Pokud jde o úvěry, úvěr se někdy připočítává k úvěru na základě úrokové sazby, výše úvěru a splátkového období. V takových případech je do vašeho výpůjčku započítána úroková sazba.
Vzhledem k tomu, že půjčky mají pevnou částku, která zahrnuje úrokové platby, víte, jak dlouho bude trvat dlouho, pokud budete platit včas (pokud budete platit včas).
U kreditních karet se do zůstatku měsíčně připočítává zájem ve formě finančního poplatku, dokud nezaplatíte zůstatek, pokud nezaplatíte zůstatek v plné výši před uplynutím doby odkladu . Čím vyšší je vaše úroková sazba, tím vyšší budou vaše finanční náklady. Když se snažíte splatit svůj dluh, vyšší úrokové sazby vám ublížily, protože většina plateb směřuje k finančnímu poplatku.
Příklad úrokové sazby
Finanční poplatek na zůstatek 20 000 dolarů na 10% v dubnu činí 167 USD. S uskutečněním platby ve výši 400 dolarů půjdete asi o 233 dolarů na snížení zůstatku; zbytek se uplatňuje na úroky.
Pokud by stejný zůstatek měl APR ve výši 20%, byl by finanční náklad 333 dolarů. Se stejnou platbou ve výši 400 dolarů by váš zůstatek poklesl pouze o 66 dolarů!
Vzhledem k tomu, že váš zůstatek klesá jen každý měsíc, bude trvat mnohem déle, než si splácíte svůj dluh.
V prvním příkladu $ 20K na 10% v dubnu by vám trvalo méně než 5 a ½ roků, než byste splatili svůj dluh, pokud budete trvale platit měsíční platby ve výši 400 dolarů. Nicméně, při 20% v dubnu by vám trvalo něco víc než 9 let, kdybyste úplně zaplatili zůstatek, a to za předpokladu, že vaše úroková sazba nebude stoupat, nebudete platit žádné dodatečné poplatky ani žádné poplatky, a budete i nadále platit stejnou měsíční platbu každý měsíc.
Jak velký zájem nakonec zaplatíte
V prvním příkladu zaplatíte v době splacení zůstatku úroky ve výši 5 980 USD. Ve druhém příkladu s 20% úrokovou sazbou byste zaplatili výrazně více - 23 360 USD!
Jediným způsobem, jak ušetřit peníze, je výrazně zvýšit měsíční platbu - na 820 dolarů za měsíc - nebo získat emitent kreditní karty, aby snížil úrokovou sazbu. Jasnou stránkou zvýšené platby je to, že za tuto platbu můžete vyplatit zůstatek za méně než tři roky, a to i za vyšší úrokovou sazbu.
Získání nižší úrokové sazby
Přesvědčení vydavatelů platební karty o snížení úrokové sazby není vždy snadné, zejména pokud nemáte kreditní historii, abyste se kvalifikovali na nižší úrokovou sazbu jinde. Ale je tu nějaká dobrá zpráva: Pokud se vaše úroková sazba zvýšila, protože jste měli platbu kreditní kartou 60 dní pozdě, emitent kreditní karty musí snížit vaši sazbu po šesti po sobě následujících včasných platbách. Dokonce i když nejste příliš nadějná, jak zvýšit úrokovou sazbu, stojí za to vyzkoušet. A pokud se vám váš vydavatel kreditní karty tentokrát vrátí, zkuste to znovu asi za šest měsíců.