1. Auto Nákupy
Při plánování na odchod do důchodu mnoho lidí sestavuje základní rozpočet a zapomíná na výdaje, jako je nákup automobilů, protože takové věci se mohou objevit až každých pět nebo deset let. Pokud se většina peněz drží v důchodových účtech, jako jsou IRA a 401 (k) s, pak pokaždé, když provedete výběr, bude tato částka zahrnutá jako zdanitelný příjem z vašeho daňového přiznání v daném kalendářním roce.
Pokud vezmete velký útrat za jeden rok, aby jste vynaložili velké náklady, může vás přesunout do další vyšší daňové pásmo . Například, pokud by vaše obvyklé výběry byly zdaněny na 15%, mohlo by to být, že pokud vyčerpáte více, bude zdaněno na 25%. V takových situacích může být úvěr na domácí kapitál použit na financování velkého nákupu, takže ho můžete postupně vyplácet, aniž byste museli učinit velké zdanitelné odebrání v jednom roce.
2. Domácí opravy
Stejně jako u nákupů na auto, mnoho lidí zapomíná na náklady na domácí opravy při sestavování svého rozpočtu na odchod do důchodu.
Jedná se o jednu z položek, o kterých se domnívám, že jsou jako zabijáci v důchodu . Pokud strávíte 20 až 30 let v důchodu, samozřejmě váš dům bude potřebovat práci. Kreditní úvěr v rámci vlastního kapitálu může představovat alternativu k prodeji investic nebo ke zrušení odchodu do důchodu. Vypůjčením finančních prostředků můžete postupně splácet spíše než narušení vašeho portfolia.
3. Alternativní zdroj hotovosti v down marketu
Správa peněz na odchod do důchodu je zcela odlišné od správy peněz, když jste v akumulačních letech. Jakmile podniknete pravidelné stahování, může mít dolní trh vážnější dopad na vás. Z technického hlediska se toto označuje jako " riziko sekvence ". Pokud se můžete během několika let vyhnout nebo snížit, můžete prodloužit očekávanou životnost vašeho portfolia a potenciální životní příjmy. K tomuto účelu lze použít úvěrovou linku pro vlastní potřebu. Použijte ho jako alternativní zdroj hotovosti v dolních letech; pak postupně splácíte, jak se vaše portfolio vrátí.
4. Pomáhat dětem
Máte dospělé dítě, které se pohybuje, prochází obdobím nezaměstnanosti nebo jinak potřebuje pomoc? Nebo možná potřebují finanční prostředky na zahájení podnikání nebo koupi domu a oni vám splácejí. Mnoho rodičů půjčuje své dospělé děti peníze. Bez ohledu na důvod, pokud budete mít daňové důsledky prodejem investic, můžete místo toho vzít půjčku. Pokud jste založili HELOC, pak vás tam může čekat, že budete za těchto okolností používat.
5. Financovat nový domácí nákup
Mnoho lidí odešlo do důchodu a během pěti až deseti let se rozhodlo jít.
Neměli v plánu na to, je to jen tak. Někdy chtějí bližší k vnukům, jindy to je jiné klima, nové aktivity nebo komunita "přes 55", kterou chtějí. Ve většině těchto případů je zakoupen nový domov dříve, než se prodal starý dům. Tím, že půjčujete proti domácímu majetku, často můžete financovat zálohu na nový domov. Ještě jednou to může být lepší řešení než likvidace investic, neboť prodejní investice budou mít za následek obchodní náklady a daňové důsledky.
Celkově si myslím, že žádost o úvěr v důchodu může mít hodně smysl. Musíte mít ve svém domě spravedlnost, aby to fungovalo, ale tak dlouho, jak to uděláte, nezáleží na tom, zda se váš dům vyplatil nebo zda máte ještě první hypotéku. Klíčovou věcí, kterou si musíte pamatovat, je, že musíte vytvořit nové platby za půjčky do svého rozpočtu na odchod do důchodu .
Pokud se nebudete brzy pohybovat, budete chtít plánovat splacení toho, co jste si půjčili, abyste mohli znovu použít úvěrovou linku po silnici, pokud budete potřebovat.