Reverzní hypotéka není špinavé slovo
Jeden společný reverzní hypotéční mýtus; mnoho dětí rodičů, kteří uvažují o reverzní hypotéce, se obávají, že jejich dědictví se může ztratit, pokud máma nebo táta takovou hypotéku.
Ve skutečnosti využívání domácího kapitálu místo vynaložení více aktiv IRA může ve skutečnosti zachovat více bohatství pro dědice. V některých případech může také poskytnout dodatečné daňové výhody dědicům. Pokud například rodiče diktují legálně, že chtějí, aby dům chodil k dětem pro budoucí prodej, dědicové budou dědit daňový odpočet za nahromaděné nezaplacené úroky. To je jeden z mnoha neznámých "pro" reverzní hypotéky. Další výhody a nevýhody jsou níže.
Reverzní hypotéky
- Nevyžadují se žádné měsíční platby
- Žádný příjem nebo aktiv
- Žádné minimální kreditní skóre
- Žádné omezení týkající se využití výnosů
- Poskytuje příjem bez daně
- Úvěr je nepoužitelný: nikdy nemůžete dlužit více než hodnotu nemovitosti
- Žádná osobní záruka není požadována
- Může být označen ve vaší důvěře nebo životě (například odvolatelná živá důvěra nebo neodvolatelná důvěra)
- Poskytuje zaručený příjem na celý život.
- Programy reverzních hypoték jsou federálně pověřeny, takže výdaje a podmínky jsou konzistentní u věřitelů
- Vláda zajišťuje vaši reverzní hypotéku, takže pokud hodnota vašeho hypotéka přesáhne hodnotu vašeho domova, věřitel nemůže vzít váš domov a vy nemáte dlužný rozdíl, ani vaše rodina
- Když prodáváte svůj domov, stejně jako u hypotéky, hypotéka se vyplácí a další vám patří
- Můžete si půjčit někde mezi 55% a 70% hodnoty vašeho domova
- Reverzní hypotéky neovlivňují vaše kreditní skóre
- Vlastník vlastníte po celou dobu
Použití reverzní hypotéky
- Jako úvěrová linka k zajištění likvidity
- Chcete-li snížit riziko nepředvídatelných aktiv
- Chcete-li poskytnout hotovost, můžete odložit datum zahájení sociálního zabezpečení
- Na financování pojištění dlouhodobé péče
- Vyplatit stávající hypotéku a eliminovat hypotéku
- Zaplatit za domácí péči později v životě
Reverzní hypotéka proti
- Pokud se budete pohybovat během několika málo let po vypořádání vaší reverzní hypotéky, poplatky, které zaplatíte, nemusí mít cenu, kterou obdržíte
- Musíte zaplatit daně z nemovitostí a udržovat si bydlení nebo půjčku
- Musíte být nejméně 62, abyste si vybrali reverzní hypotéku (pro páry, věk určuje mladší ze dvou)
Pokud není reverzní hypotéka dobrý nápad
- Zemřeš zítra
- Pohybujete se příští týden
- Máte tendenci utrácet příliš mnoho, možná prostřednictvím dávání vašim dětem, a tak může skončit, že nebude moci platit daně z majetku jednou den
- Pokud máte nárok na Medicaid, v některých případech výnosy z reverzní hypotéky mohou ovlivnit vaši způsobilost, tak si svůj úkol nejprve.
Kdy splatíte váš reverzní hypoteční úvěr?
- Stejně jako jakákoli hypotéka při prodeji nemovitosti
- Když dlužník odešel (poslední zbývající dlužník), pak majetek má až jeden rok na splacení úvěru
- Když dlužník přestane bydlet domů více než 12 měsíců, máte až jeden rok na splacení úvěru prodejem domů, refinancováním nebo prostým vyplácíním půjčky.
3 faktory určují, kolik můžete získat
- Věk dlužníka - čím mladší jste, tím méně budete moci získat
- Hodnota majetku - maximální hodnota 625 500 USD použitá
- Typ reverzního hypotečního programu, který si vyberete
Odhadněte, kolik můžete získat pomocí reverzní hypoteční kalkulačky.
Jak jsou peníze z reverzní hypotéky obdrženy?
- Paušální částka
- Termínované měsíční platby
- Úvěrová linie
- Nebo jakákoli kombinace výše uvedených
Někteří lidé říkají, že jedna reverzní hypotéka je, že jsou drahé
Pokud jste slyšeli, že reverzní hypotéka je drahá, musíte se zeptat "drahé v porovnání s čím?"
Jedná se o nástroj, který můžete použít k tomu, abyste získali vlastní kapitál. Prodej domu je dalším nástrojem, který můžete využít k uvolnění domácího kapitálu. Prodej je také drahý. Níže jsou odhadnuty náklady na prodej domov ve výši 400 000 USD:
Odhadované náklady na prodej domov ve výši 400 000 USD:
- Realitní kancelář @ 5%: 20 000 dolarů
- Domácí opravy: 10 000 USD
- Stěhování: 5 000 dolarů
- Celkem: 35 000 USD
Porovnejte to s odhadovanými náklady na reverzní hypotéku na domě 400 000 USD:
- HUD "MIP" @ 2%: 8.000 dolarů (toto je předem havarijní pojistné HUD)
- Body (klouzavá stupnice): 6 000 USD
- Závěrečné náklady: 3.500 USD
- Celkem: 17 500 dolarů
Když se podíváte na daně, reverzní hypotéka může také stát méně než likvidovat investice nebo stahovat přebytečné prostředky z IRA.
Pamatujte si, že předtím , než uděláte reverzní hypotéku , proveďte svůj výzkum a ujistěte se, že pochopíte, jak to funguje. Dokud to pochopíte, není důvod, aby to bylo považováno za špatné nebo nebezpečné.