Buďte opatrní, pokud vybíráte vypořádání dluhů s vaším dluhem
Možná jste si přečetli o vypořádání dluhů jako o alternativě k bankrotu nebo o snadném řešení pro řešení vašeho stále rostoucího dluhu. Reklamy zvuk zvláště slibné a obvykle číst něco jako "Snížit svůj dluh až na 65 procent!" nebo "Vypadněte z dluhů za méně než šest měsíců!"
Firmy pro vypořádání dluhů slibují, že s vámi budou věřiteli snižovat svůj dluh, ale potenciálně negativní vliv, který má na vaše kreditní skóre, není zcela jasně vysvětleno.
Pokud uvažujete o vypořádání dluhů jako o řešení problému s dluhy, nejprve se podívejte na celý příběh.
Jak funguje proces
Tento proces začíná, když voláte společnost pro vypořádání dluhů a řeknete jim o vaší situaci. Uvádíte jména věřitelů a částku, kterou dlužíte. Společnost pro vypořádání dluhů vám pak poskytne odhad snížení vašich dluhů spolu s novou, nižší měsíční splátkou. Jak doporučuje společnost pro vypořádání, přestanete platit vaši věřitelé a místo toho zaslat platby dlužníkovi.
Společnost pro vypořádání dluhů dává měsíční platby na spořící účet. Jakmile účet vzroste na určitou částku, společnost pro vypořádání dluhů vyzve vaše věřitele a začne vyjednávat o vypořádání. Vypořádání je částka nižší než váš úplný zůstatek.
Pokud věřitelé souhlasí s vypořádáním, vypořádací společnost vyplácí věřitelům a účtuje poplatek za práci vyjednání vypořádání.
Mohlo by to být paušální poplatek nebo procento dluhu, který byl zrušen.
Co je tak špatné o vypořádání dluhů?
Na povrchu se zdá, že vypořádání dluhů je skvělé. Zaplatíte společnosti pro vypořádání dluhů, která zase vyplácí vašim věřitelům. Nakonec všichni dostanou zaplaceno a vy jste schopni pokračovat ve svém životě. Nezapomeňte však na část, v níž jste přestali platit věřitelům během vyjednávání dohody?
To je ta část, která se vrátí, aby vás pronásledovala.
Věřitelé zpravidla nezaplatňují dluhy, pokud nemají splatnost několika měsíců. To znamená, že musíte přestat platit účty a umožnit jim, aby skončily splatností.
Mezitím vaše pozdní platby dostanou hlášení do úvěrových kanceláří , vaše kreditní skóre klesne a můžete začít přijímat inkasní hovory . Bez ohledu na opatření k vypořádání dluhů zůstávají tyto pozdní platby ve vaší kreditní historii až na sedm let. Než začnete hromadit pozitivní úvěrové aktivity, budete mít potíže s získáváním nových kreditních karet a půjček. Můžete dokonce najít vaše kreditní skóre zasahovat do získání práce nebo dobré pojistné sazby.
Pokud se společnost pro vypořádání dluhů úspěšně usadila u vašich věřitelů, informace o přestupcích nejsou vymazány z vaší kreditní zprávy. Místo toho je váš účet aktualizován na něco, co vám ukáže, že jste se usadili, jako například "Vyúčtováno zaúčtováno" nebo "Placeno-vyrovnáno". Ustálený stav není pro vaše kreditní skóre tak dobrý jako pro účet "Placené v plné výši".
Fallout
Po vypořádání dluhů může trvat několik měsíců nebo dokonce několik málo let, než si znovu sestavíte svůj úvěr a dostanete ho za nezajištěný úvěr . Mohli byste také dlužit dlužné dluhy . Služba interních výnosů (IRS) považuje odpuštěné dluhy za příjmy a očekává, že budete platit daně z příjmů za odpuštěnou částku.
Věřitelé by vám měli zaslat formulář 1099-C pro hlášení zrušených dluhů, ale IRS očekává, že do dlužného daňového přiznání zahrnout dluh, a to iv případě, že neobdržíte formulář.
Alternativní řešení
Pokud jste aktuální na svých účtech, nebo dokonce jen jeden nebo dva měsíce za, a chcete udržet dobré kreditní skóre , pak vypořádání dluhů není pro vás.
Zvažte poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů , které vám pomůže s vašimi věřiteli uzavřít plán správy dluhů . Existuje možnost snížit měsíční platby a stále budete moci platit zůstatek v plné výši, což se projeví ve vaší kreditní zprávě. Dokud budete platit včas každý měsíc, konzultace spotřebitelského úvěru neublíží vašemu kreditu.
Můžete také vypracovat vlastní platební plán u věřitelů. Pokud jste vynechali jednu či dvě platby , požádejte své věřitele, pokud mají pro zákazníky, kteří mají finanční potíže, náročný program.
Tip: Použijte slovo "strach" ve vaší konverzaci. Často můžete získat pomoc ve formě dočasného snížení úrokové sazby na měsíční platbu a úvěr nebo kreditní kartu po dobu šesti měsíců až jednoho roku.