Porozumění pohledávkám Platby za skutečné peněžní částky a náklady na náhradu
Kolik peněz budete platit v nároku?
Odpověď na otázku, kolik peněz můžete očekávat, že získáte v pojistné události, závisí na třech klíčových faktorech:
1. Jak přesně můžete popsat, dokumentovat a ukázat ztracenou hodnotu vašeho majetku ve vašem důkazu ztráty.
Domovní inventář položek může s tím opravdu pomoci. Čím více informací a důkazů máte, tím větší je pravděpodobnost, že budete mít na milost odhadů pojišťovny.
2. Typy zásad, které máte
Různé pojistky poskytují různé krytí. Tři lidé mohou mít " politiku vlastníka domů " nebo " politiku kondomů ", ale typ politiky, který mají, bude diktovat kryté riziko , vyloučení a zvláštní omezení některých položek. Můžete se dozvědět více o speciálních limitech pojistky zde . Zvláštní limity na pojistné smlouvy nejsou u všech pojišťoven standardní, protože je to pro všechny pojišťovny rozdílné. Například společnosti, které se specializují na získávání spotřebitelů s vysoce hodnotnými domácnostmi, mohou mít vyšší zvláštní limity v oblasti šperků, výtvarného umění nebo dokonce i sbírek vín.
Více >>
3. Základ pro vyrovnání pohledávek: Skutečná peněžní hodnota vs. Náhradní cena
To je místo, kde se věci mát, ale my se chystáme vyčistit definice pro vás, stejně jako příklady.
Základ pro vypořádání reklamací je uveden v malém písmu v pojistné smlouvě. Ačkoli titulní stránka nebo strana DEC vašeho pojistného může vypsat limity a obecný základ pro vypořádání nároků, je to ve znění toho, jak budou tyto kryty placeny, aby to mohlo být obtížné.
Podívejme se na některé základní informace, které vám pomohou porozumět tomu, jak pojišťovna určí hodnotu položek nebo osobního majetku nebo obsahu, který jste ztratili, a kolik vám bude zaplaceno jako výsledek nároku. Velmi často, když je člověk zklamán, kolik je zaplaceno, je to proto, že nerozuměli, jak fungoval základ pro vypořádání nároků a skutečný význam skutečné peněžní hodnoty a nákladů na náhradu.
Definice skutečné hotovostní hodnoty (ACV)
Skutečná peněžní hodnota je v okamžiku, kdy se pojišťovna dohodne na zaplacení odpisované hodnoty v době ztráty. Platby ACV zahrnují odečtení odpisů. Přestože by mohlo znít zajímavé, že se dostanete k vypořádání v hodnotě hotovosti, tento způsob vypořádání vám neumožňuje nahradit to, co jste ztratili, ale pouze vám kompenzuje hodnotu položky, jako kdyby byla prodána v garáži Prodej.
Pojišťovna má mnohem sofistikovanější způsob výpočtu odpisů položek, než jen nalepení ceny nálepky na prodej v garáži, ale za každých okolností skutečná peněžní hodnota vás zanechává v těžké pozici, protože nebudete moci jít ven do obchodu a koupit podobnou položku nový.
Obnova vašeho osobního obsahu, nebo dokonce horšího, váš domov na skutečné peněžní hodnotě nebo na základě odpisu, vám způsobí ztrátu ve srovnání se zúčtováním náhradních nákladů.
Pravidla pro nahrazení nákladů jsou k dispozici ve většině případů, proto vždy obdržíte nabídku pro politiku, která nabídne náhradu nákladů před uspokojením pro ACV.
Definice náhradní ceny
Náhradní cena vám poskytne platbu rovnající se té, která je nutná k nahrazení ztracených položek ve vyrovnání ztrát vašeho nároku.
Náhradní cena je nadřazená ACV, protože vám umožní, abyste se dostali do stejné pozice, jakou jste byli před ztrátou tím, že vám poskytneme potřebné peníze na výměnu vašich položek.
Jedna běžná mylná představu o nákladech na náhradu je, jakým způsobem budou náhradní náklady vypláceny, aby bylo možné sbírat reprodukční náklady, musíte položky nahradit. Přečtěte si další informace o způsobu, jakým bude fungovat proces platby s náhradními náklady.
Kdy obdržíte platbu za vaše pojistné plnění?
V závislosti na velikosti ztráty a druhu nároku budete pravděpodobně muset poskytnout spoustu informací před tím, než obdržíte plné vypořádání vašeho nároku.
Normálně, jakmile nastavovač přehodnotí váš seznam položek ztrát, rozhodl se, co bude nahrazeno nebo opraveno, přiděleno nebo schváleno hodnoty, přijde k odpisované hodnotě položek nebo skutečné peněžní hodnotě.
Očekávejte, že budete muset poskytnout seznam, nechte pojišťovnu prověřit seznam a poté budete mít možnost se podívat na nabídku dříve, než obdržíte platbu. Pokud by byl váš základ pro vyrovnání ztrát skutečnou peněžní hodnotou, mohli by vás požádat o odúčtování částky s tím, že se jedná o konečnou platbu před tím, než vám zašleme šek. Proces je odlišný v případě reprodukčních nákladů.
Dvoustupňový proces výplaty náhradních nákladů v nároku
Pokud máte nárok a vyrovnání ztrát je založeno na náhradních nákladech, očekávejte, že budete mít minimálně dvě kontroly, než získáte plnou kompenzaci.
- První kontrola přijde za skutečnou hotovostní hodnotu položek.
- Pouze poté, co prokážete, že jste položky nahradili, obdržíte za většiny okolností konečné platby. Jedná se přinejmenším o dvoukrokový proces a zodpovědnost za to, abyste skutečně vyměnili položky, než budete moci zaplatit za plné náklady na náhradu. Pokud jsou položky nahrazovány v průběhu času, můžete své výdaje podat na cestě k výměně a můžete se obrátit na svého správce o tom, kdy lze očekávat platby. To velmi závisí na velikosti ztráty.
Udržování otevřené komunikace s nastavovacím zařízením na vaší reklamaci vám pomůže pochopit přesně to, co můžete očekávat, a pomůže vám dostat zaplaceno za vaše skutečné ztráty .
Může pojišťovna opravit položky, když máte náhradní pokrytí nákladů?
Pojišťovna může mít právo opravit nebo vyměnit položky . Budou přezkoumávat váš seznam a informovat vás o tom, co budou dělat. Pokud lze určitou položku přiměřeně opravit nebo obnovit její stav před nárokem, pak vám může být v těchto případech nabídnuta oprava.
Pokud nelze položku opravit, nabídnou vám náhradu.
Jaké informace mohou být požadovány pro získání náhradních nákladů v reklamacích?
Pokud očekáváte úplnou náhradu za výměnu předmětů nebo osobního obsahu, které byly pojištěny ve vašem domě , měli byste očekávat, že poskytnete seznam :
- popisy položek s značkami a modely, je-li to vhodné
- kdy jste je původně zakoupili
- cenu, za kterou jste ji koupili
- náhradu dnes
- všechny fotografie zobrazující stav položky (je-li k dispozici nebo je k dispozici)
- původní doklad, pokud to má smysl
Například nemusí mít potvrzení o každém páru ponožek, které jste vlastnili, ale možná jste si uchovávali potvrzení o velkoplošném televizoru nebo drahém sportovním zařízení . Každá pojišťovna má vlastní kritéria, takže se ujistěte a požádejte pojistitele o formulář, který vám pomůže vyplnit seznam dokladů o ztrátových položkách nebo pokyny, co chtějí.
Existuje prostor pro vyjednávání o náhradách nákladů?
Na vašem seznamu hodnot reprodukčních nákladů může být určitý prostor pro vyjednávání. Například pokud byla položka nahrazena lepším modelem, máte například 3letý počítač a nemůže být dnes nahrazen stejnou značkou a modelem, najít ekvivalent a seznam jako " náhradní ekvivalent "s přidruženou hodnotou. Vždy se snažte najít podobnou náhradní položku.
Tam může být nějaké vyjednávání tam a zpět na předměty, jako je tento, ale pokud dáte spravedlivou cenu náhradních nákladů a provádět svůj výzkum, budete pravděpodobně dostat to, co požadujete.
Pokud neděláte práci navíc, nastavitel vám nabídne své nejlepší řešení nebo hodnocení a vy byste mohli ztratit, nebo se musíte vrátit k seznamu a provést revize.
Některé pojišťovny jsou mírnější než jiné. To platí případ od případu v závislosti na okolnostech a vlastních požadavcích společnosti.
Co je o zastaralých položkách?
Pokud je položka určena jako zastaralá nebo její "přirozenou povahu nelze nahradit", můžete se ocitnout v situaci, kdy budete nabízet pouze ACV. Podobná klauzule se může vztahovat i na soubory nebo páry, pokud pouze jedna část souboru nebo pár je ztracena a druhá je nepoškozená.
Položky, které nelze vyměnit - Jak vyplácí pojišťovna?
Speciální položky, které nelze vyměnit, například sbírky, starožitnosti a výtvarné umění, by měly být vždy předjednány s vaším pojišťovacím zástupcem. To vám umožní získat správnou radu o tom, jak chránit hodnotu se správným typem pojištění. Dává vám také příležitost získat ocenění a eventuálně naplánovat položky na plováku nebo jezdce, aby bylo zajištěno, že se bude vyrovnávat. Pokud se položky této povahy ztratí v nároku a není zajištěno řádné pojištění, můžete být velmi zklamáni tím, co dostanete.
Zahrnuje Náhradní Náklady Do-Law nebo Pokyny pokrytí?
Dávejte pozor na zvýšené náklady na rekonstrukci, pokud jde o pokrytí podle zákona. Přestože váš domov může být pojištěn za Náhradní náklady, pokud existují zákony, které přijdou po svém původním domově, mohlo by to mít vliv na skutečné náklady na nahrazení zvýšením nákladů v důsledku nových zákonů. V některých formulacích existují výjimky, které nezahrnují zvýšené náklady na stavbu kvůli zákonům nebo obecním nařízením.
Jsou k dispozici potvrzení o tom, že k vašim zásadám bude přiděleno pokrytí zákonem a některé komplexnější pojistky na vyšší úrovni zahrnují pokrytí ze zákona, ale pokud nebudete, může to být hlavní problém při interpretaci skutečných nákladů z přestavby bude oproti pokrytí v reprodukčních nákladech.
Rychlý fakt: Dvě ze tří domů v Americe jsou nedostatečně zajištěné
Můžete získat náhradní náklady, pokud by vaše budova nebyla pojištěna?
Pojistné smlouvy obsahují klauzule o tom, kdy a jak budou nahrazeny náklady na stavbu nebo budovu. Mnohé zásady mohou zahrnovat také ustanovení o zaručeném nahrazení nákladů. Tato klauzule umožňuje, aby se kolem celkové pojistné hodnoty domu snížil prostor, když se po ztrátě zjistí, že náklady byly jen málo. Množství místností, které máte k dispozici, je založeno na vašem konkrétním znění zásad a typu formuláře, který máte k dispozici.
Některé zásady například mohou uvádět, že budete mít nárok na reprodukční náklady, pokud budete pojištěni na minimálně 80% hodnoty skutečných nákladů na rekonstrukci. Pojišťovny mohou mít různá kritéria, takže se ujistěte a zkontrolujte, zda máte klauzuli o náhradě nákladů, zaručená klauzule o nahrazení a jak fungují věci, pokud jste v době ztráty nedostatečně pojištěni.
Bude pojišťovna někdy vyplácet úplný limit mé pojistné politiky v nároku bez velkého seznamu položek?
V případě katastrofy, kde je doma a jeho obsah úplná ztráta, například v případě velké katastrofy nebo požáru, pak některé pojišťovny mohou jen vyplatit plnou hodnotu, aby se omezily na domov a obsah, pokud to má smysl jim. To nikdy není zaručeno a je na uvážení pojišťovny, mají vždy právo požadovat doklad o ztrátě. Nicméně v případě velkých pohledávek a celkových ztrát, pokud pojištění omezuje smysl, může pojišťovna dojít k vypořádání, aniž by vám ukládala všechny jednotlivé položky až do výše vašich pojistných limitů.
Požádejte svého pojišťovacího zástupce, jak vaše pojišťovna obecně vypořádá úplnou ztrátu, abyste získali představu o tom, jak by to fungovalo. Nejlepší věc, kterou musíte udělat, je vždy připravit, s kopiemi větších zakoupených uložených v mraku nebo bezpečné bezpečnostní schránky mimo areál, stejně jako pravidelně dokumentovat svůj domov s fotografiemi, na které byste se mohli seznámit v celkové ztrátě.
Musíte nahradit svůj domov nebo položky, abyste získali náhradu za cenu zaplacenou?
Ano, jedním z aspektů formulace reprodukčních nákladů, jak je uvedeno výše, je to, že musíte nahradit, abyste obdrželi výplatu náhradních nákladů. Pokud tak neučiníte, můžete vyúčtovat skutečnou peněžní hodnotu. V některých specializovaných zásadách však existují výjimky, jedná se o zásady s náhradní hodnotou nebo možnostmi výdajů.
Náhradní hodnota a vypořádání ztrátových vyrovnání vs. Náhradní náklady
Existuje několik zásad high-end, obvykle pro domy s vysokou cenou, které vám mohou nabídnout možnost získat plnou náhradní hodnotu bez povinnosti nahradit. Tyto typy politik jsou obecně dražší než standardní pojistky, protože berou v úvahu rozsáhlejší pokrytí a větší flexibilitu během reklamace. Můžete se zeptat svého pojišťovacího zástupce, pokud splňujete nárok na některý z těchto typů zásad, velmi často je založen na vyšších hodnotách domova nebo na smlouvách o pronájmu nebo pronájmu s vyššími požadavky na obsah, spolu s dalšími kritérii. Rozhodně je to dobrá volba, na kterou se můžete podívat, protože v reklamaci může možnost vypořádání hotovosti s plnou náhradní hodnotou učinit věci mnohem jednodušší ve vztahu k katastrofě a vyhýbá se potížím s nutností nahradit předměty, aby se dostaly jejich plnou hodnotu.
To je velmi odlišné od Náhradní ceny, kde pokud se rozhodnete nenahrazovat položku nebo znovu sestavit svůj domov, můžete být jako opce vypořádání nabízena pouze znehodnocená ACV.