Závisí na výnosech z investic, daňové konzoli a hypoteční sazbě
Předpokládejme následující skutečnosti:
- Míra marginální daně: 25%
- Bezpečné návratnost investic: 4%
- Hypotéka: 6%
Máte volby, nebo ano?
S využitím výše uvedených skutečností můžete za každých 100 dolarů zdanitelných příjmů z investice po zaplacení daní ve výši 25% zachovat 75 dolarů.
Za každých 100 dolarů hypotéky, které zaplatíte za předpokladu, že pořizujete odpočet daně z vašeho daňového přiznání , po odečtení tohoto úroku ve výši 25%, vaše čistá cena činí 75 USD.
Ať tak či onak, platíte daň bez ohledu na to, zda investujete a získáváte investiční výnos nebo peněžní prostředky z investic na splacení hypotéky, a tím ztratíte daňovou výhodu.
Příklad příkladu nákladů
Při použití tohoto scénáře předpokládejme, že máte další 1 000 dolarů, které byste mohli investovat nebo použít k zaplacení části hypotéky.
- Pokud investujete, vyděláte 4%, takže za každou 1000 dolarů investovaných získáte 40 dolarů. Po zaplacení daní z tohoto úrokového výnosu byste si ponechali 30 dolarů.
- Pokud použijete částku 1000 dolarů na splacení části hypotéky, ušetříte vám 6%, nebo 60 dolarů v úrokových nákladech, ale již byste neměli mít na daňové přiznání ještě 60 dolarů, takže po započtení faktorů nižší daně odpočet, šetří vás 45 dolarů.
V tomto scénáři ušetříte 15 dolarů ročně tím, že splácíte část hypotéky spíše než investovat své finanční prostředky.
(15 dolarů = 45 dolarů čisté úspory z hypotečních úroků - 30 dolarů čisté úroky z investice).
Je zřejmé, že úrokové sazby, daňové sazby a výnosy z bezpečných investic se mohou změnit. Zde jsou čtyři pokyny, které můžete použít k posuzování potenciální účinnosti splácení hypotéky.
- Vzhledem k tomu, že daňové pásmo snižuje potenciální přínos splácení hypotéky.
- Jak se snižuje návratnost investice, zvyšuje se potenciální výhoda splacení hypotéky.
- Vzhledem k tomu, že návratnost investic se zvyšuje, potenciální přínosy investice spíše než splácení hypotéky, ale vyšší výnosy znamenají vyšší riziko, takže musíte zvážit míru investičního rizika, které jste ochotni vzít, ve srovnání s bezrizikovým výnosem splacení vašeho hypotéka. Splácení hypotéky je garantovaným výnosem. Další investice mohou nabízet vyšší výnosy, ale návratnost nebude zaručena.
- Při nižších sazbách hypoték nebude dlouhodobá výhoda splácení hypotéky tak vysoká, jako by vaše úroková sazba hypotéky byla vyšší.
- Pokud můžete zaplatit extra na hypotéku, nebo dát další peníze ve svém 401 (k) plánu, často lepší volba je placení extra k vašemu 401 (k) plánu.
Další důležité aspekty
Stejně jako většina finančních rozhodnutí, při stanovení správného rozhodnutí pro vás budete muset zohlednit vaše specifické okolnosti, včetně věku a zdraví, očekávání příjmů, stavu daňového přiznání a pocitů o riziku. Existují oba výhody i nevýhody splácení hypotéky brzy .
Vysoké rodiny s čistým čistým jměním mohou těžit více z využívání dluhu a mají větší přístup k dostupným možnostem na trhu hypotečních úvěrů, jako jsou hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou, hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a možnosti refinancování.
Pokud jste na konci dne vyšší příjem / vyšší čistý obnos, výhody nízké úrokové sazby hypoték, zvýhodněných daňových příležitostí a komplikovaných výnosů portfolia činí udržení hypotéky za rozumné.
Nicméně rodina s nižšími příjmy bez investičních zkušeností zjistí, že zaplacení hypotéky je jedním z nejlepších rozhodnutí, které mohou činit.
Žádná investice není nikdy skutečně bez rizika. Pokud jste schopni získat vyšší návratnost investice než hypoteční míra, matematika říká, že investuje. Matematika však není jediným aspektem - klid mysli je neocenitelný.