Lavina, sněhová koule nebo sněhová vločka, jak vyplácet svůj dluh
Nicméně i to může vypadat ohromující, když máte šest různých účtů, které se snažíte splatit. Naštěstí existuje několik zásad, která vám pomohou upřednostnit splácení vašich dluhů .
Ale nejprve si pořiďte informace o splácení dluhů, než se dostaneme do plánu, protože to usnadní uspořádání.
Organizujte svůj dluh
Nejdříve je třeba najít následující informace o všech vašich dluzích:
- Dlužná částka (zůstatek)
- Minimální mzda
- Úroková sazba / APR
- Datum splatnosti platby
Tyto informace lze obvykle nalézt na výpisy, které obdržíte poštou nebo online, pokud máte k nim přístup.
Pokud tyto informace nemůžete snadno najít, jednoduše zavolejte svého dlužníka a požádejte je o informace. Měli by být schopni to pro vás hledat.
Dvě největší informace, na které se zaměříme, zahrnují vaši vyváženost a úrokové sazby, a proto se alespoň ujistěte, že jste je dostali dříve, než budete pokračovat. Snadnější zavedení rozpočtu by to také usnadnilo.
Prioritizujte svůj dluh podle metody úrokové míry - dluhové laviny
Toto je známé jako metoda "dluhové laviny" a matematicky je to ten, který vám ušetří většinu peněz během vašeho splácení dluhu.
Co musíte udělat, je, aby vaše dluhy byly od nejvyšší úrokové míry k nejnižší úrokové sazbě .
Tím, že se soustředíte na splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou, ušetříte více peněz, protože úroky, které na vašich účtech vznikají, se sníží. Úrok může být nesmírně ošklivý faktor ve vašem plánu splácení dluhů, pokud nejste opatrní.
Řekněme například, že máte půjčku ve výši 10 000 USD s úrokovou sazbou 7% a máte 5 let k jejímu zaplacení. Vaše minimální měsíční platba by byla 198 dolarů, ale ne všechny z této platby půjde na zaplacení zůstatku.
Místo toho se místo vaší první platby dostane asi $ 58. Ouch. Kontrast, že s vaší poslední platbu, ve které pouze $ 1 jde směrem k zájmu.
Vytváření dodatečných plateb znamená rychlejší překonání úroků, takže více vašich plateb může směřovat k jistině. Tato metoda se však nezaměřuje na psychologický dopad, který dluh často má.
Prioritizujte svůj dluh podle vyváženosti - metoda snižování dluhu
Co když objednáte svůj dluh z nejvyšší úrokové sazby na nejnižší a zjistíte, že vaše nejvyšší úroková míra dluhu je také ta, kterou nejvíce dlužíte? To by se mohlo zdát , že jste porazili , a ani jste ještě nezačali plánovat.
Pokud se to ukáže jako případ, a když se díváte na horu, nemyslíte, že byste dosáhli ještě - a nejste nadšeni, že byste se k ní dostali - pak byste mohli být lepší pomocí metody dluhové sněhové koule. Namísto úrokové sazby se zaměřujete na vyplacení dluhu nejdříve nejdůležitějším zůstatek a poté se vyřídíte.
Ne, nebudete ušetřit tolik peněz tímto způsobem, ale dostat se z dluhů je často emocionální zážitek, ne logická zkušenost.
Měli byste si zvolit jakoukoli metodu, která vás činí nejvíce motivovanou k tomu, abyste koplili svůj dluh k obrubníku. Pokud dostanete každou tak často tak malou výhru, je to přitažlivější metoda , pak je metoda snowball .
Podívejme se blíže na to, jak fungují tyto metody splácení dluhů, neboť je víc, co jim vyhovuje.
Sbalte své platby za Momentum
Právě teď byste mohli dělat minimální platby na váš dluh, ale to vám nedovolí dosáhnout svobody dluhu velmi rychle. Pokud je vaším cílem stát se bez dluhu, abyste mohli začít žít bez zábran, pak budete chtít začít platit dodatečně na svůj dluh. Přesně tak funguje metoda sněhové koule. Řekněme, že máte 4 dluhy:
- Kreditní karta č. 1: 5 000 dolarů @ 12%
- Kreditní karta č. 2: $ 1 000 @ 15%
- Studentský úvěr: 14 000 USD @ 4% zájem
- Osobní půjčka: 10 000 USD @ 7% zájem
S metodou dluhové sněhové koule byste se nejprve zaměřili na kreditní kartu # 2. Například, řekněme, že vaše minimální platba je 20 USD. Rozhodnete se zaplatit 100 dolarů za to, zatímco budete platit minimální částku na všechny ostatní dluhy.
Platíte tedy celkem 120 dolarů na kreditní kartu č. 2. Jakmile ji zaplatíte, přesunete na kreditní kartu # 1. Řekněme, že minimální platba za to činila 60 USD. Platíte 120 dolarů, které platíte kreditní kartou č. 1, za celkovou částku 180 USD.
Poté, co jste se vyplatili, zaměříte se na osobní půjčku, která měla minimální platbu ve výši 198 USD. S částkou 180 USD, kterou jste použili k zaplacení kreditní karty # 1, můžete k ní zaplatit 378 dolarů.
Jakmile zaplatíte osobní půjčku, je čas zabít svůj konečný dluh: váš studentský úvěr. Minimální platba v tomto případě byla 260 dolarů - ale ve spojení s 378 dolary, platíte 638 dolarů k tomu.
S tímto příkladem by mělo být snadné vidět, jak jste "sněhová koule" vaše platby společně a větší dopad při každém splácení dluhu. Pokud jste tuto metodu nepoužívali a platili jste minimální částku, bylo by mnohem déle, než byste splatili svůj dluh.
Prostě používáte zdroje, které máte, a to lépe. Zaplacení 100 dolarů namísto 20 dolarů na kreditní kartě č. 2 není dokonce nutné - mohli byste zaplatit pouze 20 dolarů a sněhovou kouli - ale pomohou vám dostat se do myšlení, že budete platit dodatečně na svůj dluh.
Můžete použít stejný princip pro metodu lavin, ale pořadí, v němž splácíte své dluhy, bude jiné.
Metoda Dluhové vločky
Ještě další možnost, kterou máte, je použít metodu dluhové vločky a tato metoda může být použita ve spojení buď s dluhovou metodou sněhové koule nebo s dluhovou lavinou.
Jak můžete naznačovat z názvu, platby "snowflaking" jen znamená, že kdykoli je to možné, uděláte jen málo plateb .
Řekněme, že v tělocvičně najdete 5 dolarů, nebo váš spolupracovník vám dá 10 dolarů za jídlo, které jste si je koupili před několika měsíci (na které jste zapomněli), nebo vám za narozeniny obdržíte 50 dolarů od příbuzného.
Ve všech těchto případech jste obdrželi malé neočekávané peníze - to jsou peníze, které jste neočekávali a nezahrnovali ve vašem rozpočtu.
Jelikož je to "nalezené" peníze nebo "extra" peníze, jde přímo k vašemu dluhu. Mohli jste žít bez ní, tak proč to neudělat k vašemu # 1 cíli, jak se dostat z dluhů?
Můžete také zvolit platby za sněhové vločky, kdykoli máte v rozpočtu další peníze. Řekněme například, že jste minulý týden strávili 20 dolarů na plyn, na rozdíl od vašich pravidelných 40 dolarů. Pošlete dalších 20 dolarů na váš dluh.
Konečně můžete tuto metodu použít, pokud dostanete zaplaceno za nepravidelný rozvrh. Možná jste na volné noze, nebo dostanete zaplaceno na provizi, a nemůžete peněžní tok platit velké, extra jednorázové platby. Pokuste se posílat menší platby směrem k vašemu dluhu, kdykoli utratíte méně, než jste si mysleli. Nebo jako freelancer, vezměte si 5% z ceny pokaždé, když vám klient zaplatí a dá se k vašemu dluhu.
Tato metoda se může nejprve zdát neúčinná, ale malé množství se zvyšuje. Pokud zaplatíte každý týden 20 dolarů, je to další 100 dolarů, které jste zaplatil za svůj dluh! Navíc získáte výhodu pocitu, že děláte pokrok několikrát po celý měsíc, pokaždé, když naplánujete platbu.
Jak byste si měli vybrat prioritu?
Žádná metoda není správná nebo špatná. Stejně jako u mnoha věcí v osobních financích, je zcela na vás, jakou metodu si vyberete.
Důležité je, že splácíte dluhy a děláte pokrok za tímto účelem. Vyplácení dluhu vás přiblíží k vašim dalším finančním cílům a vaše peníze se konečně stávají vlastními. Budete mít jistotu, že už nikoho nikoho nestačíte.
Stejně nemusíte nutně volit mezi oběma metodami. Můžete zkusit metodu sněhové koule a pokud zjistíte, že to není motivující, přepněte na lavinovou metodu. Váš plán není nutný. Důležité je, abyste se zaměřili na splácení dluhu .
Nezapomeňte na rozpočet na platby
Jak byste měli ušetřit rozpočet, měli byste také rozpočet na dodatečné platby dluhů, zejména pokud jste zvyklí platit minimum.
Vyčistěte svůj rozpočet a zjistěte, zda existují místa, ze kterých byste mohli dočasně převzít . Možná můžete jít bez stravování po dobu jednoho měsíce a použít 50 dolarů, které jste přidělila k tomu, aby se dluh. Nebo můžete zrušit kabel a začít posílat 150 dolarů na váš dluh.
Zjistěte, kolik si můžete dovolit zaplatit, a ujistěte se, že je to zaplaceno v rozpočtu. Nechcete rozpočet jen na minimální platby a pak použít vše, co zbývá na konci měsíce k vašemu dluhu, protože skončíte utrácet ty peníze. Předčasně si účtujte s dalšími platbami, abyste nebyli v pokušení vynaložit peníze na nic jiného.
Pokud se necítíte nadšení z toho, že byste mohli některé věci omezit, nezapomeňte, že je to dočasné . Vždy byste mohli začít bok po boku, abyste získali více peněz na straně, pokud si raději necháte své výdaje stejný a poslat všechny další peníze, které dlužíte.
Co když nemáte žádné další peníze a vaše dluhové platby jsou ochromující? Zavolejte své věřitele a požádejte je, jestli existuje nějaký způsob, jak vyřešit nižší platbu, abyste mohli začít, dokud nebudete moci získat impuls a případně vydělat více. Stačí být opatrný u společností správy dluhů nabízejících tuto službu za poplatek.
S trochou organizace , péče a vytrvalosti se dostanete brzy dluh zdarma.