Jedna z těchto reforem se nazývá test prostředků. Jedná se o výpočet, který určuje, zda dlužníci (ti, kteří podají žalobu na úpadek) mají v průběhu měsíce dostatek peněz na to, aby učinili smysluplnou platbu směrem ke snížení nezajištěného dluhu. Nezajištěný dluh nemá žádné zajištění. Zahrnuje zůstatky platebních karet, výpůjční výpůjčky, podpisové úvěry, účty za zdravotní péči, neplacené účty za služby a podobně. Může zahrnovat i nezaplacené (nebo jiné) daně.
V dalších článcích v této sérii jsme diskutovali o tom, co je určen test prostředků , jak funguje , jaký je "předpoklad zneužívání" a jaké druhy příjmů jsou zahrnuty nebo vyloučeny z výpočtu.
Projektovaný disponibilní příjem
Co to znamená být schopen "dovolit", aby uskutečnil platby samostatně nebo prostřednictvím plánu splácení kapitoly 13 ? Zkouška prostředků je navržena tak, aby přišla s číslem nazývaným "předpokládaný disponibilní příjem", který by měl představovat částku dodatečných peněz, které jste nechali za každý měsíc, s přihlédnutím k vašim příjmům a vašim rozumným a nezbytným nákladům.
Vím, o čem myslíš. "Nemám nic, co by zůstalo. Jsem v díře na konci měsíce, proto jsou mé kreditní karty vyčerpány." Zkušební prostředek se zaměřuje na váš příjem a výdaje způsobem, který se může lišit od toho, jak byste se na ně podívali. Aplikuje spoustu libovolných pravidel a čísel, některé založené na národních nebo regionálních průměrech, které nemají žádný základ ve skutečnosti svého života.
Za prvé, váš příjem
Zkouška prostředků nejprve zkoumá váš příjem, abyste zjistili, zda spadáte do horní poloviny příjemců nebo spodní poloviny příjemců ve vašem státě, a to v penězích. Pokud spadnete do dolní poloviny, automaticky jste absolvovali test prostředků. Pokud se nacházíte v horní polovině testu prostředků, také se podíváte na výdaje, abyste zjistili, zda učiníte, nebo ne. V tomto článku se soustředíme na to, jak jsou tyto výdaje ošetřovány.
Dále, Vaše výdaje
Mnoho nákladů na odpočet není založeno na tom, co skutečně utrácíte každý měsíc, ale to, co IRS považuje za normální částku pro rodinu, která žije, kde žijete. Ano, řekl jsem IRS - ty stejné lidi, kteří vybírají vaše daně. Když IRS shromažďuje daně zpět, použije vzorec, který určí, které daňové poplatníky si mohou dovolit zaplatit a jak často. Když Kongres absolvoval revizi zákonů o bankrotu, který zahrnoval test prostředků, rozhodli se, že znovu nevymýšlejí kolo, ale místo toho požadovali, aby testy prostředků čerpaly z tabulek vyvinutých IRS. Tyto částky mohou nebo nemusí odrážet vaši osobní situaci.
Tyto pevné částky lze nalézt na webových stránkách, které americký správce uchovává na testování prostředků a spadají do tří kategorií, které budeme nazývat osobní, bydlení a doprava.
Osobní
Tato kategorie zahrnuje:
- Jídlo
- Spotřební materiál
- Oblečení a služby (jako je chemické čištění)
- Výrobky osobní péče
- Smíšený
- Výdaje na zdravotní péči (ve věku do 65 let a nad 65 let)
Tyto částky jsou považovány za národní normy a platí bez ohledu na vaši polohu.
Bydlení
Normy pro bydlení byly členěny na úroveň státu a kraje. Jedná se o pevně stanovené částky
- Hypotéka nebo pronájem
- Daň z nemovitosti
- Zájem
- Pojištění
- Údržba a opravy
- Pomůcky včetně plynu, elektřiny, vody, topného oleje, sběr odpadků, telefon, mobilní telefon, internet a kabel
Přeprava
Pokud máte vozidlo, náklady na vaše vozidlo jsou rozděleny do dvou částí. Jedním z nich je náklad na vlastnictví (který zahrnuje měsíční půjčku nebo leasing) a provozní náklady (údržba, opravy, pojištění, pohonné hmoty, registrace, licence, inspekce, parkování a mýtné).
Tato částka je rozdělena podle oblastí.
Pokud máte auto, ale žádné platby, můžete obvykle použít pouze povolené náklady na provozní náklady.
Je-li vaše platba na auto nižší než standard, budete moci pouze částku zaplatit jako vlastní náklady.
Pokud jste jediný spisovatel, získáte kredity pouze za jedno auto. Pokud podáváte společně se svým manželem, získáváte úvěr pouze za dvě auta, a to i v případě, že máte závislé osoby, které potřebují vlastní auta.
Ostatní nezbytné výdaje
U mnoha druhů výdajů vám výpočet testu prostředků umožňuje odečíst průměrnou výši skutečných částek, které vynaložíte pro sebe a vaše závislé osoby. Mnoho z nich je uvedeno v samotné podobě:
- Daně: federální, státní a místní, včetně příjmů, samostatně výdělečně činné Sociální zabezpečení a Medicare, nikoliv nemovitosti a daně z prodeje
- Zaměstnanost: položky potřebné k vašemu zaměstnání, jako jsou odborové odměny a jednotné náklady, a povinné příspěvky v důchodu (ne dobrovolné důchodové příspěvky)
- Úhrady platené soudem: například splátky na spouse nebo na podporu dítěte, pokud nejsou splatné
- Životní pojistka
- Vzdělávání pro zaměstnání nebo fyzicky nebo mentálně postižené dítě
- Péče o děti
- Náklady na zdravotní péči, které přesahují výše stanovené výše, které nejsou hrazeny pojištěním nebo vyplaceny ze zdravotního spořitelního účtu
- Telekomunikační služby: jiné než základní domácí telefonní a mobilní telefonní služby - zahrnuté do nákladů na bydlení výše - v rozsahu nezbytném pro vaše zdraví a pohodu nebo pro vaši závislé osoby.
- Zdravotní pojištění, invalidní pojištění a náklady na zdravotní spořící účet
- Pokračující příspěvky na péči o domácnosti nebo členy rodiny, kteří jsou starší, chronicky nemocní nebo zdravotně postižení
- Ochrana před rodinným násilím podle zákona o prevenci a péči o rodinu a jiných zákonů
- Charitativní příspěvky nesmí překročit 15% hrubého měsíčního příjmu
Další přiměřené a nezbytné výdaje
Následující výdaje mohou být uplatněny, pokud můžete prokázat, obvykle s dokumentací, že náklady jsou přiměřené a nezbytné;
- Převyšuje náklady na domácí energii
- Výdaje na vzdělávání pro závislé děti do 18 let (ale ne soukromou školní výuku) ..
- Dodatečné náklady na stravu a oblečení: Pokud výdaje na jídlo a oblečení překračují standardní částku odečtenou výše, můžete požádat o dalších 5%
Dluhové platby
Platby za nezajištěné dluhy, jako jsou lékařské faktury, kreditní karty a výpůjční výpůjčky, nejsou povoleny jako náklady na testování prostředků. Následující dluhy mohou být odečteny jako náklad
- Platby na zajištěných pohledávkách, včetně půjček na nákup nemovitostí, automobilů a jiného osobního majetku.
- Platby na "prioritní nároky", jako jsou daně z příjmů, podpora dítěte a výplata výživného.
- Administrativní výdaje: Výpočet testu prostředků také odečte částku, která odhaduje, jaká by byla vaše plánovaná průměrná měsíční platba podle kapitoly 13, spolu s poplatkem, který správce kapitoly 13 účtuje za řízení případu.
Kvalifikované odvody z důchodu
V případě, že kapitola 13 znamená pouze test, můžete odečíst dobrovolný příspěvek do účtu důchodu ERISA, jako je 401 (k), stejně jako platby, které vyplácíte z úvěrů vybíraných z důchodového účtu.
Zvláštní okolnosti
Pokud se domníváte, že předkládáte zvláštní okolnosti, které ospravedlňují dodatečné výdaje, pro které neexistuje žádná přiměřená alternativa, testovací formulář pro prostředky vám poskytne příležitost uvést tyto výdaje a vysvětlit, proč se domníváte, že by tyto výdaje měly být zahrnuty ve vašem případě. Musíte být připraveni poskytnout dokumentaci na podporu vašeho nároku.
Chcete-li se dozvědět více o typech situací, které mohou vést k zvláštním okolnostem, navštivte The Test Means - překonání domněnky zneužití .
Aktualizováno v prosinci 2017 Carron Nicks.