně 70 až 90 procent vašich současných příjmů v důchodu, abyste měli stejný životní styl během odchodu do důchodu. Dalším běžně používaným pravidlem v nastavení plánování odchodu do důchodu je často odkazováno jako na "Pravidlo 4%". To se vztahuje k obecnému předpokladu, že můžete každoročně zvýšit částku s inflací o 4% .
Pokud tedy máte 1 milion dolarů v důchodových účtech, mohli byste v prvním roce utratit 40 000 dolarů. To v podstatě znamená, že za každých 1000 dolarů za měsíc, které chcete strávit v důchodu, budete potřebovat přibližně 300 000 dolarů důchodového spoření.
Důvody použití upozornění pomocí pokynů o úsporách z příjmů
Je důležité si uvědomit, že tato úsporná měřítka jsou prostě milníky a fungují jako poněkud pohyblivý cíl. Před několika lety bylo takzvaným kouzelným číslem stanoveno 8násobek platu ve věku 67 let. Nejlepší způsob, jak určit, zda ušetříte dost na odchod do důchodu, je spustit podrobnější kalkulačku pro odchod do důchodu a vytvořit rozpočet na odchod do důchodu na základě realistického náklady na životní styl. To vám umožní zkontrolovat celý váš finanční obrázek a obsahuje personalizované odhady sociálního zabezpečení, potenciální využití vlastního kapitálu ve vaší domácnosti, požadované výnosy v závislosti na vašich cílech a další zdroje příjmů, jako jsou dědictví, práce na částečný úvazek nebo příjem z pronájmu .
Úspěšný plán odchodu do důchodu vyžaduje více než jeden přístup. Obecné pokyny, jako jsou faktory úspor Fidelity, jsou přijatelným výchozím bodem pro zjištění, zda jste na správné cestě s důchodovými úsporami. Pro mnoho lidí budou faktory spoření sloužit jako zdravé buzení. Pro ostatní, tento přístup dělá příliš mnoho předpokladů pro vás a postrádá přizpůsobený přístup. Lepší přístup spočívá v spouštění některých kalkulaček pro odchod do důchodu na základě personalizovaných cílů, abyste zjistili, zda sledujete bezpečný odchod do důchodu nebo ne.