Chcete, aby váš dluh k obrubníku? Tyto tipy vám pomohou
V typickém roce spotřebuje průměrný spotřebitel tisíce dolarů z dluhů z platebních karet, půjček z automobilů a hypoték. V roce 2015 měla průměrná domácnost dluhy z kreditních karet ve výši 15 762 USD. (Zdroj: Studie dluhu amerických domácích kreditních karet za rok 2015 společností NerdWallet.)
Vzhledem k tomu, že mnoho kreditních karet má 15 až 25 procentní úrokovou sazbu, spotřebitelé každoročně plýtvají stovkami dolarů.
Zde je sedm tipů, které vám mohou pomoci zbavit se vašeho dluhu.
Vytvořte rozpočet
Lidé se dostanou do dluhů, protože tráví více peněz než oni. Rozpočet vám pomůže vyhnout se tomu. Umožňuje vám zjistit, kolik peněz získáte a kam se tyto peníze dělají. Umožňuje vám přesně určit oblasti, kde strávíte peníze tím, že se budete stravovat v drahých restauracích nebo zakoupíte 5 dolarů šálku kávy každý den.
Vytvořte rozpočet s holými kosy , který vám umožní platit za potřeby, jako je vaše nájemné / hypotéka a služby. Odložte vše, co chcete, abyste co nejrychleji zaplatili dluh. Držte se při nákupu luxusních předmětů, dokud si nezvládnete svůj dluh. Zvýraznění vašich vlasů, nákup nových oděvů a stravování v restauracích jsou luxus, nikoliv potřeby.
Zmrazte své kreditní karty
Zastavte používání platebních karet, pokud máte dluh . Začněte nést peníze. Dodržujte rozpočet, který jste vytvořili, a kupujte pouze to, za co můžete platit hotově.
Kreditní karty mají vysoké úrokové sazby. Jediní lidé, kteří by měli mít kreditní karty, jsou ti, kteří se mohou vyhnout pokušení překonat. Pokud si myslíte, že se můžete pokoušet pokušení, zcela z kreditní karty odeberte z obrázku. Nechte své karty doma. Ještě lépe, zmrazte své kreditní karty v bloku ledu, abyste je nemohli použít na impuls.
Platíte víc než minimum
Společnosti z kreditních karet využívají své úrokové sazby, protože vědí, že mnoho uživatelů účtuje minimální měsíční platbu. Je to dobré pro firmy z kreditních karet, ale špatné pro peněženku.
Řekněme, že máte dluh z kreditních karet ve výši 5 000 dolarů s úrokem ve výši 18% a vyděláváte minimálně 150 dolarů měsíčně (3% z celkové částky). Budete potřebovat 3 roky a 11 měsíců na splacení dluhu a výdaje 2 000 budou vynaloženy výhradně na úroky. To je hodně peněz.
Odpovědní majitelé platebních karet platí celý měsíc. Pokud to nemůžete udělat, pak alespoň zaplatíte více než minimální platbu každý měsíc, dokud nebude dluh pryč.
Největší dluh jako první
Máte spoustu kreditních karet? Mnozí spotřebitelé jsou tak ohromeni svým dluhem, že nevědí, odkud začnou. Zde jsou dvě metody:
Metoda Snowball - Začněte s kartou s nejmenším dluhem. Zaměřte se na to, abyste vše co nejrychleji zaplatili, a to i tehdy, pokud to znamená, že můžete minimálně platit pouze na ostatních kreditních kartách. Čím dříve je dluh pryč, tím lépe. Jakmile se vyplabí nejmenší karta, spusťte proces znovu s druhým nejmenším, dokud nebudou zaplaceny všechny vaše karty.
Stohovací metoda - Začněte s kartou s nejvyšší úrokovou sazbou. Vyplácíte ji co nejdříve, a to pouze za minimální platbu na ostatních kreditních kartách. Jakmile bude váš dluh s nejvyšším úrokem splacen, zaměřte veškeré své úsilí na kartu s druhou nejvyšší úrokovou sazbou.
Obnovte hypoteční sazby
Obnovení domácí úrokové sazby hypotéky vám umožní ušetřit více peněz za měsíc. Pokud například úroková sazba klesne ze 7% na 5% na hypotéku ve výši 150 000 USD, ušetříte 192 USD měsíčně. (Pak můžete tyto peníze použít k vyplacení kreditní karty!)
Ne každý může znovu vyjednat hypotéku, ale pokud trpíte finančními ztrátami v důsledku ztráty zaměstnání nebo vážného onemocnění, mnoho věřitelů bude opětovně projednáno za předpokladu, že se jedná o vaše hlavní bydliště.
Mnoho věřitelů se účastní také programu pro domácí cenově dostupné modifikace prostřednictvím federální vlády.
Kvalifikace pro tento program říkají, že musíte dlužit 729,750 dolarů nebo méně utrácet více než 31% na hypotéku a získala hypotéku před 1. lednem 2009.
Refinance Hypoteční sazby
Refinancování je další možností pro majitele domů, kteří se chtějí dostat z dluhů. Refinancování nezaplatí (nebo neodpustí) váš dluh. Spíše restrukturalizuje hypotéku na nižší úrokovou sazbu.
Přestože refinancování snižuje vaše měsíční náklady, budete muset zaplatit i závěrečné náklady. Závěrečné náklady se pohybují od několika set až několika tisíc, v závislosti na hodnotě vašeho domova a velikosti hypotéky.
V některých případech mohou být uzavírací náklady dražší než skutečné úspory, které vyděláváte z refinancování. Porovnejte, kolik ušetříte díky snížení úrokových sazeb oproti tomu, co zaplatíte při uzavírání nákladů. Vyberte možnost, která vám poskytne největší celkové úspory, a to i v případě, že to znamená, že se v krátkodobém horizontu vyrovnáte s vyššími měsíčními platbami.
Začněte ukládat
Jakmile dokončíte splacení dluhu z kreditní karty, začněte uvádět tyto peníze na účet spořicího účtu namísto toho, abyste se vyhnuli koupi další drahé položky kreditní kartou. Zvykněte si ušetřit v předstihu nákupy, než aby jste jim dlužili.