Pravidla pro získání svých peněz ze 401 (k), IRA nebo jiného penzijního plánu
Kolik původně odebíráte nebo odebíráte? Jakou míru čerpání v čase je dostatečně bezpečná, že nebudete přežít vaše úspory, ale dost značně, že si užíváte vaše životní úspory místo toho, abyste ji hromadili?
Zvažte také: Váš plán splácení odchodu do důchodu nemusí nutně skončit, jakmile začnete odstupovat do důchodu. Tyto peníze mají ještě šanci růst, i když začínáte čerpat prostředky, které vám pomohou platit za vaše životní náklady. Avšak míra, s jakou se bude růst, klesá, když získáte finanční prostředky. Vyrovnání míry čerpání s tempem růstu je součástí vědy a umění investovat do výnosů.
Bezpečná sazba ve výši 401 (k)
Mnoho finančních poradců by doporučilo "pravidlo 4%" jako základní pravidlo, které byste měli začít při vyhodnocování toho, kolik můžete vyřadit z vašich důchodových účtů, aniž byste se obávali, že by vaše spoření přežili. To znamená, že můžete stáhnout 4% ročně a udržet si finanční zajištění. Slavná studie v roce 1990, kterou napsal Bill Bengen, ukázala, že 4% odstávková míra za 30 let měla nejlepší šance na úspěch, i když se přizpůsobila inflaci. Ale mnoho proměnných by mohlo tento procentní poměr příliš konzervativní nebo příliš riskantní.
Existují ti, kteří by vám řekli, že 7% stažení z trhu je relativně bezpečná, jiní říkají, že realistická bezpečnost je blíže k 2%, a to zejména v prvním roce. Stejně jako tolik finančních řešení, odpověď závisí na vás. Vaše střední délka života , výkonnost vašich investic, kolik potřebujete vynaložit na výdaje, vašeho manžela / manželky, sociálního zabezpečení , druhé zaměstnání a tak dále.
Pro srovnání, zjistěte, jaká míra čerpání 4% by odpovídala vašim úsporám a upravte se odtud. Můžete si spustit vlastní výpočty odchodu do důchodu, abyste získali pocit, co budete potřebovat a na čem byste se mohli spolehnout. Existuje mnoho skutečně užitečných důchodových kalkulaček na webu. Ale když se blížíte odchodu do důchodu, je to dobrý nápad získat radu od nestranného finančního odborníka.
Investice do doby odchodu do důchodu
Jedná se o společnou strategii přidělit větší část portfolia investicím s pevným výnosem, když jste blízko odchodu do důchodu. Pevný příjem může být bezpečnější vsadit, ano, ale může také pomoci posunout své portfolio na místo, kde se vytváří příjem spíše než reinvestovaný růst. Výnosové investice vytvářejí dividendy nebo úroky, a to nejen dluhopisy, ale i akcie, nemovitosti a jiné druhy aktiv, které platí buď fixní nebo variabilní příjem . V ideálním případě byste mohli tento příjem využít k pokrytí nákladů na životní náklady, aniž byste se dotýkali jistiny nebo počáteční částky investic.
Problémem je, že v dnešní době je těžké získat nějaké výnosy z vašich investic, aniž byste převzali velké riziko. Dokonce i když jste ochotni přijmout určité riziko, výplata není obrovská. Pokud váš účet nemá velký zůstatek, pravděpodobně nebudete moci žít ve výši 4% ročně.
Mnozí investoři, kteří usilují o mírný nárůst výnosů, se budou snažit o to, aby se strategie naklápěla s CD nebo krátkodobými a střednědobými dluhopisy. V prostředí s nízkou a stálou úrokovou sazbou investoři chtějí, aby byl nalezen nejvyšší výnos. Dlouhodobější dluhopisy mají vyšší úrokové sazby než kratší termínové dluhopisy, ale pokud zaměříte své peníze na dlouhou dobu, riskujete, že se nedostanete na investice s vyššími výnosy, pokud by úrokové sazby stoupaly. Strategie žebříčku se snaží spojit likviditu krátkodobých investic s vyššími výnosy, které nabízejí dlouhodobější investice. Místo nákupu jedné pětileté dluhopisy, která platí 3%, byste si koupili pět dluhopisů, které budou v příštích pěti letech vyzrávány různými sazbami. Krátkodobější investice budou platit méně, dlouhodobější bude platit více. Šíření peněz v různých splatnostech vám pomůže získat slušný výnos bez toho, abyste se vzdali vaší likvidity (jinými slovy, způsob, jak dostat své peníze na hotovost, pokud je budete potřebovat).
S dluhopisy splatnými každý rok máte příležitost reinvestovat (a my všichni doufáme, že sazby budou lepší do té doby).
Kterému účtu odchodu do důchodu odstoupíte nejprve?
Druhým faktorem je, co odvozovat z prvního. Ale jak to dělat co nejvíce daňově efektivním způsobem, závisí na vaší individuální situaci. Můžete začít čerpat finanční prostředky z důchodového účtu bez penalizace po dosažení věku 59 1/2, ale nemusíte začít přijímat požadované minimální výplaty z účtů odložených na zdanění do 70 let věku. Roth IRA pracuje jinak. Neexistuje požadovaná minimální distribuce , takže nechte tyto peníze růst bez daně tak dlouho, jak budete chtít.
Existují však některé případy, kdy chcete strategii vybírat, abyste snížili roční daňový poplatek . Vzhledem k tomu, že výběry z Roth IRA jsou v době odchodu do důchodu osvobozeny od daní, možná budete chtít vydělat peníze z tohoto fondu namísto jiného. Pokud máte kombinaci investičních účtů , promluvte s finančním poradcem nebo specialistou s administrátorem plánu, zda existuje strategie, která má pro vás smysl. Můžete také zvážit konverzi na Roth IRA před nebo během odchodu do důchodu. Finanční odborník může znovu zjistit, zda to má smysl v závislosti na vašich potřebách a cílech.
Co se stane s nevyužitými úsporami 401 (k)?
Pokud nepřežijete své prostředky nebo nejhorší scénář, nejste schopni odebrat své důchodové fondy před smrtí, peníze budou předány příjemcům, které jste jmenovali při otevření účtů. To je důvod, proč je dobré kontrolovat příjemce pravidelně nebo po změně života, jako je manželství, narození dítěte, rozvod atd. Vaši příjemci budou platit daně z příjmů z těchto výběrů.
Odmítnutí odpovědnosti: Obsah na těchto stránkách je poskytován pouze pro informační a diskusní účely a neměl by být chybně interpretován jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.