Jak vypočítat platbu za hypotéku: Pevná, variabilní a další

by Justin Pritchard

Výpočty a volné tabulky

Pochopení hypotéky vám pomůže lépe rozhodovat o finančních otázkách. Namísto toho, aby se naděje na to nejlepší, je zapotřebí podívat se na čísla za jakoukoli půjčku - zejména na významnou půjčku, jako je půjčka na bydlení.

K výpočtu hypotéky budete potřebovat několik údajů o úvěru. Poté můžete vše udělat ručně nebo pomocí bezplatných online kalkulátorů a tabulek, které vám pomohou zkrátit čísla.

Většina lidí se zaměřuje pouze na měsíční platbu, ale jsou zde i další důležité detaily, které je třeba věnovat pozornost.

Tento článek vám ukáže:

Jak vypočítat měsíční platbu za několik různých úvěrů na bydlení.
Kolik platíte v úrocích měsíčně a po dobu trvání úvěru.
Kolik se skutečně vyplácíte - nebo kolik z vašeho domu vlastně budete vlastnit v daném okamžiku.

Vstupy

Začněte proces získáním informací potřebných pro výpočet plateb a dalších aspektů úvěru. Potřebujete následující podrobnosti:

Částka úvěru nebo "jistina". Jedná se o nákupní cenu na domácím trhu, mínus veškerá záloha, ačkoli mohou být k úvěru přidány další poplatky.
Úroková sazba z úvěru. Není to nutně APR , která zahrnuje také náklady na uzavření .
Počet let, které musíte splatit, také známý jako termín
Typ úvěru : fixní sazba, úroková, měnitelná, atd.
Tržní hodnota domu
Váš měsíční příjem

Výpočty pro různé úvěry

Výpočet, který použijete, závisí na druhu úvěru, který máte.

Většina domácích úvěrů jsou úvěry s pevnou sazbou . Standardní 30letá nebo 15letá hypotéka například drží stejnou úrokovou sazbu a měsíční platbu po dobu trvání úvěru.

U těchto půjček je vzorec:

Úvěrová platba = částka / faktor slevy
nebo
P = A / D

Použijete následující hodnoty:

Počet pravidelných plateb ( n ) = Platby za rok a počet let

Pravidelná úroková sazba ( i ) = roční sazba vydělená počtem plateb za rok
Faktor slevy ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)

Příklad: Předpokládejme, že si půjčíte 100 000 dolarů za 6 let za 30 let a budeš splácena měsíčně. Jaká je měsíční platba ( P )? Měsíční platba činí 599,55 USD.

n = 360 (30 let za 12 měsíčních plateb za rok)
i =. 005 (6 procent ročně vyjádřeno jako 0,06, děleno 12 měsíčními platbami za rok. Další podrobnosti naleznete v části, jak převést procentní podíl na desetinný formát )
D = 166,7916 ({[(l + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55

Zkontrolujte matematiku pomocí tabulky kalkulačky Amortizace půjček.

Jak velký zájem platíte?

Výplata hypotéky je důležitá, ale také potřebujete vědět, kolik ztrácíte za každý měsíc úroky. Část každé měsíční platby jde směrem k vašim úrokovým nákladům a zbytek zaplatí váš zůstatek. Všimněte si, že v měsíční platbě můžete také zahrnout daně a pojištění, ale ty jsou odděleny od výpočtu úvěru.

Tabulka odpisů vám může ukázat - každý měsíc - přesně to, co se při každé platbě děje. Můžete umístit amortizační tabulky ručně, nebo použít bezplatnou kalkulačku a tabulku online, která vám pomůže.

Podívejte se na to, kolik úroků za celý život zaplatíte. S těmito informacemi se můžete rozhodnout, zda chcete ušetřit peníze:

Vypůjčování méně (výběrem levnějšího domova nebo větší platbou)
Platí každý měsíc zvlášť
Nalezení nižší úrokové sazby
Výběr krátkodobější půjčky (například 15 let namísto 30 let)

Formulář výplaty úroků pouze z úvěru

Úvěrové půjčky jsou mnohem jednodušší k výpočtu. K lepšímu nebo horšímu, ve skutečnosti nezaplatíte půjčku za každou požadovanou platbu. Můžete však obvykle každý měsíc platit dodatečně, pokud chcete snížit svůj dluh.

Příklad: Předpokládejme, že si půjčíte 100 000 dolarů na 6 procent za použití úročeného úvěru s měsíčními platbami. Jaká je platba ( P )? Platba je 500 USD.

Úvěrová platba = Částka x (Úroková sazba / 12)
nebo
P = A xi

P = 100 000 USD x (.06 / 12)

P = 500 USD

Zkontrolujte matematiku pomocí kalkulačky Pouze zájem v Tabulkách Google.

Ve výše uvedeném příkladu je výplata pouze úrokem 500 EUR a zůstane stejná až do:

Provádíte další platby nad rámec požadované minimální platby. Tímto způsobem snížíte zůstatek úvěru, ale požadovaná platba se nemusí bezprostředně změnit.
Po uplynutí určitého počtu let budete muset začít platit amortizující platby, abyste odstranili dluh.
Váš úvěr může vyžadovat zaplacení balónem, abyste mohli zcela vyplatit úvěr.

Výpočet platební transakce s nastavitelnou sazbou

Hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) představují úrokové sazby, které se mohou změnit, což vede k nové měsíční platbě. Pro výpočet této platby:

Určete, kolik měsíců nebo plateb zbývá.
Vytvořte nový plán odpisů pro zbývající dobu (viz postup ).
Použijte zůstatek zůstatku úvěru jako novou částku úvěru.
Zadejte novou (nebo budoucí) úrokovou sazbu.

Příklad: Máte úvěr hybridního ARM ve výši 100 000 dolarů a na úvěr je deset let. Vaše úroková sazba se chystá upravit na 5%. Jaká bude měsíční platba? Platba bude činit 1 060,66 USD.

Vědět, kolik vlastníte (vlastní kapitál)

Je velmi důležité pochopit, kolik z vašeho domova vlastně vlastníte. Samozřejmě, že vlastníte domov - ale dokud se nezaplatí, váš věřitel má zájem nebo zástavní právo na nemovitost , takže to není volné a jasné. Částka, která je vy, známá jako váš vlastní kapitál , je tržní hodnota domů snížená o všechny zůstatky zůstatku.

Možná budete chtít vypočítat svůj vlastní kapitál z několika důvodů.

Váš poměr úvěru k hodnotě (LTV) je důležitý, protože věřitelé hledají minimální poměr před schválením úvěrů. Pokud chcete refinancovat nebo zjistit, jak velká záloha musí být v příštím domě, potřebujete znát poměr LTV.

Vaše čistá hodnota je založena na tom, kolik z vašeho domova vlastně vlastníte. Máte-li doma ve výši jednoho milionu dolarů, neděláte to moc, pokud dlužíte nemovitosti ve výši 999 000 dolarů.

Můžete si půjčit proti své domácnosti pomocí druhých hypoték a úvěrů pro domácí kapitál (HELOC) . Zájemci často dávají přednost tomu, aby LTV pod 80% schválila půjčku, ale někteří věřitelé jsou vyšší.

Můžete si půjčit?

Poskytovatelé úvěru vám většinou nabízejí největší půjčku, kterou vám schválí za použití standardů pro přijatelný poměr dluhu k příjmu . Nemusíte však převzít celou částku - a často je dobré si půjčit méně, než je maximální výše.

Než požádáte o půjčky nebo navštívíte domy, podívejte se na svůj měsíční rozpočet a rozhodněte, jak moc jste spokojeni s výdaji na hypotéku. Poté, co jste se rozhodli, začněte mluvit s věřiteli a podíváte se na poměr dluhu k příjmu. Pokud to uděláte naopak, můžete začít nakupovat dražší domy (a dokonce si je můžete koupit - což ovlivňuje váš rozpočet a zanechává vás zranitelným překvapením). Je lepší nakupovat méně a užívat si nějakého pokoje, než se snažit udržet krok s platbami.

Přečtěte si další informace o tom, jak si půjčit bez zlomení .