Co je to referenční úvěrový dopis?
Úvěrový referenční dopis je dopis, který popisuje vaši platební historii u firmy, s níž jste v minulosti pracovali.
Písmeno může také poskytnout další informace o vašem účtu, jako je délka vašeho vztahu a typ služby, kterou používáte. Pokud máte zájem o platby (nebo máte zvyk platit pozdě), dopis by měl obsahovat tyto informace. Dopis přijde od vašeho předchozího (nebo probíhajícího) poskytovatele služeb a přejděte na svého nového poskytovatele služeb.
Úvěrový referenční dopis vám může pomoci získat souhlas s poskytováním služeb na základě vašich jednání s dodavateli, kteří jste v minulosti používali. Spisovatel dopisu v zásadě "voučí" za vás, a příjemce dopisu se stává pohodlnější s prodlužováním úvěru. Tyto dopisy se také nazývají dopisy dobrého kreditu nebo "dobrá pověst".
Stejné jako kreditní zprávy? Vaše osobní kreditní zprávy jsou podobné úvěrovému referenčnímu dopisu, ale existují významné rozdíly. Úvěrové zprávy obsahují informace shromážděné z různých zdrojů (tyto údaje jsou centralizovány u úvěrových institucí ) a podléhají přísným zákonům na ochranu spotřebitele.
Úvěrový referenční dopis je neformálnější a jde přímo z jedné firmy do druhé. A co víc, tyto dopisy jsou užitečné při vytváření obchodních úvěrů.
Proč potřebujete úvěrový referenční dopis
Úvěrové skóre a přehledy se běžně používají pro spotřebitelské úvěry, nejsou však tím správným řešením pro každou situaci.
Užitkové služby: Když se zaregistrujete na služby jako je plyn, voda, elektřina nebo telefonní služba, možná budete muset poskytnout dopis, který vám poskytne službu. Tito poskytovatelé často požadují, aby jste před poskytnutím služeb učinili zálohu, avšak může být možné získat požadavek na vklad, pokud můžete prokázat, že máte v minulosti platbu u podobných poskytovatelů služeb včas. Poskytovatelé služeb obvykle nepoužívají tradiční kreditní zprávy - nehlásí platby úvěrovým úřadům ani žádají o kreditní skóre. Ale můžete využít úvěrových referenčních dopisů, které splňují stejnou věc jako silné kreditní skóre.
Podnikatelské půjčky a dodavatelé: Tradiční kreditní skóre, jako je kreditní skóre FICO, jsou užitečné pro spotřebitelské úvěry, ale nepracují pro obchodní půjčky (pokud nepoužijete svůj osobní úvěr k půjčování za vaše podnikání ). Existuje skóre podnikatelského úvěru, ale mnoho podniků nemá kreditní skóre - nebo skóre je nízké. Dodavatelé jsou ochotni poskytnout úvěry, jako jsou 30- nebo 60-denní platební podmínky na základě odkazů od jiných dodavatelů. Čím větší a spolehlivější jsou vaše reference, tím lépe. Když máte schopnost využívat úvěry, je snadnější spravovat peněžní tok a přeměnit zboží na příjmy.
Nedostatečný úvěr: Nemusíte se kvalifikovat na úvěry používající běžné kreditní skóre, ale alternativní formy úvěru vám mohou pomoci získat souhlas. Možná jste dosud neudělali solidní úvěrovou historii nebo vaše kreditní skóre je příliš nízká, aby se mohla kvalifikovat pro určité programy. V těchto případech může pomoct úvěrový referenční dopis. Můžete například požádat o koupi domů s ručním upisováním a dostatečným počtem kreditů.
Jak získat referenční dopis
Ověřte požadavky: Chcete-li použít referenční úvěrový dopis, požádejte svého nového (nebo budoucího) věřitele nebo poskytovatele služeb o to, co je požadováno v písmenu. Dopis, který tyto požadavky nesplňuje, vám neudělá nic dobrého. V některých případech vám věřitelé a poskytovatelé služeb poskytují šablonu, kterou jednoduše vyplní vaši starí poskytovatelé služeb.
Tyto formuláře usnadňují vyloučení chybějících důležitých detailů.
Požádejte o dopis: Obraťte se na svého stávajícího poskytovatele služeb nebo partnera a požádejte o referenční dopis. Uveďte libovolnou šablonu nebo pokyny, které jste obdrželi od žadatele o dopis, a zeptejte se, jak dlouho bude čekat na vrácený dopis. Poskytnutí vzorku (nebo vyplněného šablony) učiní práci pro spisovatele dopisů snadné.
Poskytněte oprávnění: Chcete-li uvolnit podrobnosti o vašem účtu, zapisovatel dopisu obecně bude potřebovat vaše oprávnění. V mnoha případech můžete toto oprávnění zadat online nebo faxem. Podívejte se na autora zapisování dopisů, protože mohou vyžadovat, aby byly k žádosti použity jejich formuláře.
"Ne" je možnost: Poskytovatelé služeb, poskytovatelé služeb a dodavatelé nejsou povinni poskytovat úvěrové reference ve vašem zastoupení. V důsledku toho je nejlepší se pečlivě ptát a dělat svou práci snadné - dělají vám laskavost. Pokud určitý poskytovatel služeb nebude vyhovět vaší žádosti, mohou existovat další způsoby, jak dokumentovat historii plateb (viz níže).
Co je třeba zahrnout
Opět by měl žadatel o dopis přesně určit, co má obsahovat v dopise. Není-li žadatel odeslán formulář, měl by být dopis vytištěn na hlavičkovém papíru spisovatele písmen. Nejdůležitějšími prvky jsou obvykle:
- Délka vztahu: Jak dlouho jste zákazníkem?
- Historie plateb: Obvykle placujete včas a jste v současné době za platby? Vyskytly se nějaké pozdní platby za posledních dvanáct měsíců?
Další podrobnosti jsou však často užitečné (a požadované).
- Typ služby: Jaké produkty a služby nakupujete od autora dopisu (ať už jde o úvěrovou linii , elektrickou energii pro bydlení nebo inventář)?
- Podmínky úvěru: Požaduje vaše dohoda platbu po 30 dnech, například?
- Adresa služby: Důležitá je zejména adresa a typ služby. Vícenásobné adresy nemusí být nutně problém (pokud jste se několikrát přesunuli při použití stejného poskytovatele).
- Čísla účtů: Čísla účtů usnadňují sledování a ověření podrobností.
- Typické částky plateb: Žadatelé by mohli chtít vědět, zda jste zvyklíte na provádění velkých plateb.
- Celková výše platby: Kolik jste zaplatil za život svého vztahu? To pomáhá žadatelům odhadnout velikost vašich vztahů a peněžních toků.
- Pozdější platby: Udělali jste pozdní platby v minulosti (obvykle se jedná pouze o zpoždění více než 30 dní)? Pokud ano, kolikrát?
Jen fakta
Z velké části se referenční dopis bude držet požadovaných skutečností bez dalších komentářů. Neočekávejte, že spisovatel dopisu říká, že jste skvělý člověk nebo jste byl cenným partnerem (i když by se to mohlo stát).
Firmy mají váhání říct víc, než potřebují. Pokud se říká "nemůžete se pokazit" tím, že rozšiřujete úvěr, riskujete situaci, kdy se vám nepodaří splácet. Pokud píšete kreditní referenční dopis, poskytněte přesné informace a vyvarujte se předpovědí a prohlášení, které nemůžete zálohovat s fakty.
Jiné formy ujištění
Pokud nemůžete získat kreditní reference, které potřebujete, mohou existovat další způsoby, jak prokázat svou finanční stabilitu nebo získat souhlas, který potřebujete.
- Ukažte důkaz o příjmech: Příjmy z plateb a daňové přiznání (případně s dopisem tvého daňového zprostředkovatele) dokládají vaše příjmy, což se může projevit ve schopnosti platit.
- Aktiva dokumentu: Pokud máte významný majetek na bankovních účtech a na jiných účtech, věřitelé a poskytovatelé služeb mohou být s vámi ochotni pracovat. Může být dokonce možné (nebo požadováno) slíbit tento majetek jako zajištění.
- Použijte svůj kredit: Váš osobní kredit vám může pomoci získat nárok na podnikatelské úvěry a jiné formy podnikatelských úvěrů. U mnoha věřitelů jste skutečně povinni poskytnout osobní záruku na podnikatelské úvěry , což znamená, že váš úvěr (nebo osobní majetek) jsou ohroženi, pokud nebudete úvěr splatit.
- Ukažte své prohlášení: Poskytovatel služeb nemusí souhlasit s poskytnutím úvěrového referenčního dopisu, ale to neznamená, že vaše platby byly zbytečné. Můžete se pokusit zobrazit historické prohlášení, které jsou plné žádostí o platbu včas. To však vyžaduje, aby žadatel ručně zkontroloval vše (což je důvod, proč upřednostňuje dopis od předchozího poskytovatele služeb).
- Uložte vklad: Někdy je velká vkladová záloha pouze vaše. Po uplynutí určité doby splácení můžete získat vklad vrácený nebo připsaný na váš účet.
- Použití koordinátora: Koordinátor vám může pomoci získat úvěr nebo získání nástrojů. Tato osoba podepíše smlouvu s vámi a jejich kreditní skóre a příjmy budou zahrnuty do rozhodnutí o schválení. Tím, že zaručíte splacení, přebírá zodpovědný společník značné riziko - budou za 100% zodpovědní za provedení jakýchkoli plateb, které neuděláte.
Osobní nebo znakové odkazy
Úvěrová reference se liší od osobního nebo znakového odkazu. Někteří věřitelé, zejména v trzích se subprime auto úvěry , žádají o tyto odkazy. Osobní reference však nepopisuje vaši platební historii - prostě říkají, že jste zodpovědní a měli byste získat půjčku.
Vzhledem k tomu, že si vybíráte a vybíráte své kreditní reference, pravděpodobně budete používat lidi, o kterých víte, že o vás budou mluvit příznivě. Nemůžete si však vybrat elektrickou firmu ve své oblasti, takže je to obvykle nestranný zdroj informací.
Vzorové reference úvěrových dopisů
Písmena nemusí být dlouhá ani zvlášť dobře napsaná. Všechno, co je důležité, je, že zahrnout požadované skutečnosti.
Vzorek 1:
Společnost XYZ je zákazníkem od roku 2008. Během této doby společnost provedla platby v plné výši a včas. Nemáme žádné záznamy o pozdních splátkách nebo o jiných nevyřešených požadavcích.
Vzorek 2:
Jane Doe je od roku 2008 zákazníkem a nakupuje dodávky za 30denní platební podmínky. Od té doby provedla platby ve výši 189 537 dolarů. Nikdy neposkytla pozdní platbu, ani jsme ji nikdy nezastavili kvůli nezaplacení.
Vzorek 3:
Společnost ABC má řadu úvěrů až do výše 200 000 USD. Aktuální zůstatek úvěru na tomto řádku činil 8 542 USD. Od tohoto psaní byly všechny platby obdrženy včas a v plné výši. Na účet se nezobrazují žádné pozdní platby.
Kdo může poskytnout referenci?
Váš nový věřitel nebo poskytovatel služeb určí, které reference jsou přijatelné. V některých případech budete muset použít stejný typ odkazu: Elektrická společnost může chtít dopis od vašeho předchozího poskytovatele elektřiny. Můžete však být schopni čerpat z několika zdrojů.
- Pomůcky jako plyn, voda, kanalizace, elektřina a odpadky
- Poskytovatelé komunikace, jako je telefon, internet, kabel a satelit
- Úvěry (půjčky na auto, úvěry na bydlení a další)
- Dodavatelé vaší firmy
- Pojišťovny, které platí pravidelné pojistné
- Pronajímatelé a leasingové společnosti
- Fitness a jiné předplatné