Strategie inteligentního dluhu může zvýšit vaše bohatství.
Pro ty, kteří mají omezené finanční úspory, nebo ti, kteří mají tendenci využívat dluh k nákupu věcí, které si nemohou dovolit, může mít aktivní plán na snížení dluhu, který zahrnuje plán na splacení hypotéky před odchodem do důchodu.
Ale co s vysokými příjmy, kteří udělali vynikající práci v úsporách, vždy používali dluhy opatrně a mají více než milion nebo více investicních aktiv? V této skupině nemusí splácení dluhu před odchodem do důchodu být nejchudší finanční přístup.
Jak se vaše čistá hodnota zvyšuje, možná budete chtít začít myslet na dluh jinak; přemýšlet o tom - a používat ho - spíše jako společnost. Korporace sledují něco, co se nazývá jejich poměr dluhu, a snaží se udržet odpovídající objem dluhu, protože jim poskytuje výhodu z hlediska flexibility, likvidity, pákové schopnosti (schopnost vydělat více peněz tím, že pěstuje společnost, než zaplatí za náklady půjček) a daňové výhody.
Použití dluhu jako korporace
Jak se shromažďujete finanční a nemovitý majetek, začněte myslet na dluh jako nástroj. To znamená, že se naučíte, jak ji používat, a ne namísto toho, abyste se za všech okolností zaměřili na jeho zbavování.
Můžete si vzít cenné tipy na to, jak přemýšlet o dluzích a použít je v osobních financích v knize Hodnota dluhu: Jak spravovat obě strany bilance a maximalizovat bohatství Thomas J. Anderson. Tom má MBA z Chicagské univerzity, navštěvuje Wharton School z Pennsylvánské univerzity a drží několik certifikátů týkajících se investic.
Pracoval v oblasti investičního bankovnictví v New Yorku a používá jedinečný přístup k uplatňování konceptů podnikových financí na osobní rozvahy.
Ve své knize diskutuje věci jako:
- Proč využívat amortizační půjčky nemá smysl.
- Jak se dívat na aktiva a dluhy z úrovně domácnosti.
- Výhody pro vytvoření úvěrového nástroje založeného na aktivách (což je v podstatě revolvingová úvěrová linka s použitím finančních aktiv jako kolaterálu).
- Proč, když se podíváte na dluh, pokud jde o poměr dluhu, může mít smysl mít více dluhu, ne méně dluhu, jak vaše čistá hodnota roste.
- Potenciální daňové výhody použití dluhu k financování výdajů při odchodu do důchodu.
Slyšel jsem, že Tom v roce 2014 promluví v Denveru, a neustále zdůrazňuje, že myšlenky v jeho knize jsou založeny na předpokladu, že jste ochotni přemýšlet o vašich osobních financích stejným způsobem, jaký si CFO (Chief Financial Officer) myslí a řídí finance podniku.
V celé knize navrhuje koncept, že "vše ostatní je stejné, portfolio s nižší volatilitou s dluhem je lepší než portfolio s vysokou volatilitou bez dluhu".
Dluh při odchodu do důchodu
Kniha mi pomohla vidět funkci dluhu pro důchodce s vysokou čistou hodnotou novým způsobem. Spíše než aktivně platit dluhy, aby se dostali do důchodu, může být pro rodiny s vysokými příjmy účinnější způsob, jak nasadit zdroje.
Jednou z možností může být použití úročených hypoték namísto amortizačních půjček, což uvolní další hotovost. Poté použijete dodatečnou hotovost k akumulaci více aktiv.
Navíc úvěry založené na aktivních položkách, jako jsou úvěry na vlastním kapitálu nebo úvěry z kolateralizovaných portfolií (něco málo odlišné od úvěru na okraj), mohou být skvělými možnostmi, jak využít nákup automobilů, investování do podniků, pomoc dospělému dítěti, vzdělání vnučky nebo koupit druhý domov. Výhodou pro tyto typy úvěrů je, že jakmile je nastavíte, hotovost je hotová, když ji potřebujete. To může eliminovat čas a potíže s těžkopádným procesem žádosti o úvěr, ke kterému dochází s tradičními možnostmi financování.
Pokud jste rodinou s vysokým příjmem, vyšší čistou hodnotou, doporučuji si číst knihu a přemýšlet o vaší strategii kolem dluhu.
Ale jak to rychle ukáže Tom, není to přístup, který by měli vzít ti, kteří mají zvyk kupovat věci, které si nemohou dovolit. Dluh se nejlépe používá jako finanční nástroj pro ty, kteří kupují věci, které si mohou dovolit.