Pravidla tzv. "Tahové jízdy" vám pomohou spravovat své peníze při odchodu do důchodu
Potřebujete důchod odchodu do důchodu. Otázkou je, kolik peněz byste si každý rok vybrali? Chcete se ujistit, že neužíváte své účty příliš rychle. Odpověď je určena výpočtem míry bezpečné odezvy .
Bezpečná míra stažení je odhadovaná částka peněz, kterou můžete každoročně vybírat z vašich investic, a zároveň ponecháte dostatečnou zásadu, že finanční prostředky vydrží po celý váš život - a to i v případě, že odchodujete do důchodu v době, kdy ekonomika a / nebo akciový trh není daří.
Například pokud utračíte 4 000 dolarů za každých 100 000 dolarů, které jste investovali, měli byste počáteční stahování 4 procent. Tradiční výpočty uvádějí, že tato míra stažení je správná; můžete investovat asi 4% svých investic každý rok a pravděpodobně nikdy nevyčerpáte peníze.
Nicméně, pokud chcete trochu více stáhnout, existuje řada šesti pravidel, která můžete dodržet, což vám dá největší pravděpodobnost zvýšení vašeho důchodu. Pokud dodržujete tato pravidla, pravděpodobně budete mít možnost získat tržby až 6-7 procent původní hodnoty portfolia, což znamená, že můžete vyčerpat 6 000 až 7 000 dolarů za rok za každých 100 000 dolarů, které jste investovali. To není jistá věc. Pokud budete používat tato pravidla, musíte být flexibilní; pokud věci nebudou dobře fungovat, možná budete muset provést nějaké úpravy a vyřadit je později.
Šest pravidel odnětí
Vaše portfolio přinese vyšší výtěžnost, pokud má trh poměr nízké ceny k zisku .
Poměr ceny k výdělku (poměr P / E) je nástroj, který lze použít k odhadu budoucích dlouhodobých výnosů (15 let cyklu) burzovního trhu.
Upozorňujeme, že není velmi užitečné při předvídání krátkodobých výnosů na akciovém trhu.
Pro důchodce může být poměr P / E trhu použit při určování správné počáteční stavy čerpání; což je částka, která může být každoročně bezpečně stažena, s možností zvýšení výtěžnosti za další rok s inflací.
- Pokud je poměr P / E akciového trhu (S & P 500) nižší než 12, míra bezpečné odebrání se pohybuje od 5,7% do 10,6% v závislosti na sledovaném časovém období.
- Pokud je poměr P / E akciového trhu v rozmezí 12-20, míra bezpečné odebrání se pohybuje od 4,8% do 8,3%, v závislosti na sledovaném časovém období.
- Pokud je poměr P / E na akciovém trhu vyšší než 20, míra bezpečného stažení se pohybuje od 4,4 procenta do 6,1 procenta v závislosti na sledovaném časovém období.
Důležité je, že pokud odchodujete do důchodu, když má akciový trh nízký poměr P / E, vaše portfolio bude pravděpodobně podporovat více příjmů v průběhu vašeho života než někdo se stejnou částkou, který odchází do důchodu, když má trh vysoký poměr P / E.
Musíte mít správný poměr akcií k pevným příjmům, takže váš důchodový příjem může držet krok s inflací.
Konkrétně musí mít vaše portfolio minimální majetkovou angažovanost ve výši 50 procent a maximální majetkovou angažovanost ve výši 80 procent.
Pokud se dostanete příliš daleko od tohoto rozmezí, vystavujete se riziku vyčerpání peněz. Příliš mnoho akcií a volatilní trhy vás mohou v nejhorším čase vystrašit. Příliš vysoká výše příjmů a váš důchod nebude udržovat krok s inflací.
Abyste maximalizovali míru čerpání, musíte použít portfolio více kapitálových aktiv.
Přemýšlejte o vytváření portfolia třídy s více položkami, jako je vytvoření dobře vyváženého jídla. Představte si například, že se posadíte na velkolepou večeři steaku, krevety a zadní žebra dítěte. Ačkoli jídlo má odrůdu, není vyvážené.
Ve světě investic, místo skupin potravin, máte třídy aktiv. Vyvážené portfolio obsahuje přinejmenším přidělenou částku k těmto těmto třídám akcií: americké akcie velkého a malého limitu (akcie nebo akciové indexy), mezinárodní akcie a fixní výnosy (hotovost, certifikáty vkladů a dluhopisů). Každý rok byste toto portfolio znovu vyvážili zpět do cílové směsi.
Používáte-li finanční prostředky a / nebo finanční poradce, kteří mají vyšší náklady než indexové fondy, možná budete muset snížit nižší sazbu výběru, která bude účtovat vyšší poplatky, které platíte.
Musíte převzít odchod do důchodu v určitém, předepsaném pořádku.
Při čerpání výdajů musí váš důchod pocházet z každé kategorie v určitém pořadí. Pro nového investora mohou být tato pravidla složitá. Chcete-li tuto myšlenku zjednodušit, obrázek tři vědra.
- Kbelík číslo jedna je naplněn hotovostí; dostatečné na pokrytí nákladů na životní náklady za jeden rok.
- Vnitřní kbelík číslo dva stakuje vaše investice s pevným výnosem (někdy nazývané " bond bond") .Každá vrstva představuje jednoroční životní náklady, každý rok se vydělávají peníze z jednoho roku a vystupují z koše s pevným příjmem do "hotovostního" koše, což zaručuje, že máte vždy dost peněz na pokrytí vašich nadcházejících výdajů.
- Třetí kbelík je na okraji naplněn akciemi. Můžete si vzít peníze z akcií, když přeteče. Rok přetečení je každý rok, kdy akcie mají nadprůměrný výnos; zhruba roční výnos přesahující 12-15 procent. Na konci roku přelivu prodáváte přebytečné akcie a použijte výtěžek na doplnění položek s pevným příjmem a hotovostí.
Bude mnoho let, kdy se akvarijní kbelík nedostane. Bude vyžadovat disciplínu, aby si uvědomil, že je v pořádku, aby se v těchto letech dostal na nízkou úroveň peněz s pevným příjmem a hotovosti. Nakonec přijde rok přeplnění a všechny buňky budou znovu naplněny. Tímto pravidlem zabráníte, abyste se stal obětí vašich vlastních emocí a prodávali investice v nepříznivém čase.
Mnoho z těchto pravidel bylo vyvinuta prostřednictvím výzkumu prováděného Jonathonem Guytonem. Další podrobnosti o jeho předepsané objednávce naleznete v něm, které prostředky se nejprve použijí v článku s názvem Rozhodovací pravidla a maximální počáteční stavy čerpání na svých internetových stránkách. Tento článek byl poprvé publikován v časopise Journal of Financial Planning z března 2006.
Musíte přijmout škody na důchodu v důchodovém věku během tržeb na medvědy.
Toto pravidlo funguje jako záchranná síť, která chrání váš budoucí důchodový příjem před erozí na trzích s medvědy. Je spuštěn, pokud je aktuální míra stažení 20 procent vyšší než původní počáteční stahování. Zní to mrzutě? Nejlepší způsob, jak vysvětlit toto pravidlo, je použít příklad.
Předpokládejme, že máte $ 100,000 a začnete stahovat 7 procent nebo 7 000 dolarů každý rok.
Trh se snižuje již několik let a hodnota vašeho portfolia nyní činí 82 000 dolarů. Stejné stažení 7 000 dolarů je nyní 8,5 procenta z aktuální hodnoty portfolia. Vzhledem k tomu, že vaše výběry nyní představují větší část vašeho portfolia, vstupuje do tohoto pravidla "placení" a říká, že musíte snížit stávající odběr o 10 procent. V tomto příkladu by vaše stažení z hodnoty 7 000 až 6 300 USD za rok.
Podobně jako v reálném životě, kde se na vás několik let obdržíte bonus a další roky se vyžaduje snížení platu, toto pravidlo přidává flexibilitu, kterou potřebujete k tomu, abyste vydrželi měnící se ekonomické podmínky.
Když jsou dobré časy, máte nárok na zvýšení.
Toto konečné pravidlo je oblíbené většinou lidí. Opačný pravidlo pro výplatu se nazývá pravidlo prosperity. Říká se, že dokud portfolio dosáhne v předchozím roce pozitivního výnosu, můžete se zvýšit.
Vaše zvýšení se vypočítá zvýšením měsíčního výběru v poměru ke zvýšení indexu spotřebitelských cen (CPI). Pokud jste vybrali 7 000 dolarů ročně, měl trh pozitivní výnos a CPI se zvýšil o 3 procenta, pak v následujícím roce byste stáhli 7 210 dolarů.
Dodržování těchto pravidel je disciplínou. Odměnou je vyšší úroveň penzijního příjmu a zvýšená schopnost udržet kupní sílu.
Je důležité, abyste se informovali o vašich penězích. Pokud se veškerá tato investice "mumbo jumbo" dostane ohromující, pak se ujistěte o krok zpět a přemýšlejte o tom jako o nové kariéře. Trvá to, než se naučíte nové dovednosti. Pamatujte, že správná rozhodnutí vám pomohou vytvářet důchodový příjem, který bude trvat.
Před zavedením vlastního plánu důchodového důchodu věnujte čas tomu, abyste se učil co nejvíce. Zkuste jednu z těchto tříd online investic, abyste se dozvěděli více. Pokud hledáte odborné poradenství od kvalifikovaného finančního poradce , který vám poskytne výhradní honorář, ujistěte se, že najdete někoho, kdo je obeznámen s nejnovějším výzkumem v této oblasti.