To jsou nejlepší typy vzájemných fondů pro plány 401 (k)
Nejlepší vzájemné fondy pro 401 (k) plány z pohledu zaměstnavatele
Zaměstnavatelé jsou povinni nabídnout minimálně třem základním možnostem pro 401 (k) účastníky: Možnost investování do akcií, opci na dluhopisy a opci v hotovosti nebo stabilní hodnotě.
Existuje však jen velmi málo zaměstnavatelů, kteří nabízejí jen základy. Většina plánů 401 (k) nabízí několik různých investičních možností, nejčastěji vzájemných fondů.
Když zaměstnavatel zahájí výběrový proces pro investiční rozhodnutí v plánu 401 (k), musí si dát svůj fiduciární klobouk. Fiduciář, jednoduše řečeno, je osoba, která má právní odpovědnost jednat způsobem, který předjímá zájem ostatních před vlastním. Proto je rozumné poskytovat několik vzájemných fondů z různých kategorií .
Zde je příklad typů finančních prostředků zahrnutých do plánu 401 (k) spolu se stručným vysvětlením:
- Indexový index S & P 500 : Fond s nízkou cenou, který investuje do akcií s velkými kapitalizačními cenami, je dobrým "klíčovým držitelem", s nímž lze vybudovat portfolio. Mějte na paměti, že není třeba přidávat další fondy s velkými kapitály, jinak byste mohli účastníkům 401 (k) investovat do více vzájemných fondů s podobnými cíli, což se nazývá překrývání fondů . Investování do podobných fondů není dobrá diverzifikace!
- Fond zahraničního kapitálu: Není třeba více než jeden dobrý fond zahraničních akcií. Mějte na paměti, že "světové akciové fondy" nebo "světové akciové fondy" mohou investovat do amerických akcií. Ale skutečné zahraniční akciové fondy budou investovat nejméně 80% majetku fondu do akcií společností mimo americký světový fond a globální akcie mohou mít více než třetinu aktiv v USA. Opět to může vést k překrývání. Stick se zahraničními akciemi!
- Small-Cap Stock Fund : Pokud chcete nabídnout (nebo investovat) agresivní akciový fond, dobrou volbou, která může kompliment indexu S & P 500, je fond s malým kapitálem. Zásoby s nízkou kapitalizací historicky produkovaly vyšší dlouhodobé výnosy než akcie s velkým limitem. Ale jejich atrakcí v plánech 401 (k) je, že nemají vysokou korelaci s indexem S & P 500, což znamená, že mohou přidat do portfolia diverzifikaci.
- Fond dluhopisů na celkovém trhu dluhopisů: Potřebujete pouze jeden dobrý dluhopisový fond a celkový fond indexu dluhopisů bude poskytovat diverzifikovanou expozici na celý trh dluhopisů.
- Fondy peněžního trhu : Peněžní prostředky mohou být součástí diverzifikovaného portfolia. A někteří 401 (k) účastníci chtějí využít zaměstnavatele zápas, ale být strach investovat do akcií nebo dluhopisů. Proto je v plánu 401 (k) nutný fond peněžního trhu nebo fond stabilní hodnoty .
- Cílové datum Odchodné fondy : V posledních letech se penzijní fondy s cílovým datem staly základy plánů 401 (k). Jak vyplývá z názvu, tyto prostředky umožňují investorům zvolit cílové datum (kalendářní rok), které je nejblíže jejich požadovanému dni odchodu do důchodu, a přidělit jim 100% svých 401 (k) dolarů. Například pokud by účastník 401 (k) očekával odchod do důchodu kolem roku 2035, mohl by přidělit 100% svých 401 (k) příspěvků do fondu pro cílový den odchodu do důchodu 2035 a nemělo by se starat o žádné další řízení portfolia. Tyto fondy mohou také poskytnout dobré "defaultní" fondy pro 401 (k) účastníky, kteří nechtějí zvolit své vlastní investiční možnosti. Aby bylo možné poskytnout řadu cílových dat a v závislosti na věkové demografii zaměstnanců, většina plánů 401 (k) by měla nabídnout řadu cílových termínů odchodu do důchodu od roku 2020 do roku 2050 a mezi desetiletími.
Nejhorší fondy pro plány 401 (k)
Někdy se nejlepší volbou vyhýbají nejhorším možnostem. Jako fiduciáři jsou zaměstnavatelé moudří, aby se vyhnuli vkládání finančních prostředků do plánu 401 (k), který může během krátké doby výrazně snížit cenu.
A pokud jste zaměstnanec a váš plán 401 (k) obsahuje některé z těchto možností, postupujte opatrně!
- Rozvíjející se trhy : Jedná se o nejrizikovější zahraniční akcie. Mohou mít velké krátkodobé zisky, ale mohou mít i velké krátkodobé ztráty. Stick s fondem zahraničních akcií! Ale pokud investujete do rozvíjejícího se tržního fondu, ujistěte se, že ho komplimentujete pravidelným zahraničním akciovým fondem a udržujte celkovou zahraniční expozici na 20% nebo méně.
- Sektorové fondy : Přestože sektorové fondy mohou být využívány moudře v diverzifikovaném portfoliu, nejsou vždy dobré volby pro 401 (k) plány. Z hlediska zaměstnavatele / fiduciáře může být přidání sektorového fondu do plánu 401 (k) špatným fiduciářským rozhodnutím. Co kdyby váš plán 401 (k) nabídl fond technologického sektoru, který měl jen obrovský rok s návratností 50%, a vyhodil všechny ostatní druhy investic. Účastník 401 (k) se pak rozhodne investovat 100% svých životních úspor do fondu technologického sektoru . Příští rok, rok před tím, než očekávali odchod do důchodu, se tech sektor sníží o 50%, stejně jako účetní hodnota účastníka. Potřebujeme říci víc?
- Dluhopisy s vysokým výnosem (nevyžádané) : Tato kategorie podílových fondů se podobá ostatním typům rizikových fondů. Fondy s vysokým výnosem, známé také jako fondy splaškových dluhopisů, mohou dobře fungovat, když jsou dobré hospodářské podmínky. Tyto fondy však mohou mít i období extrémního poklesu, podobně jako agresivní akciový fond. Z hlediska zaměstnavatele / fiduciáře nechcete nabízet vysoký výnosový dluhopisový fond účastníkům 401 (k), protože většina vnímání dluhopisových fondů je poměrně "bezpečná". Za špatný rok mohou dluhopisové fondy s vysokým výnosem klesnout až o 30%, zatímco celkový indexový index může v nejhorším případě klesnout o 5% nebo 10%.
Shrnutí je, že cílem pro zaměstnavatele i zaměstnance je dobře pracovat na diverzifikaci majetku pro penzijní spoření. Nezapomeňte, že výnosy konkrétního podílového fondu jsou méně důležité než jeho diverzifikační vlastnosti.
Více informací o nápadech na inteligentní diverzifikaci naleznete v článku o tom, jak vytvořit portfólio vzájemných fondů .
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.