Než budete pracovat na agresivním vyplácení dluhů, ujistěte se, že máte aktuální platbu na všech účtech. Nebude vám prospěšné zcela ignorovat platby na jeden dluh, abyste mohli vyplatit druhou. Nejen, že za vámi ublíží vaší kreditní skóre , ale bude také obtížnější zpomalit a zaplatit váš účet.
Chcete-li zvážit, zda nejprve zaplatí studentské půjčky nebo kreditní karty, budeme vymýšlet dluhy proti sobě v několika důležitých kategoriích splátek. "Loser" v každé kategorii získá bod. Dluh s nejvíce bodů na konci je ten, který byste měl zaplatit jako první. Jedná se o splátkové faktory, které je třeba zvážit:
- Důsledky neplatnosti
- Schopnost zrušit dluh
- Flexibilita splátek
- Snadno se vyrovnat s zůstatky v minulosti
- Dlouhodobé náklady na dluh
- Celkové zůstatky
- Snadné půjčování i za dluhy
Neplatné důsledky
Studentské půjčky i kreditní karty jsou druh nezajištěných dluhů .
To znamená, že k dluhu není spojeno žádné zajištění, jako je hypotéka nebo úvěr na auto. Pokud splácíte své platby, věřitel nebo věřitel nemůže automaticky převzít žádný z vašich nemovitostí, aby uspokojil dluh. Existuje výjimka s federálními studentskými půjčkami. V některých případech mohou být vaše federální vrácení daně drženy, aby uspokojily selhání federálních studentských půjček.
Neplacení obou typů dluhů ovlivní vaše kreditní skóre. Po několika měsících zmeškaných plateb může věřitel nebo věřitel pronajmout třetí osobu, která sbírá dluh, aby usilovala o dluh. Můžete být žalován za splatné dluhy a soudní řízení může vést k rozhodnutí proti vám. S tímto rozsudkem může soud udělit obžalobu nebo bankovní odvod. Tato cesta sběru se může stát s platebními kartami v minulosti nebo s platbami studentských půjček.
Verdikt : Možnost vrácení daně znesnadňuje neplacení studentských půjček. Studentské půjčky získají bod v tomto kole.
Skóre : studentské půjčky: 1, kreditní karty: 0
Schopnost zrušit dluh
Jedním z největších rozdílů mezi studentskými úvěry a kreditními kartami je poměrně snadné splacení dluhu bankrotem . Je možné, aby byl dluh studentských půjček propuštěn v konkurzu, ale důkazní břemeno je tvrdší. Musíte prokázat, že zaplacení dluhu by způsobilo, že byste měli žít nižší než minimální životní úroveň, že nemůžete platit za významnou část své splátkové lhůty a že jste se (neúspěšně) pokusili pracovat vyplatit plán platby se svým věřitelem. Tato úroveň důkazů není obvykle nezbytná k tomu, aby dluh z kreditních karet byl propuštěn v konkurzu.
Některé studentské půjčky jsou způsobilé pro programy odpuštění, které zruší některé nebo všechny dluhy. Tento typ odpuštění dluhů není k dispozici s kreditními kartami. V některých případech mohou vydavatelé platebních karet zrušit část nevyrovnaného zůstatku v rámci dohody o vypořádání , kterou vyjednáváte. Tyto typy dohod o vypořádání však nejsou běžné, jsou špatné pro váš kredit a typicky se provádějí pouze s účty platební karty v minulosti. Pokud je váš účet v dobrém stavu, vydavatel vaší kreditní karty nebude mít dohodu o vypořádání.
Verdikt : Studentské půjčky mohou být odpuštěny a propuštěny v konkurzu (v určitých situacích). Kreditní karty ztrácejí tuto kategorii, protože jediné možnosti zrušení dluhu - úpadku a vyrovnání dluhů - jsou škodlivé pro vaše kreditní skóre. jsou škodlivé pro vaše kreditní skóre.
Skóre : Studentské půjčky: 1, Kreditní karty: 1
Flexibilita splácení
Možnosti splácení studentských půjček jsou daleko flexibilnější než možnosti platebních karet. Poskytovatelé úvěru často mají několik plánů splátek, které si můžete zvolit na základě své schopnosti platit. Například většina věřitelů nabízí příjem na základě splácení plánu, který může kolísat na základě vašich příjmů a výdajů. Tolerance a odložení jsou také možnosti, které může váš věřitel rozšířit i na vás, pokud nemůžete provést platby nebo se znovu zapojíte do školy.
Kreditní karty mají nízkou minimální platbu , kterou musíte provést každý měsíc, aby se vaše kreditní karta v dobrém stavu . Volitelně můžete zaplatit více než minimum, abyste dříve vydělili zůstatek.
Pokud si nejste schopni dovolit minimální platbu kreditní kartou, nemáte příliš mnoho možností. Někteří vydavatelé platebních karet nabízejí náročné programy, které snižují vaši úrokovou sazbu a měsíční platbu. Bohužel, tyto programy jsou často k dispozici pouze tehdy, pokud jste již na vašich platbách ztratili. Poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů je další možností správy plateb kreditní kartou. Nicméně, můžete rozloučit své kreditní karty sbohem (alespoň dočasně), pokud zadáte plán řízení dluhu s úvěrovou poradenskou agenturou.
Verdikt : Studentské úvěry mají více možností splácení, z nichž si můžete vybrat v závislosti na vašem finančním postavení. Vzhledem k tomu, že kreditní karty mají méně pružné možnosti splácení, měli byste je nejprve zaplatit.
Skóre : Studentské půjčky: 1, Kreditní karty: 2
Zachycení pasivních zůstatků v minulosti
Máte více možností, jak nakoupit splátky studentských půjček v minulosti. Váš věřitel může být schopen retroaktivně uplatnit toleranci vůči vašemu účtu a v zásadě zrušit všechny vaše dříve nezaplacené platby. Poskytovatel úvěru může také přidat částku splatné zpět do vašeho úvěru a přepočítat měsíční platby. Zatímco to může znamenat vyšší měsíční platby, dostane vás dohnané.
Jakmile zapomenete na platby kreditní kartou, obvykle budete muset zaplatit celý zůstatek z minulých plateb, abyste svůj účet znovu dostali zpět. Také, jakmile je účet na kreditní kartě účtován , nemáte možnost vrátit ho znovu zpět a pokračovat v platbách. S výchozím faktorem pro studentské půjčky může váš věřitel povolit, abyste si znovu poskytli půjčku, abyste ji znovu dostali.
Verdikt : Vzhledem k tomu, že je těžší ulovit zůstatky z minulých platebních karet a vydavatelé platebních karet jsou méně mírní, měli byste se nejprve zbavit těchto zůstatků.
Skóre : Studentské půjčky: 1, Kreditní karty: 3
Který dluh stojí více?
Úrokové sazby plateb kreditních karet jsou obvykle vyšší než úrokové sazby studentských půjček, což znamená, že tento dluh je dražší. Například studentský úvěr ve výši 10 000 USD za 6,8 procenta, který byl vyplacen za více než 20 let, by stálo v hodnotě 8 321 USD. Zůstatek kreditní karty ve výši 10 000 dolarů na 17 procent APR zaplacených více než 20 let by stálo za zájem 25 200 USD! A to předpokládá, že obě úrokové sazby zůstanou fixní během tohoto časového období. Dlouhodobé úrokové náklady vzrůstá, pokud se úrokové sazby zvýší.
Může existovat poněkud vzhůru ke splácení dluhů z dluhu studentských půjček. Úvěr studentských půjček je nadprůměrný odpočet daně, což znamená, že můžete odpočet odečíst, i když neuvádíte vaše odpočty. Váš daňový zpravodaj a může vám poskytnout více informací o tom, jak může studentský úvěr zvýšit vaše daně.
Úrok z kreditní karty není daňově uznatelný, pokud jste nepoužili kreditní kartu výhradně na výdaje na vzdělávání. Budete muset vést podrobné záznamy o tom, jak jste svou kreditní kartu použili a výši úroků, které platíte každý rok.
Verdikt : Kreditní karty stály více úroků a neexistuje žádný okrajový prospěch k placení úroků. Kreditní karty ztratí tento.
Studentské půjčky : 1, Kreditní karty: 4
Celková částka každého dluhu
Obvykle je jednodušší splácet zůstatky kreditní karty, protože jsou pravděpodobně nižší než zůstatky studentských půjček. Pokud chcete rychle vyřadit dluhy, zaměřením na vyplacení vaší kreditní karty vám umožní rychle vyřadit některé účty. Tímto způsobem máte každý měsíc méně plateb.
Verdikt : Pokud jde o velikost dluhu, je to kravata, protože závisí na velikosti vaší rovnováhy s každým dluhem. Ani dluh nemá smysl.
Skóre : Studentské půjčky: 1, Kreditní karty: 4
Jak věřitelé vnímá dluh
Dluh studentských půjček je často považován za "dobrý dluh", protože dluh studentských půjček může naznačovat investice do vaší budoucnosti. Znamená to, že jste získali úroveň vzdělání, která vám umožní vydělat více peněz. Když hledáte novou půjčku nebo kreditní kartu, dluh studentských půjček se nebude vážit jako proti vám jako dluh z kreditních karet, který je považován za špatný dluh.
To neznamená, že dluh studentských půjček vám nikdy neublíží. Je možné mít tak vysokou výši dluhu studentských půjček, které si nemůžete dovolit žádné další úvěrové závazky. Nicméně, věřitelé jsou trochu mírnější s dluhy studentských půjček než s dluhy z kreditních karet, když přijde na schvalování vás za velké půjčky, jako je hypotéka nebo auto úvěr.
Verdikt : Kreditní karty ztrácejí toto kolo, protože je těžší získat povolení pro nové kreditní karty nebo půjčky s kreditní kartou.
Skóre : Studentské půjčky: 1, Kreditní karty: 5
Který dluh byste nejprve zaplatili?
Ve srovnání s kreditními kartami je jediným důvodem splacení studentských půjček nejprve vyhnout se selhání úvěru, které může vést k vrácení daně. Nicméně, pokud jde o náklady na dluh, možnosti splácení a další důležité faktory, vyplácení kreditní karty je výhodnější. Jakmile vyrazíte na svůj dluh z kreditní karty, můžete použít všechny platby, abyste se zbavili studentských půjček.