Vypadá to, že váš účet na hypotéku domníváte, že vás rozdrtí? Chcete snížit měsíční platbu ? Zde jsou čtyři způsoby, jak můžete tak učinit.
Refinance hypotéky
Měli byste refinancovat ? Odpověď závisí na dvou faktorech: věku vašeho úvěru a rozdílu mezi aktuální a potenciální novou úrokovou sazbou.
Úvěry na bydlení se amortizují, což znamená, že nejvíce úročíte na začátku trvání úvěru a hlavně na konci období.
V důsledku toho je úroková sazba nejdůležitější při zahájení termínu. Úroková sazba má menší dopad na konec termínu, kdy jsou vaše platby převážně jisté. Překlad: čím je hypotéka novější, tím silnější je argument, že byste měli zvážit refinancování.
Ale refinancování změní amortizační hodiny zpět na čtverec a také hromadí několik tisíc v závěrečných nákladech, takže malý rozdíl mezi vašimi starými a novými úrokovými sazbami - například 0,25 procent - nemusí být ospravedlněn. Spusťte čísla, abyste zjistili, zda je pro vás správné refinancování, pokud je úroková sazba rozpětí 0,5-1% nebo vyšší.
Zrušte svůj PMI
Zaplatíte soukromé hypoteční pojištění nebo PMI? Pokud jste si koupili svůj domov se zálohou, která je nižší než 20 procent, můžete platit PMI. Přidává ke své hypotéce stovky nebo tisíce dolarů každý rok.
Existují však dobré zprávy: nikdy nebudete platit PMI navždy.
Za prvé, splatit dostatek hypotéky, že jste získali 20% vlastního kapitálu v domě. (Rovněž můžete získat kapitál rychleji, pokud vaše domácí hodnota vzrůstá - ale samozřejmě nemáte nad sebou žádnou kontrolu.)
Poté se obraťte na svého věřitele, aby vás informoval o procesu zrušení vašeho PMI. Poskytovatelé automaticky nezbaví PMI - musíte o to požádat.
Mnoho věřitelů zašle hodnotitele k určení domácí hodnoty dříve, než věřitel ověří, že vlastníte 20% podíl na vlastním kapitálu.
Získejte delší půjčku
Utrpení pod masivními měsíčními splátkami, které přicházejí s 15letou nebo 20letou hypotékou? Prodlužte hypotéku na konvenční 30letý termín, abyste snížili měsíční platbu.
Špatná zpráva: vaše úroková sazba se zvýší. Dobrá zpráva: stále se můžete rozhodnout provést dodatečné platby na hypotéku, jako byste platili 15-20 let. Tyto dodatečné platby vám pomohou uspokojit úvěr rychleji, aniž byste museli učinit masivní platby, pokud řeknete, že existuje nějaká mimořádná situace, která vás nechá platit za měsíc nebo dva.
Napadnout daňové hodnocení
Zde je neobvyklý způsob, jak snížit měsíční domácí platbu: boj proti daňovému hodnocení.
Obvyklá splátka hypotéky se skládá z vaší splátky jistiny, platby úroků a vašeho "znečištění", což je měsíční splátka, kterou věřitel dává na vaše dani z majetku a pojištění domů.
Pokud máte platbu na faktuře daně z nemovitosti, kraj může vložit do vašeho domu zástavní právo. Státní zástavní právo bude mít přednost před zástavním právem věřitele.
V důsledku toho vám věřitel vybírá daně z majetku každý měsíc, aby chránil svůj zájem o váš domov.
Tato platba se uskutečňuje formou úschovy, dokud není splatná roční daňová povinnost. Daň z nemovitosti je založena na daňovém posouzení kraje, v jakém stojí váš dům a půda.
Mnohé z těchto hodnocení jsou příliš vysoké, zejména v důsledku havárie bydlení, což snižuje domácí hodnoty. Někdy jsou hodnocení také příliš velká, pokud byla oblast znovu rozdělena, nové zónování způsobilo pokles cen domácností a poklesy se v hodnocení nezohlednily.
Majitelé domů mohou protestovat proti posouzení podáním protestu s okresem nebo žádostí o slyšení u Státní rady pro vyrovnání. Pokud je protest schválen, daně majitelů domů klesají, což znamená, že jejich měsíční hypotéka také klesá.
(Poznámka: "posouzení" se liší od "hodnocení". Kraj provádí posouzení pro daňové účely.
Soukromá společnost provádí hodnocení, obecně pro účely půjčky a nákupu.)